【产品类型】保险全家桶,看起来大而全,实则坑你没商量

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 14:54:17

互联网保险大多是“保障拆着卖”:重疾险就是纯疾病保障,定期寿险就是保身故全残……这在一些人眼里,显得保障不够全,他们似乎更喜欢一张保单就能解决所有保障问题的“保险全家桶”

实际上,保险全家桶只是看起来能一次性解决所有保障,如果想要保障不缩水,不花冤枉钱,用“小而美”的保障组合保障方案才是最好的选择。

  • 什么是保险全家桶
  • 细数保险全家桶隐藏的那些坑

一、什么是保险全家桶

保险全家桶,即在一份保险合同里,全面涵盖重疾、身故、意外、医疗等各项人身保障的保险产品。它们大多以某种保障,如寿险、重疾险为主险,其他保障责任作为附加险,一次投保解决所有保障需求。

目前市场上有很多这样的产品,其中不乏知名度很高的热销产品。比如被各大保险公司作为主销产品的各种“XX福”。其实质就是以终身寿险为主险,捆绑重疾险,然后搭配意外险、医疗险等各种附加险,组合而成的保障“大礼包”。如下图所示:

图片1

保险全家桶在投保、理赔时会比较方便。既省了多家挑选保险产品的麻烦,又可以在理赔的时候只提交一次申请材料即可,不用准备多份材料。

但是,这种产品真有那么好吗?

二、保险全家桶隐藏的坑

如果只看到保险全家桶的优点,就着急投保,很可能会踩坑。

其实,保险全家桶除了具有可见的优势,还有3个隐藏的缺点:

1、保额共享,理赔时保障互相影响

保障全面本身不是问题,如果各项保障责任都能发挥各自最大的效用,也不失为一种很好的选择。但是,如果把多个保险责任放在一张保单里,等风险发生后,才发现保障责任互相影响,那可就麻烦了。

还是以xx福为例,主险是终身寿险,重疾保障属于提前给付型。也就是说,重疾理赔后会影响寿险理赔。如果符合重大疾病理赔条件,则重疾理赔款会在寿险保额里扣除,之后出现身故,则只能获赔剩余保额。

举个例子:

小福买的xx福,终身寿险保额是51万,附加重疾险保额50万。如果小福40岁时确诊胃癌,因为符合重大疾病理赔条件,获赔50万。此后不幸身故,保险公司只会再赔1万(51万-50万=1万,即终身寿险在重疾理赔后的剩余保额)。

对于患重疾的客户,身故风险都会大幅增加。如果小福买的是保障责任分开的产品组合方案,比如“康惠保50万+大麦定寿50万”,保单各自独立,重疾、身故保额互不影响。理赔时,两种情况都可能获赔50万,结果则大不相同。

另外,还有一些全家桶型的产品有一个缺陷,就是如果主险先理赔,保险合同就终止了。比如,重疾险作为主险,意外险作为附加险,重疾理赔后,意外险保障责任也随即停止。

以上不管是哪一种情况,都会导致保障互相影响,在需要理赔时反而无法获得相应保障。

2、捆绑的保障价格虚高

以备受市场吐槽XX福为例,其附加的长期意外险,30 岁男性,意外险保额30万、分20年交、保到70岁,每年需要缴费1500元。实际上,目前市场上的同样保障的意外险,保障更全面,每年保费只需100来块钱。

如果仅图方便省事,很容易买到华而不实的产品,同样的保障内容,价格可能相差几倍。

拆着卖的互联网保险,每项保障责任都可以选择性价比最好的,不仅能获得实实在在的保障,还能把钱用在刀刃上。

3、保额很难做高

很多 “全家桶式” 的保单,看起来保障内容多,但是其一方面捆绑了不必需的功能。另一方面,各个单项保障责任定价高,整体性价比低。对预算有限的普通家庭来说,很难买到足够的保额。

需要注意的是,买保险就是为了风险保障,保额才是关键因素。保额太低,保险的保障价值就大打折扣。

结语

对于保费预算有限的普通家庭来说,投保大而全的保险全家桶,实非明智之举,这样很难真的把保额买足,把保障做到位。选择各项保障责任都可以独立投保的互联网保险,根据需要搭配组合,才能起到花小钱办大事的保障作用。

保险产品推荐:①消费型重疾险开心保优惠宝百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝;②定期寿险大麦定寿2020国富栋梁定寿中荷简爱定寿瑞泰瑞和升级版


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