前几天逛知乎，看到一个问题：「人到中年，最宝贵的是什么？」

最高赞的答案是：「健康」。

毕竟，一个成年人应有的自觉是：

你永远无法笑着从里面走出来的，除了对象的手机，还有自己的体检报告。

大部分人翻开体检报告，可能都没有什么大问题，但却小毛病不断，而其中最常见的，就是结节了。

如今，无论是甲状腺结节、肺结节，还是女性的乳腺结节，都已经越来越高发。

看到结节，有人无所谓，有人却彻底慌了神：

• 甲状腺结节/肺结节/乳腺结节到底危不危险？

• 得了这些结节怎么办？

• 有结节，保险还能买吗？

下面我们就来说说。

满篇干货！建议先马再看！

一、甲状腺结节

每年单位体检时，总有人查出有甲状腺结节。

甲状腺是我们脖子中间的一个腺体，它是人体内非常重要的内分泌器官。

甲状腺结节则是长在甲状腺中的「小肿块」，通常没有任何症状，大多数时候只有体检时才能发现。

甲状腺炎症、情绪波动大、接触放射线、自身免疫紊乱、家族遗传、碘摄入不足或过量等多种因素，都可能诱发甲状腺结节，而且，除了遗传因素外，女性甲状腺结节的发病率比男性高3倍。

■ 甲状腺结节会不会发展成甲状腺癌？

很多人担心甲状腺结节会发展成癌症，毕竟，现在甲状腺癌高发，甚至在一些保险公司的理赔报告里，甲状腺癌已经是男女恶性肿瘤最常见的赔付原因了。

（平安人寿2021年理赔年报）

但实际上，大多数甲状腺结节都是良性的，只有少数的结节是恶性，有癌变的可能。

最主要的，还是要根据彩超甲状腺分级（TI-RADS分级）进行判断。

（甲状腺分级图）

通常来说，3级以下的结节癌变的概率非常小。

如投保较宽松的 §太平医保无忧2021百万医疗险 ，甲状腺结节1-3级、乳腺结节1-2级，都能正常承保。

（点击图片了解）

而即使是甲状腺结节4级以上，即癌或者后期发生为癌也不要过分担心，相比其他癌症，甲状腺癌的治疗预后更好。

延伸阅读：《体检查出甲状腺结节，真的没事儿吗？》>>

二、肺结节

前几天因为急性咽喉炎，小开解锁了医院发热门诊「一条龙」成就，为了排除风险，除了核酸检测，还有CT和抽血轮番安排。

结果，排在小开前面一位大哥，新冠肺炎风险是排除了，CT却查出了肺结节。

拿到结果他就慌了，第一反应就是：「我不会得肺癌吧？」

事实上，造成肺结节的原因有很多，外伤、炎症、细菌感染，都有可能在肺部呈现结节影。

而判断肺结节严不严重，主要看密度和大小。

（肺结节分类）

• 按结节的密度看恶性风险：混合型结节＞纯磨玻璃结节＞实性结节。

• 按结节的直径大小看恶性风险：一般来说，结节的尺寸越大，恶性风险越高。

所以，看到肺结节先不要慌，要知道，在医学专业上肺结节分为6级，只有5级和6级的恶性结节才会发展成早期肺癌。

如今，「低剂量螺旋CT」检查被广泛使用，检测精度高了，微小的结节也更容易被发现，能对自己的身体状况有个掌握，并非坏事。

根据美国某医疗协会的一项数据，调查样本中肺结节检出率高达30%，但其中的恶性比例只有4%。

而发现肺结节，也不一定都要手术切除，还是要结合实际病情，谨遵医嘱。

延伸阅读：《为什么抽不抽烟，你都有可能得肺结节？》>>

三、乳腺结节

乳腺癌的风险有多高，其实已经不用小开赘述。

在各家保险公司理赔年报里，乳腺癌都仅次于甲状腺癌，位居女性高发恶性肿瘤第二名。

因此我们一听乳腺结节难免谈之色变，仿佛一有乳腺结节，就离乳腺癌不远了。

实际上，严格来说，乳腺结节并不是一个疾病的名称，而是乳腺影像学检查的一种诊断描述，乳腺结节可见于各种乳腺疾病。

患乳腺结节的原因有很多，环境与遗传因素、情绪不稳定、内分泌失调等，都有可能诱发乳腺结节。

检查出乳腺结节后，明确性质是关键。

（乳腺分级诊断）

一般来说，0-3级乳腺结节的恶变可能性趋近于0%，大多是良性病变；而假如是4级及以上的病变，就要引起重视了，不排除有恶变的风险。

■ 乳腺结节如何预防？

乳腺结节往往都是在例行体检中发现的，而在日常生活中，我们除了保持健康的生活习惯、调节心态、提高身体免疫力外，还要学会自我检查，一旦发现异常，及时就医。

延伸阅读：《体检查出乳腺结节，还能买保险吗？》>>

四、结节这么危险，保险还能怎么买？

以上三种结节的基本情况都讲过了，但关于有结节如何买保险，小开还要多说几句。

结节这个事，可大可小，从小的说，普通的结节好像对我们的身体不会有什么明显的影响，但从大的来说，结节也可能是疾病的前兆，保险公司对它们并不友好。

像没有健康告知或者健康告知比较宽松的意外险，一般来说不会问询结节，但有的寿险产品，就对结节，尤其是肺结节，有一定的关注度，会除外甚至不能承保。

医疗险和重疾险对结节就很严肃了，结节的问题不仅一定会问到，而且会根据分级情况分析核保结果。

以 乳腺结节 为例，根据分级情况，常见的核保结论有3种：

① 标准体承保：如果分级1级或2级，或者彻底手术治愈，大部分重疾险可以正常承保。

② 除外责任：如果分级3级，或者没有做过分级检查，一些重疾险可能会做除外责任。

③ 直接拒保：如果分级在4级及以上，大多数重疾险会直接拒保。这种情况，建议先做好手术治疗。

而 甲状腺结节核保 ，一般分为这几种情况：

• 一般情况下，分级在1-2级，甲功正常，不少重疾险和百万医疗险还有机会正常承保。

• 分级为3级，重疾险和百万医疗险可能会加费或除外责任（也有少数产品，即使3级也能正常承保，需仔细挑选）。

• 分级在4级或5级，大多数重疾险和百万医疗险会延期或直接拒保（不同公司会有不同结果）。

而 肺结节 的健康告知要更严些，一旦查出肺结节，投保时很难通过健康告知，此时切忌隐瞒病情强行购买，可以投保比较宽松的产品，或者以非标体投保。

投保建议：

注意看健康告知，尽量选择投保条件较为宽松的产品，并注意问询异常情况的时间范围，看自己是否符合购买条件。

如果健康告知暂时无法通过，还可以提交材料，尝试智能核保或人工核保。