谈到肾结石，小开相信大家都不陌生，作为泌尿系统的一种常见病，男性发病率远高于女性，且多发生于青壮年人群；体检时，通过腹部B超就可以确认有无肾结石。

外界一直有一种说法：男人要想感受女人生孩子有多痛，得个肾结石就知道了。疼痛一共十二级，女性分娩是最高级，肾结石能到十一级。

既然肾结石是常见疾病，那如果得了肾结石，怎么买保险： 

• 哪些原因导致罹患肾结石？
• 肾结石可能带来的其他影响有哪些？
• 得了肾结石，买保险会不会被限制？

一、哪些原因导致罹患肾结石？

得肾结石的产生因素有很多，

如年龄、性别、种族、遗传、环境因素、饮食习惯及职业都有很大的关系。

任何一种疾病都不是单一某个因素导致的，肾结石也是如此。

在综合因素的影响下，导致尿中晶体物质浓度升高或溶解度降低，呈过饱和状态，析出结晶并在局部生长、聚积，最终形成结石。

职场人群，是肾结石的高危人群，这和工作压力大，饮水不规律，长期憋尿、不吃早餐，饮食偏油腻，运动少等有很大的关系。

除此之外，过度肥胖、过量补充钙剂或蛋白质类食物、甲状旁腺功能亢进、痛风，都有可能导致肾结石的产生。

二、肾结石可能带来的影响

得了肾结石，可不是只有疼。

肾结石可引起肾盂肾盏损伤、感染和阻塞，其症状的严重程度取决于肾结石的大小、形态、所在部位，及有无感染、梗阻等并发症。

有时候，结石的移动可引起剧烈疼痛，甚至引起血尿，梗阻可引起肾积水。对于5mm以下的细小结石一般无症状，能顺利排出体外，不影响肾功能。

一旦罹患肾结石后，要尽快积极的治疗。避免出现尿路梗阻，否则极容易影响整个肾功能，如果堵塞的时间长了，肾功能丧失、尿毒症甚至癌变的可能都会发生。 

三、得了肾结石，买保险会不会受到限制？

1、重疾险

在大部分的重疾险健康告知中，关于肾脏方面的疾病，都会被问及。具体的询问方式：

关于其他慢性肾脏疾病：小伙伴们可能觉得会不好界定，不过为了避免给以后的理赔带来麻烦，建议肾脏只要出现过问题，并就医治疗过的，都进行一下智能核保比较靠谱。

在热销的几款重疾险产品中，小开挑选了几款进行肾结石的智能核保，结果如下：

①百年康惠保、百年康惠保旗舰版

从健康告知中，进入智能核保，

在肾、输尿管、膀胱、前列腺、尿道的智能核保中，勾选肾结石、结晶；

会被问及到两个问题：

①是否存在肾功能异常、尿路梗阻、血尿、蛋白尿、高血压、肾积水、肾切除史；

②是否目前为双侧肾结石或多发性肾结石。

在这两个问题中，任何一项选择“是”都是无法通过智能核保的，如果未出现以上的两个症状，那就可以正常投保了。

②瑞泰瑞盈重疾险

瑞泰瑞盈重疾险在肾病方面也有被问询，选择智能核保后会被问询：

①有无合并尿路梗阻、肾积水、膀胱积水、肾功能异常、尿蛋白+或尿潜血++及以上

②是否已做手术或碎石治疗？且治疗时间已大于半年？肾功和尿液检查均正常？

结果如下：

第①项，结果是“否”可直接进行投保，

第①项，选择“是”，没关系只要是符合第②项，已经进行了碎石手术治疗，并且达到规定的治疗时间和正常的指标检查，就可以购买。

第①项，选择“是”后期也没有符合第②项的相应治疗和正常指标，那么就无法通过智能核保。

③昆仑健康保2.0重疾险

在关于肾结石的智能核保方面，昆仑健康保2.0可以说非常的有诚意，问询的非常简单：

如果不是双侧肾结石，就可以直接投保，即使是双侧肾结石也不怕，如果尿常规和肾功能正常，也是妥妥的可以正常投保。

①是否为双侧肾结石

②是否尿常规、 肾功能未见异常

在以上几款热销的重疾险中，昆仑健康保2.0的肾结石核保最为宽松，其他的在经过积极的手术治疗、指标恢复正常后，基本也可以正常投保。

2、寿险

对比重疾险，定期寿险对肾结石的健康核保就要宽松很多。我们以健康告知宽松、性价比高的瑞泰瑞和升级版为例：

如果肾结石已经做过手术或碎石治疗，且治疗时间大于半年、肾功和尿检正常，就可以正常投保瑞泰瑞和升级版。

即使没有做过手术或碎石治疗，假如没有无合并尿路梗阻、肾积水、膀胱积水、肾功能异常、尿蛋白+或尿潜血++及以上，也可以正常投保。

3、医疗险

医疗险的健康告知在针对肾结石方面，以安联臻爱感恩版为例：

因为健康告知中有问及到“肾脏疾病”所以也是需要选择智能核保。

需要注意的是，不能出现以下并发症情况：

是否有合并以下任意一项症状：尿蛋白阳性、肾功能异常、高血压、尿路梗阻、尿潴留、肾积水、痛风，为双侧或多发性尿路结石？

如果出现了以上的并发症，那就会直接拒保，没有以上并发症的情况下，会做除外责任。

小开建议

虽然医疗险可以做除外责任，但是如今很多保险公司为了控制风险，尤其在重疾险的健康告知上，会询问是否在购买其他保险产品时被除外过。如果有这样的情况，导致无法购买重疾险，还是很冤的。

所以如果购买保险，一定要把核保宽松的险种买了。

此外，由于意外险主要是承保因意外导致的风险，所以不涉及健康告知的问题，即使有小伙伴罹患过肾结石，也完全不用顾虑。 

小结

其实，很多常见疾病患者都可以正常买保险。不过，要多尝试，这款产品不行就换下一款，大部人都能找到适合自己的产品。

延伸阅读：

1.保险的正确打开方式，是足额投保消费型保险

2.【避坑】 深扒5大常见保险伪知识

3.【正确投保】这3个投保顺序你做对了吗？

4.【重疾险】消费型重疾险全面测评

5.一文读懂四大险种，保险不再买错

6.【定期寿险】如何挑选定期寿险产品？