投保之前保险条款你看懂了吗?

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-08 10:15:40

投保时投保人往往被要求关注保险条款,正确签订保险合同,这正是为了保证保险的合法化,减少保险纠纷的发生,那么,保险条款是什么呢?

读懂保险条款非常重要,保单中存有许多关键信息,投保人在购买保险时应做到“心里有数”。保险专家表示,读懂一份保险合同有时候并不难,时间也不需很长,关键是要掌握正确的阅读方式。

  什么是保险条款

保险条款是保险合同的重要组成部分,对投保人和保险人的权利义务做出具体规定。其内容主要是对各险种的主要事项加以规定,包括保险标的、保险金额和保险价值、保险责任、保险期限、除外责任、保险费的交付、违约责任和争议处理等。

保险条款由保险人单方制定,通常,保险人根据不同的保险种类事先制定相应的保险条款。投保人在投保时,填上姓名、保险标的、保险金额、保险期限,经保险人同意承保后,保险合同正式成立。

  保险条款的性质

根据保险条款的不同性质,通常有基本条款和附加条款,法定条款和任意条款之分。

基本条款是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项,它通常印制在保险单上,构成保险合同的基本内容。

附加条款是指在基本条款的基础上,保险合同双方当事人对权利义务的补充规定,它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。例如,扩大承保责任、减少基本条款规定的除外责任或者承保范围等,以满足投保人的需要。通常,保险人事先印制附加条款的相应格式,在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后,将其粘贴在保险单上。

法定条款是指法律规定必须明确规定的条款。法定条款的内容包括:保险人名称和住所,投保人、被保险人名称和住所,人身保险的受益人的名称和住所;保险标的;保险责任和责任免除;保险期间和保险责任开始时间;保险价值;保险金额;保险费以及支付办法;保险金赔偿或者给付办法;违约责任和争议处理;订立合同的年、月、日。

任意条款是指保险合同当事人自由约定的条款。投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外,可以就与保险有关的其他事项做出约定。通常,任意条款也由保险人根据实际需要订入保险单条款,如人身保险中对保险金额加以限制等。

  抓住关键名词轻松读懂保单

无论是保障类保险、分红类保险,还是万能型保险,只要抓住保单中的关键几项,就能轻松读懂保单。很多投保人习惯依赖保险代理人给自己介绍保费、保险利益等等,而不是选择自己仔细阅读保险条款。这种行为直接导致的后果是投保人可能根本不清楚自己的权利和义务。这种囫囵吞枣式的认知习惯,不仅仅是对自己不负责任,也会对保险行业产生一定的误解。一旦出现问题,不是责怪保险代理人,就是认为所购买的保险有问题。

其实,作为投保人,看保单最重要的就是要关注自己会享有哪些权利和义务。比如,每年要缴的保费是多少,保费需要缴几年,不按时缴保费有哪些后果,终止合同时所造成的损失,投保后有哪些保险利益等等。这些基本情况都是需要投保人在投保前就要详细了解的。读懂保单并不是难事,只怕有心人。

众所周知,保险具有风险保障、强制积累、保全财产的功能。它能让投保人达到专款专用、实现中长期理财的目标,也能起到合理有效配置家庭资金的作用,从而确保家庭资金链的安全。

保单中有几个关键名词需要了解。首先,保险费指的是投保人向保险人支付的费用,是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。其次,现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。最后,保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。关于这三个关键名词,投保人不能混淆。

  侧重点各不同把握阅读重点

对于不同的保险品种,阅读的重点也不尽相同。投保人在购买各类险种时,应该对其做一个详细了解。

●人寿险

人寿保险较为特殊,其保障对象是人的身体和生命,而且期限较长,合同也颇为复杂。投保人在投保时要注意寿险合同的一些特有条款,而这些条款普遍适用于所有寿险产品。

首先是误报年龄的条款。指的是发现被保险人的真实年龄于订约时被误报,并且依此误报记载于保单内,允许投保人进行更正,即使在保险事故发生后,亦允许保险人采取相应办法处理的一种合同约定。

其次是受益人的条款。被保险人或投保人可以指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人的,可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有收益权。如果没有指定受益人,保险金可以作为被保险人的遗产进行分配。

最后是关于自杀的条款。在包含死亡责任的人寿保险合同中,保险合同生效后的一定时期内(一般为一年或两年)被保险人因自杀死亡属除外责任,保险人不给付保险金,仅退还所缴纳的部分保险费;而保险合同生效满一定期限之后被保险人因自杀死亡,保险人要承担保险责任,按照约定的保险金额给付保险金。

●健康险

健康保险对其所承保的疾病都有相应的约定。为了更全面了解自己所投保险中的相应约定,可以参考合同“释义”相关条款对于疾病、医院、医生等的解释。避免因就诊于不符合合同所约定的医院而导致不能够获得赔偿。

投保人需要了解所投保的健康保险险种的保险期间,是否保证续保,以及是否采用非保证费率等应该注意的事项。值得一提的是,如果投保的是重大疾病保险,其所承保的是合同中所列相关病名中达到某一严重程度的疾病或者手术。所以,投保人务必注意保险合同中对于各“重大疾病”的具体定义,它对每个承保的“重大疾病”都有具体明确的释义。

而根据病种不同,对各重大疾病定义分别有临床症状体征、病理诊断,相关的实验室或者影像学检查,乃至药物或手术治疗以及持续时间等诸多要求。据悉,国家管理部门已经出台了重大疾病的统一定义。

●家财险

家财险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明地址内属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。对于想要购买家庭财产险的消费者来说,在投保时应细读保险责任。

第一,要明确保险标的。该条款说明了这个险种是在什么东西出险了才能要求理赔.比如某家财险的保险条款里面就清楚说明了金银、首饰、珠宝、货币不属于基本险的保险标的,如果现金、金银珠宝被盗,只能在投保附加现金、金银珠宝盗抢险后才能获得赔偿。

第二,要清楚保险责任。简而言之,就是界定了在什么情况下发生的损失才能申请家庭财产保险赔偿。

第三,要知道责任免除,这也是很关键的一点。这表明了在什么样的情况下,即使保险标的出险,保险公司也不承担赔偿的责任。

第四,是要注意家庭财产保险条款中的赔偿处理。该条款是处理家庭财产保险赔偿最重要的法律依据。

分红险

众所周知,分红险有着保本、收益、抵御通胀的特征和优势。不过在购买分红险时,投保人不能将目光仅仅关注于收益,毕竟保险的基本功能还在于保障。消费者必须明白的是,分红保险可分配给投保人的红利是不确定的。

在阅读保险条款时,投保人应该着重了解该产品的保险责任、特征、红利及红利领取方式等事项。由于各种分红险的设计有一定差异,分红险所能提供的保障和收益程度各有不同,消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用,不要将不同分红险的红利多少做片面比较,也不要将分红保险产品同其他金融产品等同或进行片面比较。

虽然分红险有预定利率的最低保证,是稳健的保本产品,但它的保本是有先决条件的。那就是必须持有该保单一定的年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内提前退保,那很可能会亏本,特别是在投保后两三年内解约的,亏损额度不小。

  相关链接:投保必须明白五个重要关键期

除了保单中的几个关键名词,五个关键期也是重中之重。

冷静期——指的是投保人在签收保险单后一定时间内,对所购买的保险不满意,可以无条件要求退保。它的产生是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。这对于有些盲目购买的投保人来说是福音。而对于冷静期的天数,每个保险公司的规定也不尽相同,最多是10天,所以,买保险还是有后悔药可吃,投保人要充分利用这段时间权衡利弊,仔细思忖。

责任期——是指保险合同中载明的危险发生后,造成保险标的损失或者约定人身保险事件发生时,保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间,从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期。在此期间内发生保险事故,保险公司应当承担保险责任,反之,保险公司不承担保险责任。

空白期——从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间,被称为“保险空白期”。这是相对于保险合同生效期间而言的。投保人填写投保单的同时交付首期保费,已经成了国际保险业约定俗成的惯例。

观察期——一般是指在保险合同生效后的一定时期内,被保险人因疾病所导致的医疗费用,保险人不承担责任。与疾病因素有关的保险,也就是说大部分医疗保险单有观察期的规定,但意外伤害类的保险没有观察期。观察期的设立是由保险公司在保险条款中规定的,对保险公司而言是一种免责条款。

宽限期——是指在分期缴纳保险费的保险合同中,在首次缴付保险费以后,如果投保人在各分期到期没有缴费,保险公司将给予投保人60天的宽限期限,投保人只要在宽限期内缴纳了保险费,保险合同就继续有效。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保费提供一些保护。

保险是一门学问,投保更是一门学问。很多人计划购买保险,却对保险条款和保险合同不甚了解。通过本文的介绍,有助您更好的选择合适的保险,让投保规划多一份舒心,少一分迷茫。

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