百万医疗险这几年是真的卷。

不仅保障越来越强，保证续保的期限也越来越长，从1年期，到2年期，从5年期，到6年期……

现在，遍地都是20年保证续保的 §百万医疗险 了。

虽然20年已经不短了，但依然有朋友发出疑问：都20年了，为什么不干脆一步到位，终身保证续保呢？

我们今天就来聊聊，百万医疗险为什么不能终身保证续保。

• 保证续保有多重要？

• 百万医疗险为什么不能终身保证续保？

• 想要终身保障，怎么办？

保证续保有多重要？

在说起百万医疗险为什么不能终身保证续保之前，我们先说说，为什么大家对保证续保这么重视。

为什么健康险的健康告知复杂艰难？因为健康险的出险率与被保人的健康状况密切相关。

而且，随着人们年龄的增长，身体状况异常的概率也越来越高，即使今年买上了保险，明年也不一定什么健康状况。

如果投保一年期的百万医疗险，这一年内一旦因生病就医，留下理赔记录，不仅自身没法续保，再想买别的健康险产品就更难了，等于直接把这条路掐断了。

而保证续保，则不因被保人在保障期间发生的身体异常、理赔历史、停售而影响续保，相当于购买一次医疗险，起码在未来的N年内，有保障了。

虽然目前的几款20年保证续保的百万医疗险，考虑到风险的不确定性，都说明了「费率可调」，但即使涨价，也比买不到强。

所以长期、稳定的续保对我们来说非常重要。

百万医疗险为什么不能终身保证续保？

既然保证续保这么好，为什么不直接终身保证续保呢？

是因为不想吗？

首先，监管部门是不允许百万医疗险终身保证续保，不允许的原因，说到底离不开两个字：风险。

毕竟，我们对未来几十年的医疗水平和费用无法预测。

其实仔细留意就会发现，在短短几年的时间里，医疗技术发生了很大的改变，小开犹记得前几年，每个疗程二三十万的质子重离子治疗，还大多都是可选责任，而现在则几乎成了每款百万医疗险的基础保障了。

120万的CAR-T特效药更是如此，一针有望清零癌细胞，放在十年前，是想都不敢想的事情。

未来几十年内，医疗成本的增加毋庸置疑，而「医疗通胀」的速度，会远远超过物价通胀。

著名咨询公司美世发布过一份《2019年全球医疗趋势报告》，展示了2018、2019年医疗通胀的涨幅：

（点击查看大图）

由图可见，我国2018年的医疗通胀率为10.4%，而物价通胀率仅2.6%；预计2019年医疗通胀率10.3%，而物价通胀率仅2.6%。

《2022年全球医疗趋势调查报告》显示，2022年我国的年度医疗总趋势率为7%。而2022年全年CPI比上年上涨2%，医疗保健价格指数上涨7%，远高于其他类别，可见医疗通胀之严重。

可见，随着医学技术进步，现在很多治不好的病，将来都有可能治好，而现在花费几十万的病，将来就可能花费上百万甚至更多，保险公司的理赔风险，也就可想而知。

而且，很多重大疾病需要长期的治疗，免疫力下降也可能导致其他疾病，加之被保险人年龄增大，理赔概率和金额都会大幅提升，这对保险公司来说，冲击非常大。

所以监管部门对此早有规定，不允许百万医疗险终身保证续保。

虽然看起来好像不尽人意，但从某种程度来说，这能让目前的百万医疗险更为稳定、费率更低，对我们也是有益处的。

想要终身保障，怎么办？

说了这么多，但其实小开跟大家一样，都希望能有一个终身的保障。

毕竟现在年龄还不大，而20年、30年后会发生什么，才让我们更担心，更希望那个时候能有保障。

如果想要获得终身的医疗保障，可以在配置一份百万医疗险的同时，搭配一份保至终身的重疾险。

用百万医疗险来解决看得见的医疗费用，并用重疾险解决看不见的隐形支出，起码一直到终身，最低几十万的保障，是可以安心的，而且保险合同确定后，保费也不会调整，锁定长期费率。

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