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存款保险制度这个呼声已久的计划终于渐行渐近了。近日，保险制度真正的行动已悄然开始。

前几年，由国务院法制办牵头，央行、财政部、银监会、发改委联合制定的《存款保险条例》已然开始实施了，存款保险机构建立工作即将启动。

　　存款保险必要性凸显

经过重组、战略引资、公开上市等步骤，国内银行业加速了市场化与国际化步伐，然而要真正实现市场化经营，建立存款保险制度不可或缺。

中国人民大学财金学院副院长赵锡军认为，目前国有银行商业化运作的程度日渐加深，经营风险也日趋加大，为了更好地保护存款人利益，减少运营成本，存款保险制度的建立势在必行。“有关部门也做了很多调研和前期准备工作，在年内推出应该不是问题”，他表示。

存款保险制度的建立对中小银行无疑是一个利好，它可以改变过去经营风险由政府埋单的情况，促进金融市场成熟。中金公司首席经济学家哈继铭表示，存款保险制度还可在很大程度上改进银行的经营模式，通过稳健化方式不仅可以提高自己的绩效，还可以在市场资金的筹集运用上开辟更广阔空间。存款保险制度的完善还可为资本项目开放提供必要的铺垫。

外资银行的“攻城掠地”客观上也催生了存款保险制度的出台。中央财大银行业研究中心主任郭田勇表示，最近有很多外资银行纷纷转制设立本地注册的法人银行，进入门槛的放低虽然加速了业内竞争，但也加大了不稳定因素。“虽然转制为本地法人银行，但缺少相关的法律对其业务进行担保，也难以界定其以后的经营风险，这就急需出台相关条例予以约束”，郭田勇说。存款保险制度的出台不仅可以弥补这个真空地带，而且可以更好地规范外资银行。

酝酿多年的存款保险制度距离推出那一天或许不远。

证券时报记者获悉，央行某中心支行近期向辖区内商业银行下发了调研文件，要求各商业银行以存款保险制度推出为假设背景，预测短期内可能发生的“存款转移”规模，并测算对银行自身流动性可能产生的影响。

此次调研采取两种方案同时进行预测，第一种方案是商业银行按央行给定的假设条件，从银行系统中导出相关数据并进行测算；第二种方案是，各商业银行在参考前期央行调查问卷结果的基础上，根据自身情况以及对客户情况的了解、分析自行开展预测。

近年来央行领导在多个场合提出将加快建立存款保险制度建设。作为国家金融安全网的重要组成部分，存款保险制度对保护存款人利益、稳定金融秩序具有重要意义。但业内人士同时认为，存款保险制度的推出，短期内可能对存款市场产生影响。

这正是央行上述分支机构开展此次调研的原因。“为了预判存款保险制度对辖区内中小法人金融机构的影响，提前做好风险防范准备，我中心支行决定在辖区内开展调研。”上述央行某中心支行文件称。

存款保险制度是正在推进的多项改革所需要的辅助性制度。今年6月份存款利率市场化迈出了第一步——央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。作为全面推进利率市场化的制度性补充和辅助，存款保险制度推出的呼声渐高。此外，银行业向民间资本进一步开放亦呼唤存款保险制度的推出。

此前央行公布的金融业发展与改革“十二五”规划第七章着重提到了存款保险制度。规划称“十二五”期间将建立健全存款保险制度、加快存款保险立法进程，择机出台“存款保险条例”，明确存款保险制度的基本功能和组织模式。

实际上，存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构作为投保人，按一定存款比例，向特定保险机构(存款保险公司)缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。