开心保保险网

每天都有很多人在纠结，该买哪家公司的保险产品？选择什么样的保险产品收益高，保费划算，也能有效抵御风险。同时也有很多已经购买保险的人在四处打探怎么退保，想进各种办法最大限度的维护退保权益。

近日来，各保险公司退保率及退保额统计结果已出炉，其中波幅比较突出的保险公司就包括了泰康保险。其保费出现负增长，偿付能力下滑。

2011年，不少保险业界人士都称之为“寒冬”。对于经历了“保五拉锯战”落败、拼抢“保险第四股”失利的泰康人寿，寒意更多了几分。年报数据显示泰康人寿2011年已赚保费为671亿元，相比2010年的650亿元，同比下降3.2%。

从险种划分来看，其主要依靠银保渠道的状况并没有改变。公告显示，泰康人寿个险收入200亿元，团险收入18亿元，银行代理险461亿元。

截至2011年末，泰康人寿的偿付能力充足率从177%降至156%，逐渐逼近150%的监管红线。泰康人寿对此的解释是受公司业务发展、资本市场波动以及股息分配的影响。

退保金额和行政罚单同时出现暴增

泰康人寿退保金额在2011年达到49.6亿元，较2010年的25.1亿元出现大幅攀升，增幅高达96.8%。值得注意的是，根据某媒体的统计，泰康人寿2011年接到行政罚单51个，在所有保险公司中排名第六。2010年该数字为30个，同比暴增70%。

从罚款数额来看，泰康人寿的罚款额在2011年高达293.7万元，在所有保险公司中排名第五。这一数据在2010年没有进入统计范围，未进入排名前20。

　　案例：

咨询内容：我在08年办理了泰康人寿保险，每年交3000元，一共交10年，现在想退保，退保流程是怎样的？需要哪些手续？能退还多少本金呢？

咨询网友：重点 (重庆)

专家解答：

东莞 新华人寿 邓燕林

如果你真的是考虑好要退保的话，如果你有时间你就带合同、身份证和银行卡到你所买保险的服务中心办理就可以了，也可以叫你的代理人为你服务！一般不建议退保，退保会造成一定的经济损失和失去保障，如果是暂时性的经济问题，保险交费是有60天的宽限期和2年的中止期的，也可以降低保额或者是减额交清。

重庆 太平人寿 刘磊

一般来说，在选择保险的时候我们都建议要慎重，因为退保是有损失的。我个人建议在没弄清楚你自己是不是需要这份保险之前，不要退保。一般来说退保要按照其保单的现金价值表来退，如果该险种为分红型，那么还要加上其分红部分和终了红利部分。

深圳 平安人寿 李刚

如果你确实需要退的话，需要的资料有：合同，身份证，银行帐号，退保申请书，带上这几项资料到该公司的服务台办理就行了。具体能退多少，请直接咨询投保公司客服，不过数据不是确切的，还需以当时退保时为准。

苏州 信诚人寿 范丽红

一般不建议客户退保，因为退保既让客户失去了保障，又造成经济上不小的损失。如果您最终决定要退保，那么带上您的身份证和银行帐号的复印件以及保单原件去该公司办理即可。所退的金额大概就是您所交保费年度的现金价值（保单上会有一页现金价值表，对照即可）若是分红险，再加上累积的红利。

　　选择退保要谨慎

根据调查发现，退保时将因投保险种不同而损失迥异，因此建议投保人在投保时认真考量，投保后谨慎选择退保。

1、 退保能损失多少钱？

保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。

“退保时，退的是保单的现金价(1129.10,12.40,1.11%)值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。

2、 两全保险首年退保损失较小

两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元(见表三)。

上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。

3、 重疾返还保险首年退保损失过半

重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。

4、 终身寿险首年退保损失惨重

终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。