对于一年几百块就可以撬动上百万保额的医疗险，大家肯定不陌生。

但由于医疗险属于报销型产品，而且大部分都是一年一买。出险后，需要被保人先自行结算，再拿着发票、病例等材料去申请理赔。

这就很容易产生2个尴尬的问题：

• 出院后医疗险已过保障期，去申请理赔，医疗险还赔吗？

• 保障期内生病住院了，但是治疗还未结束，保险就到期了，医疗险还赔吗？

今天小开就来跟大家说一说。

一、过了保障期再去申请理赔，医疗险还赔吗？

这点其实不用担心，通常只要在保障期内出险，即使保障到期了也能继续申请理赔。

但是要注意理赔申请时效，有的产品会有规定出险后多久之内报案才会有效，这种的就要尽早报案给保险公司。

出险与报案间隔时间过长，可能会影响保险公司核查事故真相，引起纠纷。

二、治疗未结束保险就到期了，医疗险还能继续赔吗？

常见的医疗险有百万医疗险、小额医疗险，除此之外，少儿门急诊保险以及综合意外险中也会包含部分医疗责任。

小开翻看了几款市面上畅销的几款医疗险，发现大部分都有「责任延续」。

这个责任延续是什么意思呢？

说到这，小开就不得不说说保险公司这个很人性化的设计了：

责任延续：如果保险期限内出险，但保险到期后治疗仍未结束，该保险还可以继续承担保险到期后一段时间内医疗费报销责任。

如目前市面上非常火的、可以保证续保20年的百万医疗险—— §e享护-医享无忧百万医疗险，它的条款里就有这样一条规定：

（点击查看大图）

也就是说，如果保险期限内住院，但保险到期后治疗仍未结束，那么，医享无忧还可以继续承担保险到期后30天内产生的医疗费。

当然，这部分费用必须是符合理赔规定的，才能报销。

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除了大部分百万医疗险，有些优秀的意外险也包含医疗「责任延续」，比如 §小蜜蜂2号超越版意外险 ：

（点击查看大图）

现在，不少意外险也开始有健康告知了，但小蜜蜂2号意外险没有健康告知，且意外医疗不限社保，竞争力还是很强的。

（点击图片投保）

三、没有医疗责任延续怎么办呢？

小开研究过许多款医疗类保险，绝大多数都包含责任延续，但也有极个别产品的条款里没有注明这一条，怎么办呢？

01. 尽量选择保证续保的产品

为了避免遇到这种情况，小开建议大家尽可能选择保证续保的百万医疗险，例如上面推荐的可连续续保20年的太平医享无忧百万医疗险。

这类产品通常无需等待期，无需重新进行健康告知，就能将保障自动延续到下一年，很大程度上避免因续保问题带来的问题。

02. 及时更换保障

如果您投保的产品不含医疗责任延续，又很看重这项责任，那可以将现有保障更换掉，换成可以保证续保或者是含医疗责任延续的医疗险。

但在更换之前，有几个问题要注意：

a. 是否能通过新产品的健康告知？

b. 身体是否发生变化，会不会被作为既往症除外掉？

c. 要记得提前更换，两款保障可以并行一段时间，覆盖新品的等待期。

四、写在最后

总体来说，保险公司对于医疗险的设计其实是很人性化的，现在很多好的医疗险不限社保内用药，也是希望大家可以在需要的时候得到更好的治疗。

要提醒大家一下，大部分的医疗险都有健康告知，投保前一定要仔细阅读。

如果对健康告知有什么疑问或者有涉及到健康告知需要核保的话，可以联系开心保的顾问老师，进行1对1解答。