这几年互联网保险发展迅猛，连隔壁的张大妈都知道：网上卖的保险便宜又好。

但“树大总会招风” 为了保持良好的发展氛围，监管爸爸没少操心，隔三差五就提点各保险公司。问题汇总的多了，就要好好说道说道。

10月22日，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称「新规」），文件一处，讨论声就不断了，卖保险的关心自己的业务会不会受影响，买保险的好奇有没有对自己利好的消息。

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此次新规，涉及的范围十分广泛。

保险公司、产品、代理人都会受到影响，更是 直接关系到每一位用户的利益。

下面，我们就来详细分析下这项新规，到底说了什么，对大家的投保会有哪些影响？

一、新规落地，购买体验会提升

新规第一项内容就是要求保险公司 加强能力建设，提升经营服务水平。 果然监管爸爸始终是和广大消费者站在一起的。

保险公司服务水平提高，就是对大家购买体验的利好提升：

01. 不在销售区域，也能投保了

新规之前，银保监会规定只有 意外险、定期寿险、普通型终身寿险可以全国销售。医疗险和重疾险必须在有分支机构的地区销售（理赔不受影响）。

新规之后，只要保险公司符合条件，其重疾险产品就可以在全国范围内跨区销售了。

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还记得大家之前心中那些疑虑吗？

• 我买的这款保险，当地没有分公司，理赔会不会有阻碍？

• 这个小保险公司连个分支机构都没有，将来不赔的吧？

现在这些问题都得到了良好的规范和解决。

但是，像百万医疗险，惠民保这类的补偿型保险，还是要求至少有省级分公司，或者和其他符合条件的保险公司合作才能销售。

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总的来说就是，二三线、乃至十八线城市的小伙伴，不用再担心因为不在投保地区，而错失好产品了。

02. 售后新标准，服务更好了

很多用户吐槽，保险就是“一次性服务”，买完保险，客服永远忙线，理赔能拖就拖，问题问得多了还怕被嫌弃。

万一真到理赔时急需用钱，真的很担心理赔款迟迟不到账。

对此，新规也对互联网保险售后服务提出了统一的标准：

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以后，再也不用担心保险公司推三阻四，拖延时间，不给回应了。

03. 限制费率，产品推荐更良心

买的不如卖的精，之前总会有很多这样的声音“你买的产品不一定好，但一定很赚钱”。

大家会担心代理人或者机构销售产品时，会刻意回避低费率产品，只卖高费率的。

监管爸爸也注意到了这点，此次专门做了限制。

在限定范围内，起码让大家在投保产品时，少一些这方面的顾虑。

二、限定网销险种，过滤风险产品

新规之前，各家保险公司都能在网上卖保险，险种、产品类型也都没有具体要求。

新规之后，哪些公司能在网上卖保险，能卖哪些保险，监管都安排地明明白白。

01. 限定产品类型，打上“互联网”标签

先说产品。新规之后，只有以下5类产品能在网上销售。分别是：

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常规的四大险种（意外险/医疗险/重疾险/定寿）还是在范围内的，不受影响。十年以上的年金、终身寿还是能买到的（但也有具体要求，下面会陆续讲到）。

首先，想要在网上销售，这些产品还要满足要求：

• 打标签：产品名称必须含有“互联网”三个字，以和线下产品做区分。

• 期缴保费一致：一年期及以下的产品，如果选择分期缴费，每期保费要一样。“首月0元”也就成为了历史。

这样一来，那些容易被混淆的产品，容易踩坑的陷阱都被排除掉了，相当于监管爸爸帮大家先做了一波过滤，减少了投保「上当受骗」的情况。

02. 制定标准，达标才能网销

监管不仅滤产品，还帮筛选保险公司。

新规之后，不是所有保险公司都能在网上卖保险了，想要拥有网销资格，必须先满足以下 5 个基本要求：

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其实，大部分保险公司都没问题，只有几家没有满足要求。

当然没满足的公司也不是永远缺席，只要后续几个季度达标，就可以恢复网销资格。

未达标期间，大家的保障依然有效的，出了险照常赔付，大家不用担心。

三、年金险洗牌，产品选择减少

受此次新规影响最大的，应该就是年金险了。

新规之后，能卖的年金险种类变少，能卖年金险的公司也不多了。 

■ 年金险洗牌，创新型禁售

前面提到了，新规实行后 只有 保障 10 年以上的普通型年金险 才能在网上销售，而且必须是普通型。

分红险、万能险、投连险等属于创新型业务，将与保障10 年以下的普通型年金险一起「断网」。

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■ 提高年金险「准卖门槛」

年金险、增额终身寿险虽然属于保险，但作用和理财产品相同，而监管爸爸一向对网络金融安全十分重视。

此次新规，不但限制了产品类型，还提高了保险公司对年金险的「准卖门槛」。

除了要满足基本的「网销资格」，还要满足以下要求，才能在网上卖年金险。

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和「网销资格」相比，这个年金险的“准卖门槛” 高了不是一星半点，需要 连续四个季度风险综合评级达A类以上。

能够符合的保险公司，目前不超过30家......

所以，由于现阶段很多保险公司都不符合新规的要求，就暂时不能在网上卖年金险和增额终身寿了。

而现在正在销售的年金险、增额终身寿在规定时间内，就要陆续和大家说再见了。

四、高现价产品恐怕没了

新规对于今后的网销产品还做了一个额外要求：保险期间与实际存续期间一致。

这个要求对增额终身寿险影响比较大。来给大家解释一下：

很多人买增额终身寿，并不是只是为了保障，也把它当做一种中长期的稳定理财。

一些产品的现金价值在最初几年很高，投保人会在现价最高的时候选择退保，以此来达成理财的目的。

但这样容易对保险公司造成一定的风险，因此，在新规中特别做出强调。

五、总结

此次新规影响到了互联网保险销售、服务的方方面面。

尤其对年金险、增额终身寿险为代表的理财型产品影响更甚。新规中明确指出即日起至12月31日，不合规的产品将陆续不能在网上销售。

新规制定了互联网保险的网销标准和门槛，使得产品更合理更完善，对我们普通消费者来说，更多的还是利好。

但反过来说，可以卖的产品少了，允许卖的公司少了，市场竞争就减小了，高性价比的产品可能也会减少，曾经我们总说的「地板价」恐怕会不如从前。