从最初的4.025%到3.5%，从3.5%到3.0%，利率下行的风声愈演愈烈，

这不，两周前，小开刚说保险的预定利率可能会进一步下调，紧接着，一部分险企就开始转战2.75%的新产品了。

之前说过，保险的预定利率下调，首先影响最直观的，就是储蓄类保险。

以增额终身寿险为例，它的现金价值，就是以接近复利「天花板」的方式持续增长，这也就是我们退保所能拿到的钱。

2023年6月，保险预定利率从3.5%下调至3.0%，市面上大批好产品都没了，

而现在看这形势，2.75%，小开只能说，且买且珍惜吧……

更何况，预定利率的调整，影响的也不只是储蓄类产品，对包括增额、年金、重疾、定寿等在内的长期险，都会有影响。

所以今天，就给大家盘点一下，趁着这波「风浪」，哪些产品值得买？

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接下来我们做好准备，直接捞干货~

储蓄类产品榜单推荐

其实从各方面的动态我们不难发现，如今降息已经是大势所趋。

面对外部环境的巨大冲击，稳定性已经成了大家最为看中的一点，这也就是储蓄险受到越来越多关注的原因。

毕竟储蓄险可以锁定长期复利，不受利率下行影响，让资产稳定增值。

但面对市场上眼花缭乱的增额终身寿险、年金险，到底应该怎么选？

今天，小开就为大家梳理几款值得买的储蓄类产品。

增额终身寿险的保单利益明确写进合同，不受利率下行影响，终身锁定，

而且保单权益比较灵活，可以减保取出一部分现金价值，剩余的部分还能继续增值，

收益性和灵活性都兼顾了。

今天给大家推荐两款比较有竞争力的增额终身寿险：

■ 海保鑫玺越终身寿险

海保鑫玺越终身寿险的投保门槛最高支持75周岁，缴费期灵活，保单满5年可以申请减保，支持对接万能账户「金管家」。

鑫玺越的保单利益表现很不错，5年期缴费，基本到第六年现金价值就超过了保费，封闭期很短，现价增长快。

在固收型增额寿险里非常亮眼，可实现多种财务规划用途。

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■ 复星保德信星盈家（虎啸版）终身寿险

复星保德信星盈家（虎啸版）终身寿险很适合看重大品牌的人，

它封闭期短，现金价值超过已交保费的速度也很快，而且保单利益可观。

星盈家（虎啸版）支持减保、保单贷款和支持第二投保人，还可附加保底2%万能账户，保单权益非常丰富。

如果想5年期缴费，就非常推荐这一款。

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当退休金的领取越来越不乐观，养老年金险的竞争力，就逐渐体现出来了。

年金险作为优质的养老产品，主要靠的是安全、稳定增长、利益可观这3点优势，

把平时富余的钱放进去，不用费心打理，就能持续得到相当不错的资产增值效果，在当下是很好的选择。

下面就给大家推荐两款表现优秀的养老年金险：

■ 中荷金生岁享养老年金险

中荷金生岁享保单利益高，现金价值周期长，保障灵活，

它养老金保证领取至80周岁，活多久领多久，首次领取时间55周岁（限女性）/60周岁，可选年领或月领。

不仅支持减保、保单贷款、投保人变更、第二投保人，还能变更领取频次、缴费方式、领取方式、领取年龄等，

如果想进行灵活的资金规划，通过减保的方式为孩子规划教育深造、嫁娶、创业等资金，那就很合适了→【点此了解>>】

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■ 富德生命大富翁3.0养老年金险

大富翁3.0的保司品牌——富德生命人寿，实力很强，这款产品的亮点也很突出。

尤其值得一提的是起领年龄早至40周岁，不分男女，这在市场上是非常少见的。

提前退休不是梦啊！

大富翁3.0领取方案灵活，年金领取方式、频次、年龄都可以在领取前进行变更。

而且保单利益很可观，如果想尽早退休，兼顾退休金的领取与资金灵活，建议首选这款产品→【点此了解>>】

保障类产品榜单推荐

小开之前说过，预定利率一旦下调，不只对增额终身寿险有影响，

包括增额、年金、重疾、定寿等在内的长期险，都会有变动。

正好借此机会，小开将比较推荐的保障类产品也一并梳理，供大家参考，

我们还是按照重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险的顺序给大家推荐。

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老规矩，推荐保障类产品，首当其冲的就是重疾险，

因为儿童高发的疾病与成人有所不同，保障侧重点也有不同，

所以小开将成人重疾险与儿童重疾险分开推荐，大家可以按需选择：

■ 成人重疾：达尔文9号重疾险

达尔文9号最亮眼的责任，就属「重疾返保费」了。

这项责任的内容是，如果在缴费期内患了重疾，不仅后续的保费不用再交，之前已经交过的保费也会返还，保障继续有效。

这就相当于附加了一份保额递增的小额重疾险，有不少朋友就是冲着这一点，选择达尔文9号的。

除此之外，它还有不少亮点：

• 中轻症与重疾不分组，重疾确诊90天后，中轻症保障仍有效

• 可附加重疾多次赔，不分组赔3次

• 60岁前未重疾理赔，60岁后住院获赔住院津贴（可选）

• 价格便宜，30岁女性基础保障，30万保额交30年，每年仅2934元

而且自5月17日10:00起，达尔文9号放宽健康告知，删除部分疾病问询，放宽近期就医行为问询，

而且增加了很多的例外事项，对非标人群非常友好。

2024年6月15日至7月15日，凡新投保达尔文9号的客户，保单过犹豫期后，均可免费获赠护理增值服务一份。

《达尔文9号玩新花样，这些疾病都能投保！》>>

■ 成人重疾：超级玛丽11号重疾险

达尔文9号虽然表现亮眼，但它的保障责任只有终身，

所以，如果想选择保至70周岁，可以考虑新升级的超级玛丽11号重疾险。

• 恶性肿瘤扩展保险金从50%增加至100%

• 重疾赔后中轻症无间隔期，中症最高可赔100%

• 可选「癌症无限赔」，保障不封顶

• 多次重疾可选责任更灵活

而且值得一提的是，超级玛丽11号的核保很比较宽松，6mm的肺结节有机会标体承保，还有肺结节健康管理服务。

《超级玛丽11号，都做了哪些升级？》>>

■ 儿童重疾：小青龙3号少儿重疾险

儿童重疾险，那我们必须提到这款 君龙小青龙3号少儿重疾险。

它用单次赔付的保费价格，直接一步到位安排上了多次赔付的保障：

• 行业首创少儿自闭症权益，长期守护更安心；

• 重疾不分组赔4次 累计最高赔付520%基本保额；

• 少儿白血病有机会赔4.9倍基本保额；

• 恶性肿瘤—重度保障赔付不限次；

• 特定疾病、罕见疾病均能赔4次；

• 可选责任灵活，重疾叠加疾病关爱金最高可赔620%。

《小青龙3号少儿重疾险来了！6大升级亮点速看》>>

百万医疗险保费低保额高，是大病医疗的好帮手，历来都备受关注。

但要说首推，那小开一定要说这款「大厂」出品、保证续保20年的长期百万医疗险——金医保百万医疗险。

• 大病小病都能报销，全责任保证续保20年；

• 重疾0免赔，一般医疗如前3年无理赔，免赔可减至7000元；

• 外购药保障、重疾关爱金、重疾住院津贴等可选责任灵活；

• 价格便宜，家庭单投保更划算。

除了金医保外，市面上还有几款20年保证续保的百万医疗险，如果想对比一下不同的产品，可以直接看这篇文章：

《深扒3款热销百万医疗险后，我发现……》>>

另外，针对儿童，我们特别要说一下 金医保少儿百万医疗险 ，

它是专为儿童设计的一款0免赔的百万医疗险，大病小病住院都能保，保证续保至18周岁，期间无论是产品停售还是被保险人发生理赔，都不影响续保。

它120种重疾扩展特需医疗100%报销，14岁以上首年赠送质子重离子医疗；年度最高保额400万，保证续保期间内最高保额800万。

还有意外门急诊、重疾关爱金、院外购药等责任，

在价格上也很有竞争力，如有社保，选择基础责任，0岁儿童首年保费591元，10岁儿童首年保费仅256元。

更多关于儿童保障方案配置相关问题，咨询开心保在线顾问老师获取1对1专属服务→【点此直达>>】

定期寿险，值得买的依然是 华贵大麦旗舰版A款定期寿险 ：

• 健康告知、免责条款均只有3条；

• 身故全残最高基础保额400万；

• 可选航空意外身故/全残最高额外赔付1000万；

• 可选水陆公共交通意外身故/全残最高额外赔付800万；

• 可选麦芽糖2023失能险，失能保险金月月领。

另外，大麦旗舰版A款有一个「隐藏亮点」：

如果基础保额≥100万，航空意外保额就可以选最高1000万，价格只贵了40多块钱。

这点很nice~非常适合长期「飞来飞去」的商务差旅人士。

如果是夫妻互保，还可以考虑华贵大麦甜蜜家2023定期寿险，同一意外保额翻倍。

意外险的选择上，成人意外，还是首推太平洋的小蜜蜂5号，这个系列一直很「能打」，

升级后的小蜜蜂5号在原先基础保障就很全面的情况下，升级了交通意外额外赔保额，以及高发风险-意外骨折责任，而且保障升级，价格不变。

《升级后的小蜜蜂5号意外险，有5个变化》>>

儿童意外这部分，推荐升级后的小顽童6号，高端版支持二级及以上公立医院特需部、私立医院，

高端版还新添了监护人责任保障，扣除500免赔额后可赔付80%，对于爱闯祸的小孩子来说很实用。

而且，小顽童6号由平安产险承保，可以说是爸妈都爱的「大品牌」了。

《爸妈都爱的「大品牌」少儿意外险再升级！》>>

中老年意外险，则推荐太平洋保险的孝心安3号老人意外险，

最高85岁可投保，报销范围广，意外医疗0免赔，最高可买20万保额，意外骨折/脱臼、意外救护车也有保障。

写在最后

今天给大家推荐的内容比较多，如果想根据自己的情况量身定制保障方案，

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