重疾险保障的疾病越多越好吗?

发布者:开心保|发布时间:2021-06-18 16:59:30

25种、50种、80种、100种……

随着重疾险产品越来越成熟,保障责任也越来越丰富,最明显的特点之一就是保障病种量增多,这也给大家在挑选重疾险时带来了困扰:
是不是疾病包含种类多的重疾险就一定好呢?

答案是:不一定,或者说,很大概率不是这样的。

一、病种多≠保障好
如果单看病种数量,很容易会陷入“病种多=保障好”的误区,但实际上保障病种多的产品不一定保障就好。
从我们日常的生活中就不难看出,高发的重大疾病无非就是癌症、心脑血管疾病,其中癌症占比90%以上,细分后高发的疾病大约28种;放心,每一款重疾险都包含。
01.保监规范:28种法定重疾必备
多年以前,各家保险公司的重疾病种都不太一样,有的不保癌症,有的不保心血管疾病。如果想同时保障,就不得不多份购买,给用户造成了极大的不便。
如今,银保监会更新了重大疾病保险的疾病定义, 28 种常见重疾进行了统一规范。
保险公司为了竞争客户,推出的重疾险都包含了这28种重疾。

根据以往的理赔数据得出:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术等6种高发重疾几乎占了理赔的80%以上,如果综合28 种重疾来看,能占到 95%
为了提高产品优势,后来保险公司又增加了其他病种,这就形成了目前动辄保障上百种重疾的局面。
其实保100种重疾和保80种重疾相比,有些多出来的只是一种噱头,实际的理赔概率相差无几。所以在选择重疾产品时:
如果价格相差无几,选择保障疾病数量多的;
如果价格差的较多,没必要为了概率多花钱,规定的28种重疾足矣。28种大病治疗费用

02.解开“用次高发重疾”充数的真相
一些公司为了突出自己的产品,增加营销噱头,会往重疾病种里“注水”,给人一种“加量不加价”的感觉,对于医学知识不足的老百姓来说,很容易信以为真。
注水一:增加罕见疾病
保险公司选择罕见疾病来充数:患病概率小,得病人数少,保险公司赔偿少。
科学家霍金患有的渐冻症,发病率大约在万分之1-3,患病率约为每年十万分之四到八,是极其罕见的疾病。

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这就像有人向你夸下海口:彗星撞地球就给你100万,虽然有可能,但概率微乎其微。
注水二:拆分疾病,增加数量
很多病症由同一种病因引起,在医学上有统称,比如“糖尿病及并发症”、“脑中风后遗症”。
一些保险公司会把统称拆分成几个疾病,增加数量。

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2种方法,是比较高级的障眼法,如果不是医学工作者,很难分清到底有罕见疾病,有多少被拆分。所以这个坑是避不开的,比较合理的办法是:

▪ 不要过分纠结重疾险保障病种的多少

▪ 关注实际保障责任。
不过值得一提的是,在后续的重疾险新规修改意见稿中已经明确的指出:拆分疾病增加数量、增加罕见疾病都是不合理的行为,对我们来说,是好事儿。

二、定义比数量更重要
重疾险并不是单纯意义上的确诊即赔,而是需要被保险人达到约定的疾病状态或者实施某种手术。

如果某款产品病种数量上千种,但疾病定义过于苛刻,那也算不上保障好。
每款保险产品在条款中都有详细的病症描述,除28种法定重疾完全一致外,其他的多少都有出入,轻微的不同带来的结果可能天差地别。这才是我们真正要了解的重点。
当然保险产品越发成熟的今天,很多疾病描述都趋于合理、行业统一化,所以在投保时也无须逐字逐句对比条款。如果对保险产品有某些特定需求,一个专业的保险顾问会更省时、靠谱。

 

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保险问答

生育险报销的具体条件和流程?
一、所需材料:身份证明、婚姻证明、生育证明、医疗费用票据及清单及其他材料。 二、报销流程:1.准备材料,2.提交申请:部分地区支持通过社保网上服务平台或手机APP进行线上申请,上传相关材料即可或者也可携带准备好的材料,到当地社保经办机构或生育保险定点医院窗口进行线下申请。3.审核材料,4.费用结算:审核通过后,社保经办机构会将报销费用直接转入参保人或其指定账户。若选择定点医院直接结算,则可在出院时直接刷卡结算生育医疗费用。
生育险交满多久,生孩子的时候可以报销?
根据规定,女性职工需要连续缴纳社保满一年以上,且需要满足生育政策规定,才能报销生育医疗费用,获得生育津贴。由于生育保险在各地规定不一,因此具体条件要以当地社保局的要求为准。
既往症是不是都不能赔?
不一定,需要分情况看。 如果是健康告知时隐瞒了病情,在后续理赔过程中,保险公司一旦调查出了既往症病史,就可能会此为由拒赔; 如果健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续因为该疾病出险了,一般可以正常理赔; 健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续疾病发展为其他疾病的,发展的疾病一般可正常理赔。
第三者责任是什么?
第三者责任保险常见于车险、旅游险、意外险等,是指被保险人由于自身的过错、疏忽等给第三方对象造成人身伤害或财产损失,依法或依惯例须由被保险人承担的经济赔偿责任由保险人承担的保险。
老人有三高,可以买什么保险?
1.防癌险/防癌医疗险;2.惠民保(城市定制型医疗保险);3.意外险;4.特定疾病保险;5.终身寿险(储蓄型)。三高人群投保的关键是“风险转移”,优先覆盖最迫切的医疗费用风险,不必追求全面保障。同时,配合医生治疗、控制指标,能提高未来投保成功率。
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