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在当前经济发展缓慢，利率不断下行的情况下，保险市场在年初开始就迎来了不少分红型寿险产品。分红型终身寿险以“保证现价+不保证红利”的模式，让更多人有机会获得更高的保单利益。

其中，中邮人寿悦享盈佳就是备受欢迎的一款分红型终身寿险。不过这款产品预计在6月底就会停止投保，想投保这款产品的可要抓紧时间了。

那么，中邮人寿悦享盈佳终身寿险好不好？分红型和传统增额终身寿险怎么选？

一、什么是分红型终身寿险？

分红型保险，简单来说就是可以从保险公司获得一定比例的分红。

分红型保险的分红一般会分为现金红利和增额红利。

现金红利按照“多交多得”的原则，消费者对分红账户贡献越大，那么在年终分红时，能分到的钱也越多；

增额红利的分配方式，一般是以增加保单保额的形式进行分配，这种分红方式，只有等到被保人因合同约定原因出险或身故，才能获得相关的收益。

因此，分红型保险是有收益的。但收益有不确定性，收益的多少取决于保险公司的经营状况，并不会有固定的收益。

（中邮人寿悦享盈佳终身寿险（分红型）条款）

也就是说，当我们买了一份分红险后，会有两部分收益：

1）保证收益，白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到；

2）浮动收益，也就是保险公司派发的分红，分红的多少，取决于保险公司上一年的盈利情况。分红可以是现金形式（美式分红），也可以是增加保额的形式（英式分红）。

目前大多数分红险都不能单独购买，而是以附加险的形式，附加在主险之上，供被保人购买。比如分红型年金险、分红型终身寿险或者是分红险两全险等。

二、中邮人寿悦享盈佳终身寿险好不好？

先来看看中邮人寿悦享盈佳终身寿险的保障情况：

中邮人寿悦享盈佳终身寿险是一款分红险，支持保单贷款、减保以及减额缴清，目前来看投保门槛较低，但缴费年限只有3/5/10年选择。

中邮人寿悦享盈佳终身寿险的收益由保证和浮动两部分组成，有分红时，中长期利益轻松突破3.5%，可无限逼近3.8%；无分红时，也有2.2%-2.3%的保底收益。

接下来咱们再来看看这款产品有何亮点？

1、起投金额较低

中邮人寿悦享盈佳终身寿险起投门槛低，只要5000元就能投保，对大部分家庭来说负担不大。

2、自带投保人意外豁免责任

除了身故/全残之外，这款保险还有投保人意外豁免责任。满足一定的条件，投保人因意外伤害身故可豁免保单余期未交保费，而合同继续有效。

3、有效保额按2.5%复利增值

中邮人寿悦享盈佳终身寿险有效保额逐年递增，但是增额比例是2.5%，同时如果保单有分红，时间越长保额越高，保障力度也会越强。

4、综合利益高

咱们以30岁男性在年交10万元、交5年，总投入50万元为例，来看下中邮人寿悦享盈佳终身寿险的利益情况：

我们可以看到这款产品在中后期的利益非常高，无分红时IRR稳定在2.2%-2.3%，而有分红的话，IRR能够达到3.5%，随着时间的增长，甚至能够达到3.7%以上的高IRR。

三、分红型和传统增额终身寿险怎么选？

虽然分红型增额终身寿险收益更高，但很多朋友在选增额寿时也还是会纠结：到底是选固定收益，不受市场利率波动影响，终身锁定3%复利的传统型增额寿？

还是选保底收益在2.2%-2.3%（复利）之间，外加保司根据盈余情况每年分配的分红，

保底+分红可能会超过3%，而收益高的甚至能超越3.5%的分红型增额寿？

其实，没有必要纠结。如果你接受不了一点风险，建议你选择固定收益增额终身寿险；如果你想想博取更高的收益，可以接受分红险这种“保证+分红”的形式，那么悦享盈佳这款分红险就是个很好的选择，保底和分红部分的利益都非常高。

而且，这款产品的承保公司中邮人寿背靠邮政，各方面实力都很强，过往分红也是超额达成，实现率稳定在120%-140%。

四、小开总结

总的来说，选择保证3%的传统型增额寿，还是选择可能会突破3%的分红型增额寿，在于我们自己的需求和资金规划。如果对分红的预期乐观就选分红型，预期悲观就选传统型，都会有不错的收益，因此不用太过纠结。