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2019年是重疾险产品井喷的一年，市场上富有特色的重疾险层出不穷。比如昆仑健康保2.0的保重大疾病医疗津贴，达尔文超越者的保心脑血管疾病，芯爱重疾险的保二次冠状动脉介入术等。像复星联合健康最近推出的倍吉星也很有特点，它是一款既可以选择重疾单次赔付，又可以选择重疾多次赔付的产品。

在这种情况下，曾推出超现象级产品康惠保旗舰版的百年人寿自然不甘落后，他们对康惠保旗舰版进行了全面升级，推出一款可以自主附加恶性肿瘤多次赔付，与身故责任的重疾险——百年康惠保2020版。

康惠保2020版的重疾/轻症/中症保障全面、保额超高，前15年重疾保额最高赔付150%，发生轻症/中症后发生重疾还能额外赔付25%，尤其是恶性肿瘤二次赔付的附加保费市场最低、间隔期最短。

今天，我们就来测评重疾单次赔付下的倍吉星，与康惠保2020版，看看这两款产品到底值不值得买：

l 产品形态测评

l 保费测评

l 投保建议

一、产品形态测评

为了更直观地展现倍吉星、康惠保2020的产品形态，我们特意把它们的投保规则、保障责任（包括必选保障、可选保障）梳理如下：

在重疾单次赔的维度下，倍吉星与康惠保2020版主要有以下几个产品差异：

1、投保条件

康惠保2020版的投保条件略微宽松：投保年龄为28天-55周岁；承保职业1-6类；等待期90天。

倍吉星的投保条件略微严格：投保年龄为30天-50周岁；承保职业1-4类；等待期180天。

对于大部分人来说，投保条件的影响并不大。如果年龄稍大，或者从事5-6类危险职业，可以选择康惠保2020版。

2、重疾额外赔付

康惠保2020版在前10个保单年度重疾赔付150%基本保额，第11-15保单年度135%基本保额。最重要的一点，如果在发生轻症/中症后发生重疾，康惠保2020版额外赔付25%基本保额，非常人性化；

康惠保2020重疾额外给付

倍吉星则比较简单，只有在前10年赔付150%基本保额；

3、身故责任有三个选择

康惠保2020版提供了三种选项：不选、返还保费、返还保额（18岁前返还保费），这种自由设计，满足了客户的多元化保障需求。

倍吉星则是所有保障必须捆绑身故责任，对于预算有限的年轻人不是很友好。

4、恶性肿瘤二次赔付

恶性肿瘤在重大疾病理赔中占比超过60%，其新发、复发、转移、持续又威胁着患者的健康，所以可以附加恶性肿瘤二次赔付的重疾险越来越多。

下图是康惠保2020版恶性肿瘤二次赔付的条款内容：

康惠保2020恶性肿瘤二次给付

在恶性肿瘤二次赔付的责任内容上，康惠保2020版的间隔期占优。如果首次重大疾病为非恶性肿瘤，康惠保2020版的间隔期为180天，而倍吉星则是365天。

二、康惠保2020保费测评

前面分析了倍吉星和康惠保2020版的产品形态，接下来简单看一下两者的保费测评。

我们以30岁，按最常见的50万保额，30年交费为例，测算两者在重疾单次赔付下的保费情况：

在选择重疾+中症+轻症+身故时：

①如果保至70岁，倍吉星男性保费比康惠保2020版高出20.5%，女性高出25.1%；

②如果保至终身，康惠保2020版男性保费比倍吉星高出3.8%，女性高出2.4%；

在选择重疾+中症+轻症+身故+恶性肿瘤二次赔付时：

①如果保至70岁，倍吉星男性保费比康惠保2020版高出35.9%，女性高出47.1%；

②如果保至终身，倍吉星男性保费比康惠保2020版高出2.1%，女性高出3.7%；

当然，如果康惠保2020版只选择“重疾+中症+轻症”保至终身，捆绑身故的倍吉星男性保费比它高出48.1%，女性高出40.4%。

需要注意的是，康惠保2020版保至70岁时，必须附加身故返还保额责任。

三、投保建议

普通家庭购买重疾险，一定要考虑预算情况。尤其是年轻人，不要因为保费负担影响了生活质量。

如果预算紧张，建议考虑不用必须捆绑身故责任的重疾险，比如康惠保纯重疾，或康惠保旗舰版保至70岁；

如果预算宽裕，建议投保康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”保至终身；

如果预算特别充裕，而且看中恶性肿瘤二次赔付责任，即使放眼全市场，康惠保2020版也是不二之选。如果看中身故保障，购买像中荷简爱定期寿险这样，性价比高，还能转化终身寿险的产品，也是不错的选择。