随着风险保障理念的普及，大众已经意识到保险的重要性，很多人都想给自己和家人配置最好的保障。我们需要保险能对重大风险起到保障的价值，另一方面，保费是一笔很大的开支。保险固然重要，但也不能花冤枉钱。对于很多普通家庭来说，买保险一定要把好钢用在刀刃上。

本文将从成年人、少儿、老年人、家庭，以及非标准体为切入点，手把手教你如何为自己与家庭合理配置保障方案，以及购买各类保险购买的注意事项。

一、成年人保障方案

成年人作为家庭财富的主要创造者，一旦因意外或疾病丧失工作能力，家庭经济将会迅速陷入困境，甚至支离破碎。

为一个家庭配置风险保障，一定要先给顶梁柱们买保险，而这离不开以下4大险种：

1、重疾险

重疾险最大的价值就是解决患病期间的收入损失问题。它让我们有一笔可观的流动资金，更从容地面对重疾风险。

基于保额为先的保险购买原则，我们首推消费型重疾险：

①如果预算充裕，就买终身重疾险，根据具体情况，选择产品及附加保障；

②如果预算紧张，就买定期重疾险，甚至是定期纯重疾险，未来再考虑加保。

产品推荐如下：

①如果预算充裕，我们推荐网红级的康惠保旗舰版，其以重疾、轻症、中症、特疾保障全面灵活，性价比高著称（详见：康惠保旗舰版测评）；

②如果预算有限，建议购买纯重疾保障定价最低的康惠保，根据预算，选择保至70岁或终身（详见：康惠保测评）。

2、定期寿险

寿险最大的价值就是体现家庭顶梁柱的家庭责任。

对于普通家庭，我们推荐性价比较高的定期寿险：

①保额至少与债务相当；

②保障期限一般建议保至60岁，即一个成年人为家庭创作高价值的黄金年龄。

产品推荐如下：

①男性推荐中荷简爱（详见：中荷简爱测评）；

②女性推荐瑞泰瑞和升级版（详见：瑞泰瑞和测评）。

两者的健康告知、免责条款友好，且对对应性别的定价低。

3、百万医疗险

百万医疗险可以有力的填补社保的医疗费用空缺。不管是生病，还是意外，只要花几百元的保费，就可以获得上百万的保额，而且大多数百万医疗险都不限病种、不限社保范围，只要是合理费用就可以报销。

我们推荐复星乐享一生长期百万医疗险。其保证续保5年，5年内累计免赔额1万，恶性肿瘤保险金无免赔额，可以满足大部分人的保障需求。

4、意外险

意外险主要解决失能损失，产品形态简单，价格便宜。经常出差、自驾、游玩、爱好运动的年轻人，非常有必要购买一份意外险。

购买意外险，一定要有意外伤害医疗保障责任。

我们推荐人保慧选心安综合意外保险。

以30周岁男性为例：

对于大部分成年人，按照以上的思路配置保险方案，把保费控制在3000-10000元之间，便可以拥有超过300万的身家保障。

更详细的专属方案，可参考以下攻略：

1、如何配置高性价比的成人保障方案(2019)

2、家庭顶梁柱，如何选择合适的保险

3、刚参加工作的大学生，如何为自己购买保险

4、30岁左右的男性，如何购买合适的保险

二、少儿保障方案

新晋父母们都想给孩子买一份最好的保障，守护孩子的一生。要记住，给孩子买保险的主要目的就是为孩子带来风险的保障。切勿本末倒置，甚至因为购买不必要的保险，影响了家庭生活品质。

我们建议给孩子购买3大险种：重疾险、百万医疗险、意外险。

1、重疾险

少儿重疾险投保和成人重疾险略有不同，普通家庭一般建议选择少儿定期消费型重疾险。其保费一般比少儿终身重疾险低70%-80%，极大降低了交费压力，也能保障孩子30岁前最需要庇护的时间。具体购买产品时，尤其要考虑少儿高发特疾的保障覆盖。

我们推荐复星联合妈咪保贝。相比于同类产品，妈咪保贝轻症、中症、特疾保障覆盖全面，是一款“不分组”的重疾多次赔付产品，其中有18种少儿特定高发疾病可额外赔付1倍保额。在保障责任增加的前提下，妈咪保贝的性价比依然超高。（详见：复星联合妈咪保贝测评）

2、百万医疗险

儿童身体发育不健全、免疫力低，系统性疾病发生率高，百万医疗险必不可少。

我们推荐安联臻爱医疗保险-感恩版。

3、意外险

小孩子活泼好动，容易发生意外。预算充裕时，可以在“重疾险+百万医疗险”的基础上购买一份意外险。

我们推荐小宝贝少儿综合意外险。该产品还有接种导致的意外责任，非常人性化。

以0岁男宝宝为例：

投保少儿保险，按照以上的思路配置保险方案，把保费控制在1000~2000元之间，便可以拥有160万的身家保障。

更详细的专属方案，可参考以下攻略：

只需三步，轻松制定少儿保障方案

三、老年人保障方案

人老了，很多病都容易找上来。像《流感下的北京中年》那样，让中产家庭一夜返贫的故事不断在城市上演。有少数家庭的积蓄勉强能应对治疗费用，但也会因此打破家庭美好的小资生活。所以为父母购买保险很有必要。

在为老年人投保时，涉及投保年龄、健康告知、保额限制，产品费率高等问题，需要考虑详备。

我们推荐给老年人配置的产品有意外险、百万医疗险、重疾险，以及防癌险：

1、意外险

老年人腿脚不便，容易磕碰。意外险是最容易购买也最便宜的保险之一，所以一定要购买。

我们推荐人保慧选心安综合意外保险、退休乐-老人综合意外险。

2、百万医疗险

百万医疗险价格低，只需要1000元左右就可以撬动百万保额，杠杆作用大。对于老年人，百万医疗险必不可少。

我们推荐安联臻爱医疗保险-感恩版。

3、重疾险

在预算充裕，且符合健康告知的前提下，给父母购买一份重疾险也是一个不错的选择。我们推荐非常适合中老年人投保的瑞泰瑞盈，其健康告知宽松、投保方式灵活、老年人保额仍然很高。（详见：瑞泰瑞盈测评）

4、防癌险

很多中老年人因为三高、糖尿病等健康问题无法投保百万医疗险、重疾险，那就需要考虑通过防癌险、百万防癌医疗险来解决疾病医疗费用问题。

我们推荐昆仑康爱保恶性肿瘤疾病保险，及京彩一生防癌保险。

注：癌症在重疾理赔中占比超过60%，防癌险可以很大程度上解决中老年的保障缺失问题。

以50岁男性为例：

投保老年人保险，按照以上的思路配置保险方案，把保费控制在2000-6000元之间，便可以拥有超过100万的身家保障。

更详细的专属方案，可参考以下攻略：

一文读懂，如何制定中老年人保障方案

四、家庭保障方案

配置家庭保障，我们有三点重要建议：

1、首推纯保障类的消费型保险，比如消费型重疾险、定期寿险、百万医疗险、消费型意外险；

2、保费最好不超过年收入的10%，降低保障成本，不要让保费成为家庭经济的负担；

3、家庭的主要财务来源是谁，就优先为谁配置。

具体家庭保障方案，可以参考文章开头我们就介绍的三种个人保障方案，以三口之家为例：

普通家庭，按照以上的思路配置保险方案，把保费控制在7000-20000元之间，便可以让每个家庭成员都拥有比较充足的人身保障。

更详细的专属方案，可参考以下攻略：

1、年入10万家庭，如何购买保险

2、年入30-50万家庭，如何购买保险

3、一家三口买保险，需要弄清这三点

五、非标准体如何投保

健康告知是我们在投保重疾险、定期寿险、百万医疗险等险种时，难以回避的环节。在日常咨询中，遇到很多朋友反馈看不懂健康告知，不知道该怎么选。尤其是存在体检指标异常，或者既往病史时，更加犯难。

健康告知是保险合同的重要组成部分。如果没有如实健康告知，很容易给后续理赔埋雷，甚至有被拒赔的可能。但国内的健康告知并非全部告知，总体原则就是问什么答什么。（详见：如何正确地健康告知）

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