今年，惠民保2.0遍地开花，每每有城市推出惠民保都会登上热搜，引来各地人民围观，几乎复刻了当年相互宝的火爆场景。

然而这一年多来，曾风光无限的相互宝却不怎么好过：负面消息频出、会员流失严重，分摊金额水涨船高，理赔纠纷不断，逐渐显露出疲态。

惠民保的爆火与相互宝的颓势形成了鲜明的对比。于是，不少人开始犹豫：买了惠民保，还要不要留着相互宝？保障是不是重复了？

今天我们就来聊聊这个话题。

一、惠民保2.0有多受欢迎

惠民保2.0的产品有非常大的升级。在保费趋于合理的情况下，大大提升了保障力度和范围。

住院医疗报销100万起，很多惠民保连医保外的费用也能报销。 

高额的特定药品拓展到30多种，一些惠民保甚至能做到100%报销，0免赔。

更有惠民保别出心裁，加入了很多特色保障：

▪ 上海沪惠保、福建八闽保 将质子重离子医疗加入保障，癌症病人能放心接受最好的治疗。

▪ 江苏惠e保 加入新冠肺炎疫苗意外保障，一次性赔10万。

▪ 杭州市民保 报销金额超3万，就一次性赔付20万重疾津贴；

惠民保2.0逐渐展露出强大的保障力，甚至有媲美百万医疗险的劲头。凭借着门槛低，价格便宜的优势，赢得了越来越多人的认可，各地不断刷新着参保人数记录。

“上海沪惠保上线12个小时参保人数突破100万大关；24小时突破150万人；半个月超500万人”

“北京普惠健康保上线半月，参保人数突破100万”

截止2021年5月31日，全国共有140款惠民保产品，覆盖到26个省份。累计参保5600万人，参保人5个月暴增约40%。

火爆程度，可见一斑

（点击查看大图）

这边惠民保风生水起，那边相互宝就不太好过了。

二、相互宝恶性循环已经开始

就在前两周，相互宝又一次因为不合理拒赔，遭到各路媒体及大V的炮轰。

此次的事件更为严重，因为 同一投保人同一病因申请理赔，保险公司赔了，但相互宝拒赔。而且拒赔原因非常离谱。

▶《保险公司赔了，相互宝却拒赔，脑哪出？》

不合理拒赔带来的恶果正在逐渐蚕食大家对相互宝的好感。上网随手一搜，满屏都是对相互宝的骂声和质疑。

 不仅大家有意见，监管的态度也越来越紧，多次隔空喊话「相互宝」：

“非持牌经营，有潜在风险。”

“打着互助的名义干保险、金融业务。”

“没有责任准备金、没有监管、不受偿付能力的监督。”

口碑崩盘，监管紧逼，影响直接体现在了数据上。

从去年11月起，相互宝的人数就持续下滑。最新一期的数据显示，分摊人数已经减少了1/5，跌至8382.2万人；分摊金额上涨了50%，首次超过7元。

半年多分摊人数减少2000万，分摊金额涨至7元。

有人受不了如此高额的分摊，也有人担心自己的付出与回报不成正比，相继退出相互宝，恶性循环已经开始。

尽管现在不太顺利，相互宝仍有8000万+的会员，每个月都有数百名成员获得帮助，在网络互助行业占有重要一席。

那么新手就犹豫了：相互宝和惠民保，到底哪个保障更好？如何选择？

三、惠民保和相互宝，哪个更好？

惠民保和相互宝 都是最近两年才出现的新产品，很多人还不太了解。

简单来说，它们的共同特点是： 

产品责任相对简单，健康要求比较宽松，价格便宜门槛低，适合年纪较大、身体不好的人群购买。

两者从保障作用上比较是一致的，但产品背景和保障内容还是有明显区别。

01. 惠民保

惠民保是 报销型保障，主要保障 住院医疗 和 特定药品费 。实报实销，保额最高可达400万。投保门槛宽松，无健康告知，不限投保年龄，属于大众福利性质的保障产品。

更重要的是，惠民保 背靠保险公司，保监会支持，有法律保障。承诺的保障一定履行到位。

02. 相互宝

相互宝是 给付型保障，主要保障 重疾。 出险后最高一次性赔付30万元。投保一般有年龄要求，且须要通过健康告知。

与惠民保不同，相互宝是一般企业推出的互助计划，属于非持牌经营，没有明确的监管。理赔由企业决定，不能保障100%赔付。

03. 总结

总的来说，惠民保主要解决的是高额医疗费用，报销金额高，但不会超过实际花费。 相互宝解决的是收入损失，虽然只有30万，但可以自由支配。

所以对于两种产品的配置，我的建议是：

如果预算有限，年纪大健康又不好，先买一份惠民保，解决大病风险造成的高额医疗费用。

如果还有预算，相互宝可以保留，毕竟价格不贵，每年分摊不到200元，还有机会获赔。

四、惠民保+相互宝，保障够不够？

有不少人以为，买了惠民保和相互宝，后半辈子的风险保障就稳了。

其实错了。

惠民保也好，相互宝也好，它们提供的保障都比较有限，不足以承担大家一辈子的风险。

01. 惠民保：医保外不保

惠民保一般有2万免赔、按比例赔付、且只能报销医保内的医疗费用。对于ICU、呼吸机这类昂贵的进口医疗项目是不能保障到位的。

几乎每一款惠民保，小开都进行过报销测算，最后的结论是：

在大病面前惠民保的确能起到不小的作用，但总体治疗费用上来看，至少还有一半左右的医疗费用需要患者家人自行承担，其中绝大多数是医保外项目产生的费用。

02. 相互宝：保额有限，保障不稳

相互宝是一种互助计划，运营不受监管，理赔不受保护，一切都是企业说了算的。

别看现在还有千万会员，一旦出现事故，很有可能出现拒赔、跑路等情况，大家的利益得不到100%保障。

而且就算顺利赔付了，保额只有30万元。对于动辄几十万的大病来说，远远不够的。

03. 比惠民保/相互宝更靠谱的选择

能够更好承担起人生一辈子健康风险的产品，其实是商业保险保障。

比如 百万医疗险，作用和惠民保相同，都是报销大病医疗费用。

百万医疗险免赔低，100%比例报销，还能保障医保内外所有的合理医疗费，患者家属不必再自己掏钱，踏踏实实接受治疗及养病。

比如 重疾险，和相互宝作用一样，保障重疾风险。

重疾险可以保障轻症/中症，基本保额50万起步，亦可多次理赔。针对疑难杂症，特殊疾病，还能提供个性化的保障服务。

惠民保/相互宝能做到的，商业保险同样能做到，保障只多不少。

如果预算充足，健康条件允许，强烈建议大家投保 百万医疗险 和 重疾险，并在此基础上增加 意外险 和 寿险 的保障。

五、叨叨两句

最近几年，大家的保障意识越来越强了。昨天还一身正气无所畏惧，今天就已经好几份保障傍身了。相互宝和惠民保的爆火就是最好的体现。

不过要提醒各位的是，相互宝和惠民保提供的保障始终是有限的。随着大家年龄和阅历的增长，对保障的需求越来越清晰，最终还是要落实到商业保险上来。

因此，如果身体条件允许，建议尽早购买商业保险，不但保障更全面，保费也更加便宜。

如果目前买不了商业保险，惠民保和相互宝也能提供不错的基础保障。