开心保保险网

随着8月初官宣预定利率下调的消息发布，保险业又迎来大变革。

自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限调整为2.5%；分红型保险预定利率上限调整为2.0%；万能型保险最低保证利率上限调整为1.5%。

此次调整主要是为了防止利差损。

这两年全球经济增速放缓，保险资金的投资收益大幅降低。2023年，保险业财务投资收益率仅为2.23%。如果保险公司的投资收益，比承诺给用户的利息低，就会出现入不敷出的情况，造成利差损。为了防止出现金融风险，监管不得不出手调整预定利率。

一、预定利率下调，对保险产品有什么影响呢？

01 增额寿险、年金险的收益降低

预定利率下调，增额终身寿险和年金险的收益会明显降低。而且年金险、增额终身寿险是按照复利增值的，也就是“利滚利”。时间越久，收益差距越大。

一次性投入50万，只要时间够久，复利3.0%和2.5%的收益可以差出一辆车、一套房。

02 长期保险或涨价

比如重疾险、定期寿险等长期保障型险种，需要缴费二三十年，保障到70岁或终身。

考虑到被保人年龄越大，出险概率越高。而未来投资收益可能进一步下降，保险公司为了保证未来有足够的资金来赔付，就会相应提高保费。

• 预定利率高 → 保司预期投资收益高 → 当下准备的赔偿金可以少一点，保费就降价

• 预定利率低 → 保司预期投资收益少 → 当下准备的赔偿金需要多一些，保费就涨价

当预定利率下调了，保费就会跟着上涨。

二、要不要买定期寿险？怎么买？

对于成人来说，近期最要紧的是先把长期保障型产品提前规划好。特别是家庭经济支柱，定期寿险是必备的保障。当自己身故/全残时，保险公司可以赔一笔钱给家人。

定寿产品责任简单，更多是在拼价格、还有投保条件。简单来说：选投保宽松的、价格低的。

买定期寿险，保额与保障时间很重要，建议大家：

• 保额：至少覆盖未来 5~10 年的生活费，车房贷款。一般 50 万起步，一线城市则 100 万起；

• 保障期限：可以保到退休或者房贷等家庭责任结束为止。

三、2024定期寿险买哪款好？

接下来，咱们以 30 岁男女保 100 万为例，对比一下3款产品

① 擎天柱8号：价格便宜，健告免责宽松

这款产品性价比很高，还可以附加猝死额外赔、交通意外额外赔、有未成年子女额外赔 3 种可选保障，非常灵活。

• 优势：

① 价格便宜: 同等保障下，比其它产品更便宜

② 健告宽松: 各种结节、抑郁症、大部分先天性疾病等都能直接买

③ 含自驾额外赔：自驾出现交通意外导致身故，额外赔50%保额，其他2款都没有。

• 适合人群：

追求性价比或有结节、抑郁症、先天性/遗传性疾病的朋友

② 臻爱2023：价格便宜，癌症身故额外赔

这款产品健告很宽松，职业限制少，免体检额最高350万；无历史投保寿险保额问询、无高风险运动、爱好问询；

65岁前猝死可额外赔30%；恶性肿瘤重度身故保险金，65岁前因癌身故额外赔50%，保障力度大。

③ 大麦旗舰版A款：癌症、糖尿病也有机会买

投保门槛低，价格便宜；可选航空水陆交通意外赔比例高；附加麦芽糖失能险，防范未来收入损失风险；整体性价比很高，追求高保额、想加保的人都可以考虑。

• 优势：

① 核保宽松：高血压、糖尿病、甲状腺癌等有机会投保

② 保额高：最高免体检保额400万

③ 失能保障：可附加麦芽糖失能险，防范未来收入损失风险

• 适合人群：

高危职业或有二级高血压、糖尿病或甲癌等疾病的朋友

如果因为身体原因买不了其他产品，或者因为职业、城市等买不到较高保额，都可以看看这款产品。

四、最后

定期寿险保障简单，价格也很便宜，挑选时关注性价比和免责条款即可。

不过预定利率调整过后，定期寿险市场又会迎来新的洗牌，但不可否认的是价格可能会比现在有所上调。

因此建议大家，如果有投保定期寿险的想法，最好近期就付之行动，不要等到最后产品临近下架，才后悔买不到适合的保障。

此外投保时千万记住这两点：

1、慎重决定受益人和受益比例；

2、让家人知道你买了这种保险。