重疾险新规正式实施后，陆续上了不少新产品。

但大家对重疾险的新规估计还一头雾水，新定义的变化到底哪些是和我们息息相关的，之前小开陆续整理过一些文章解读。

今天，我们把涉及重疾新规最重要的一些讲解都串联起来，看这一篇，轻松掌握4个知识点！

重疾新规保障的重疾病种在25种重大疾病的基础上，增加了3种重疾和3种规定轻症，范围更为广泛。

目前我们买到的新重疾都将是规定28种重大疾病、3种规定轻症。

另外，新规中还扩展了重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围。

1.原位癌不再规定必保的轻症中

重疾新规明确规定了3种必保的轻症：

恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

并没有把较为常见的原位癌纳入到必保的轻症责任——「恶性肿瘤——轻度」中。

很多小伙伴担心新规重疾险从此就不再保障原位癌了。

大家不必惊慌，虽然新规定义中没有明确规定，但保险公司陆续推出的这些新品中，依然将原位癌划为轻症。

如果还是不放心，那在投保前，先认真查看产品条款中是否包含原位癌即可。

▶《重疾新规后，原位癌到底发生了哪些变化？》＞＞

2.甲状腺癌分级赔付

很多小伙伴觉得甲状腺癌分级赔付一定是保险公司想降低理赔金额，对保险公司有利，对我们消费者不利。

其实不然。

此次重疾定义的调整中也不是直接将甲状腺癌剔除重疾行列，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

重疾新规将甲状腺癌划分准则如下：

甲状腺癌TNM分期为Ⅰ期：按轻症赔付，最多赔付总保额的30%。

甲状腺癌TNM分期为Ⅱ期：按重疾赔付。

任何事情都有两面性，针对这个问题我们不妨这样来理解：

调整后，万一不幸确诊轻度甲状腺癌，拿到一笔轻症赔付的同时，能豁免后期未缴纳的保费，重疾保障依然有效。

轻度甲状腺癌在年轻人中十分高发，生存率却极高，且治疗费用也只需要2万块左右，如果按旧规定义理赔，虽然可以一次拿到重疾赔付，那等到中老年（重疾高发期）时，再发生其他重疾怎么办？

要知道一旦确诊重疾中的任何一项疾病后，以后再想买重疾险几乎是不可能了。这样一看，小开觉得新规的调整，反而是我们赚到了。

▶《重疾新规后，甲状腺癌为什么要分级赔付？》＞＞

另外，有两点新变化，大家也需要提前了解下：

1.心脑血管疾病放宽理赔定义

随着医学的进步，很多疾病的诊断标准和治疗方式都发生了变化。

重疾新规的出现，也是及时进行了这方面的调整。

以高发的心脑血管疾病为例：

目前临床上的治疗手段已经以微创方式进行冠脉搭桥、瓣膜置换为主，但之前重疾定义的理赔要求是实际实施开胸手术。

我们都知道重疾险理赔的条款非常严谨，如果实际实施的手术并非开胸的，那就很容易产生理赔纠纷。

不过人性化的一点是：之前的大部分热销重疾险都支持择优理赔，也就是说新旧规哪个宽松按照哪个赔付。

而新规中，重疾新定义也放宽了心脑血管疾病的赔付条件。比如“心脏瓣膜手术”就取消了原来定义里规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，改为“实施切开心包”，十分符合医学发展趋势。

就算这点争议能用《保险法》搞定，但明确调整对我们来说岂不是更加方便。

▶《新规重疾险：心脑血管疾病理赔有变化！》＞＞

2.重大器官移植增加了小肠移植

说到小肠移植，大家都一头雾水。很多人对小肠移植不太了解，但是小肠移植的重要性却不可忽略。

小肠是我们身体中最重要的器官，也是人体消化、吸收和分泌的主要场所，因为其面积很大，稍微不注意，很容易引起细菌的感染，引起小肠病变，甚至发生肠功能障碍会导致患者丧失营养自主性。

现在的年轻人，大多不注重饮食，更不注意身体变化，往往发现时已经晚了。

近年来，小肠的病变率也越来越高，一旦需要器官移植，高昂的费用可想而知，这也是重疾新规要将「小肠移植」加到重大器官移植术中的原因。

▶《新规解读 | 重大器官移植有个新变化》＞＞

 写在最后：

新规的实施是必然的结果。

一方面，医学的进步使旧版定义已经不能满足保险行业和保险消费者需求；

另一方面，旧版中一些疾病的定义和理赔条件也损害了消费者的利益，所以重疾定义的调整整体来看是利好的。

最后，小开依然想说：

风险在往后未知的每一天，如果自己和家人还没有任何重疾保障，一定要在充分研究后，抓紧配置。

毕竟，和日常生活中的小病小灾比起来，重大疾病真的可以让一个家庭一贫如洗，在高昂的医疗费用面前，让无数人无奈妥协。

重疾新规落地已经一个月了，各保险公司的重疾险产品也都已经换成新版重疾定义下的产品。

新规中将很多疾病明确定义为轻症或重症，同时确定了相应的赔付范围，还修改了许多不适用于现今医学发展水平的规定，这些变化可以说是与时俱进的。

比如将轻度甲状腺癌从重疾移为轻症，冠状动脉搭桥术从要求“开胸”到要求“切开心包”就可以。

又比如重大器官移植术，旧规中不包含小肠移植，现在重疾新规把“小肠移植”也包含在内了，扩大了理赔范围。

（图源：《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》修订内容对比表）

很多人对“小肠移植”不太了解，但新规中将它加到重大器官移植术中一定是有理由的。既然说到了小肠移植，那小开就带大家了解一下吧！

一、小肠在人体中扮演怎样的角色？

我们都知道人体内有很多器官，这些器官有着各自的分工，从而帮助我们进行正常的运转和代谢。但是，小肠在人体中扮演什么样的角色，大家应该都很陌生，甚至并不觉得它的作用有多大。

如果你有这种想法，可就大错特错了。

小肠在哪里？

小肠在腹腔下部盘绕，上端从幽门开始，下端与大肠相连，成人约5-6米长，分为十二指肠、空肠和回肠三部分。

小肠是消化道中最长的一段，也是人体消化、吸收和分泌的主要场所，占消化道总长度的70%-75%。

生活中，很多人都忽略了小肠在人体中的重要作用：

1.帮助消化

小肠是食物消化的主要场所，肝脏分泌的胆汁和胰腺分泌的胰液都会经过导管，然后流入小肠，分布在肠壁上面，最后可以对食物进行进一步的消化，而且可以有效地促进脂肪的消化，能把食物中比较复杂或者蛋白质分解成简单的物质，促进身体的吸收。

2.吸收营养物质

除了消化，小肠还是吸收的主要场所。在消化的作用下，那些复杂并且难分解的物质，会被小肠分解成容易吸收的物质，这个时候，小肠就可以把这些营养物质吸收到人体中，比如葡萄糖、氨基酸、甘油和脂肪酸，以及大部分的水分、无机盐和维生素，都是可以被小肠有效吸收的。

3. 分泌清浊

当然，小肠也不是什么东西都吸收，而是会分辨清浊。经过胃腐熟的食物，由小肠进一步加以消化，把其中清的部分吸收后通过脾的运转到全身各部；浊的部分下注大肠或参入膀胱，变成大小便排出。

二、什么情况需要做小肠移植？

小肠病变十分多见，其危害性特别严重，一旦发生肠功能障碍会导致患者丧失营养自主性。

如果小肠的长度不够，小于20公分时，就起不到消化吸收的作用，无法维持人体的正常营养吸收，这个时候就需要考虑做小肠移植手术。

小肠移植就是对患者进行小肠的移植手术治疗，主要适用于各种原因所致小肠广泛切除术后的短肠综合征，包括先天性小肠闭锁、肠扭转所致小肠广泛坏死、坏死性小肠结肠炎、创伤、克罗恩病反复手术所致小肠广泛切除等。

另外，患者血管或心脏的血栓脱落后，堵塞肠系膜上动脉，造成小肠大面积的坏死，需进行小肠移植手术。

三、重疾新规中，加入小肠移植的作用大吗？

重大器官移植术是指将健康器官移植（我们这里指小肠）到另一个个体内，并使之迅速恢复功能的手术。

因为器官移植不是直接把捐献者的器官直接放到患者身上就行了，这个过程十分繁琐复杂，需要投入大量的人力成本、技术成本、设备成本、药物成本、运输成本等等，还可能需要多个学科的专家进行会诊。

所以，重大器官移植术的手术费用非常的昂贵，移植费用一般在7-50万，并且术后每年还需要2-5万的抗排斥及康复费用。

近年来，小肠的病变率越来越高，尤其是现在的年轻人，大多不注重饮食，更不注意身体变化，往往发现时已经晚了，这也是为什么重疾新规要特意将“小肠移植”加到重大器官移植术中。

所以，重疾新规中将“小肠移植”加入到重大器官移植术中，对消费者来说是利好的。

一年一度的个税年度汇算开始了，又到了凡尔赛炫富时间了！

2020年度个税清缴时间从2021年3月1日-6月30日。

建议大家都去操作一下，有人退回几百，有人退回上万，说不定就把基金绿了的部分找补回来了。

退税这件事，也是老生常谈了，轻车熟路一申报就完事了。

可能很多刚工作的职场新人不明所以，所以接下来就从头捋一捋。

为什么会退税

退税，退的就是个人所得税。

为啥会出现退税的情况呢？

因为咱们实行的个税机制是：月度预缴，年度清算

公司先按照offer或约定的年薪申报个税，每个月先扣着。到一年结束了，再根据实际情况算总账。

于是就存在：有些人交多了，有些人交少了。

个税汇算清缴就是让税务局给自己算笔账，多退少补。

按目前的规定，年收入超过12万的人，需要进行个税申报。

如何进行个税申报

个税可以到办税大厅现场申报、委托他人申报、邮寄材料申报。

最简单的办法就是：下载APP【个人所得税】进行网络申报。

第一步：注册登录，建议用人脸识别注册，安全性高，以后打开登录也很方便。

第二步：开始申报，选择2020年度。

第三步：选择填报方式，确认基本信息及汇缴地。 

第四步：填报收入、费用、税前扣除等信息。 

第五步：得出计算结果，提交申报。

如果有退税，那么需要填写退税的银行卡，提交银行卡信息后就完成啦。

只需要等着就好了，快的一两天到账，慢的一周左右。

别人退税，你却得补？少了这一步

考虑到每个人的生活压力，去年国家新增了6项附加扣除，让我们少交点税。

包括 子女教育、继续教育、大病医疗、房贷利息、住房租金、赡养老人。

子女教育：每个孩子每年可以扣12000，从小学到大学甚至研究生都可以抵扣。父母不可重复扣除。

继续教育：提升个人学历时，每年可扣除3600元，一个学历等级最多扣4年。

大病医疗：当年内医保报销售自付超过15000的部分，上限80000元。

房贷利息：购买首套住房的贷款利息，每个月可以扣1000，最多扣20年。

住房租金，工作所在地没有购房但租房的人可以填报，根据所在城市不同，每月扣除800-1500元不等。

赡养老人，赡养60岁以上老人，独生子女每个月可以扣2000，非独生子女均分2000元扣除额度。

这6项是大家最容易抵扣个税的项目，如果有一定要填上，一般能减免不少税，甚至国家还要倒退给你。

除了以上6项，还有一个办法可以让自己少交的税。

如果个人收入里有年终奖，可以通过不同的计税方式，给自己减免。

n单独计税

n并入综合所得计税

可以对比一下两种计税方式，哪个对自己更有利，就选那个。

需要补税，可以不补么？

国家退给你的，你可以不要。

但你欠国家的，可不能不补。

缴税是我们的义务，务必要在6 月 30 日前补齐，否则就会有滞纳金，

还会影响征信，金额较大就算偷税漏税，可能要负刑事责任。

如果 补税金额在 400 块以下，或年收入 12 万以下，国家规定可以不补，这也算是对中低收入人群的关照。

前些天，一条消息刷遍了小开的朋友圈：

68岁的「达叔」吴孟达因肝癌去世。

前段时间，43岁的音乐人赵英俊也因肝癌去世，《送你一朵小红花》成绝响；

我们熟悉的「肥姐」沈殿霞、臧天朔、傅彪……都是因肝癌离世。

我们熟悉的肥姐、臧天朔、傅彪都是因肝癌离世。

除了公众人物患癌的消息，肝癌患者也普遍发生在我们身边。去年，小开老家的邻居也确诊了肝癌，一直和癌细胞艰难地抗争。

在高发的癌症TOP榜里，肝癌的高发虽仅次于肺癌，但随着医学水平的不断提升，各类癌症即使有治愈率大幅提升的趋势，但肝癌的预后却依然并非理想。

所以，正常人恐惧癌症，癌症患者更恐惧的是肝转移。

一、为什么肝癌不利于提前预防和发现？

胃镜检查可以有效的筛查胃癌，

HPV+TCT可发现宫颈癌。

肺部螺旋CT能直观的确诊肺癌。

那为什么肝癌发现的却不能那么及时？

据统计，我国肝癌早期诊断率不足15%，绝大多数患者被发现时已到中晚期。

为什么肝癌不容易被发现？

因为肝脏被称为“哑巴”器官，它没有痛觉神经，不像其他器官出现问题后会有相应的信号。

如肺出现问题时有咳嗽、憋气等症状；消化道出现问题时有腹痛、腹泻等信号。

但肝癌就非常狡猾，总是偷偷的隐藏起来。

通常，肝脏其实只有一小部分在工作，正常人的肝脏大约只需要使用 1/4 就可以满足日常所需。

所以肝癌早期的肝脏，几乎没有明显的症状，也不会让人有明显的不舒服。

当人们明显觉察到身体不适，到医院检查时，肝癌往往已经发展到中晚期了。

因此，肝癌的预防十分重要，我们最好了解肝癌的诱因，远离患上肝癌的风险。

二、导致肝癌的原因有哪些？

▪ 有肝炎和肝癌家族史

肝癌三步曲：肝炎-肝硬化-肝癌，因肝癌离世的，大多是之前就有肝病问题。 

乙型肝炎病毒和丙型肝炎病毒感染是导致肝癌的主要原因。

如果在感染病毒后不及时治疗，很大风险转为肝硬化，进而形成肝癌。

▪ 不注重饮食

很多疾病都和饮食有关，高盐、高糖、高油及不规律地饮食习惯都会给肝脏健康带来巨大隐患。

还有一些人过度节俭，看到发霉的食物还继续吃，而发霉食物中含有一级致癌物黄曲霉素毒素，长期积累会诱发肝癌。

▪ 酗酒过度

酒精也是诱发肝癌的一个重要因素。

酒精摄入过多，会影响肝脏的正常代谢功能，使肝脏内堆积过量的脂肪，继而形成脂肪肝。如果还不及时戒酒，就会形成肝硬化，最终发展成肝癌。

▪ 不良生活习惯

不良的生活习惯同样会增加肝癌的风险。

长期熬夜，就不利于肝脏的排毒和修复，一定要养成良好的作息规律。

总的来说，预防和治疗乙肝、丙肝感染是预防肝癌最重要的手段，同时也要养成良好的饮食和生活习惯，降低肝癌风险的发生。

任何一种癌症，我们都不能绝对认为是一种因素导致的，一定是综合因素。

哪些人需要筛查肝癌？

由于肝癌早期症状不明显，所以定期肝癌筛查是关键，以下人群应定期进行肝癌筛查：

▪ 有乙肝病史；

▪ 有肝癌家族史；

▪ 有肝硬化病史；

▪ 长期饮酒人群；

▪ 男40岁以上，女50岁以上人群。

目前针对肝癌的筛查方法，最常用的有腹部超声、血清甲胎蛋白（AFP）两种，有肝炎病史、肝癌家族史、长期饮酒人群等肝癌高危人群，最好每隔3-6个月进行一次肝癌筛查，非高危人群也应每年进行一次肝癌筛查。

预防，比治疗更有效且重要。

三、即使不可避免，也要将风险降到最低

当新闻上传出公众人物患癌的消息时，我们除了扼腕叹息之外，更要提醒自己关注健康。

不知道大家有没有算过，如果把自己身上的器官加起来值多少钱？

按照美国各种人体器官的移植价格，如果把一个人完全分解，大约可以卖出约4000万美元，约2.5亿人民币。当然，这里指的是健康的器官。

很多人为了追求财富、名气和地位，甚至不惜以消耗健康为代价，但却没有意识到我们最大的财富，正是自己的健康。 

我们能熬得过生活的苦，却熬不过病痛的折磨，更熬不过巨额的医疗费给家人带来的沉重负担。

在疾病面前，所有人都是弱者。

一场重疾，掏空一个家庭的钱包，这话听起来夸张，实际却一点都不稀奇。

否则朋友圈的xx筹就不会隔三差五的出现。

一人罹患重疾，对家庭的影响可以用八个字形容：收入中断，花钱不断。

尤其是家庭经济支柱，一旦患病，对家庭的整个收入水平、子女教育、未来养老都将产生很大的影响。

所以，每个人在健康的时候，除了定期有效的体检外，更应该购买一份重疾险，因为我们永远不会知道下一秒会发生什么……

最近医保的动作有点多，很多变动和我们的日常生活息息相关。手握医保卡的你，一定要提前了解：

一、刷医保卡买药需带有效身份凭证

医保卡内余额多，自己平时没有什么买药的需求，碰巧家里有长期服药的老人，让老人拿着卡去买药。

这在你的生活中是不是并不稀奇？

国家医保局发布的《零售药店医疗保障定点管理暂行办法》2月1日正式实施。

办法规定医保定点药店购药需「人证相符」，即医保卡的信息要与出示的身份证一致。

参保人员应凭本人参保有效身份凭证，在定点零售药店购药。不得出租（借）本人有效身份凭证给他人，不得套取医疗保障基金。

新规中的「人证相符」，能有效防止「假冒」和「套取」，利于医保卡的监管。

但是，很多人会有一个疑问，今后使用医保卡买药都必须带身份证吗？据查阅，新规中提到的「有效身份凭证」并不是特指身份证。

1、自己买普通药，不用带身份证

刷医保卡买药并非一定要带身份证，当给自己买普通药品时，带上本人的医保卡就可以了。

而药店的工作人员，只需要核实医保卡上的照片与本人是否一致即可。

但对于特殊药品，不仅需要出示本人身份证，还需要出示医生处方。

举个例子：

心血管患者服用的治疗类药物，如氢氯噻嗪等，就属于特殊药品，购买时应当出示医生处方和身份证进行实名登记。而如今正是疫情防控时期，如购买感冒、止咳、退烧、消炎等药品，同样需要出示医生处方和有效身份凭证登记。

2、为他人买药，要带双方身份证

虽然买普通药品不用出示身份证，但是在药店买药时，你可能也会看到“非本人医保购药，请出示双方身份证”的提醒。

也就是说，如果替别人拿医保卡买药或拿着别人的医保卡来购药，都必须出示双方的身份证。

举个例子：

当家里老人购药不方便时，子女可能会帮老人拿药。此时，就须要带上老人的医保卡、身份证，以及自己的身份证去购药，药店人员将进行核验。

总体来说，这次新规主要影响的是，严格把控随意外借医保卡现象。

在这里，小开也再次提醒大家：

外借医保卡不仅有法律风险，而且会直接影响到健康险的投保，严重的可能会直接拒保。

如果因医保卡外借，而有过购买重疾险经历的小伙伴都知道，保险公司通常是毫不犹豫的拒保。

往大了说，乱借用医保卡属于“骗保”行为。

二、医保骗保处罚将更加严厉：

中国政府网2月19日发布《医疗保障基金使用监督管理条例》，该条例将于今年5月1日正式实施。

条例明确，若个人以骗保为目的，将医保凭证交由他人冒名使用，或重复享受医保待遇等，将暂停其医疗费用联网结算3至12个月，并处骗取金额2倍以上5倍以下的罚款。

同时，条例明确要求，医保基金专款专用，任何组织和个人不得侵占或者挪用。

其中，条例中明确的骗保行为如下：

通过伪造、变造、隐匿、涂改、销毁医学文书、医学证明、会计凭证、电子信息等有关资料，或者虚构医药服务项目等方式，骗取医疗保障基金。

这一政策的出台，对医保基金使用监管有着重要意义，让医保基金的钱能更公平公正地使用，帮助老百姓管好「救命钱」。

据悉，国家卫健委还将进一步规范医疗机构的医疗行为，促进合理用药和检查。通过一系列措施，合理使用医保基金，降低不合理的医疗费用。

从源头上，谨防“救命钱”变成了“唐僧肉”。

三、医保基金历年滚存结余超过3万亿元

来自国家医保局的消息，去年医保基金的总收入是2.4万亿元，支出约2.1万亿元，当年结余2700亿元。

医保基金历年滚存结余迈入3万亿元大关。

对普通人来说，医保基金达到3万亿其实并没有什么实质感受。

毕竟很多人的医保卡都是余额躺在里面“睡大觉”很少能用到。杜绝一系列不正当使用医保卡情况的同时，相关部门也出台了各种合理使用医保卡余额的政策：

职工基本医疗保险个人账户可用于购买商业健康保险。

换句话说，今后参保人可以用医保卡里的钱为自己和家人购买特定商业保险了！

以上海市为例，参保人可以选择购买5款产品。

小开整理了这5款产品的险种的保障作用：

①上海医保账户医疗保险：化解高额医疗费用，给个人及家庭带来的经济风险。

②上海医保账户意外伤害医疗保险：应对突发意外引起的医保范围内医疗费用支出。

③上海医保账户重大疾病保险：应对重大疾病，确诊给付。为治疗、愈后生活提供经济保障。

④上海医保账户住院自费医疗保险：减轻住院自费医疗费用负担。

⑤国寿肺安宝特定肿瘤疾病保险：为无法购买传统健康险产品的肺结节人群设计。

各地区的政策不同，如果有这方面的需求，也可以拨打所在地的12333咨询——人力资源和社会保障电话咨询服务热线进行了解。

随着大数据联网的无缝衔接，支付宝、微信等各种电子支付的可追溯完善。小开建议大家就算医保没有出台这些政策，那医保卡也要谨慎使用。

如今，不能外借的东西又多了一样，那就是医保卡！

重疾新规自打2月初开始就正式实施了。

改革是顺应时代的趋势，但很多小伙伴们对重疾新规定义还是云里雾里，到底新规实施后会有哪些变化呢？

之前大家将注意力都放到了甲状腺癌的理赔变化上，但是新规的变化甲状腺癌的分级赔付只是其中很小的一部分，同样有很多疾病规范了理赔定义。

比如，在我们生活中常见的心脑血管疾病。

今天，小开就来和大家讲讲重疾新规中关于心脑血管疾病在理赔上的变化——

（点击查看大图）

这张表是不是让你依然一头雾水？别着急，我们一个个来继续往下看：

一、冠心病理赔条件变宽松

新规中，理赔变宽松最典型的例子就是冠状动脉搭桥术，其将「开胸」改为「切开心包」。

「冠状动脉搭桥术」在旧规中必须做「开胸手术」才赔，但目前治疗方式是只要「切开心包」就可以。

就现在的医治手段来说，这两者区别非常大。

有一个关于旧规重疾理赔的案例： 

一位男士做了心脏搭桥手术，向保险公司申请重疾险理赔时，却被拒赔了。

保险公司给出的理由是：按照旧重疾险的理赔标准，必须实施开胸手术才能获赔。

而该男士做手术时没有开胸，所以拒绝理赔。

明明可以选择创伤更小、预后更好的微创手术，但为了拿到理赔款却必须要进行开胸手术，这显然是不科学的。

就算患者同意，主治医生一般也不会允许。

类似的理赔纠纷不在少数，随着医学的进步，疾病的诊断标准和治疗方式都发生了变化。 

目前，临床上以微创方式进行冠脉搭桥、瓣膜置换已经是常态，所以重疾新规的调整是符合医学发展趋势的。

二、心肌梗塞理赔一切以指标为准

我国每年有350万人死于心血管疾病，排各种疾病致死率第一，心肌梗塞发病率逐年攀升并呈现年轻化。

急性心肌梗死。旧定义对急性心肌梗死的定义，须满足下列中至少3项条件：

（1）临床表现如急性胸痛；

（2）心电图改变提示急性心梗；

（3）心肌酶或肌钙蛋白升高、符合急性心梗动态变化；

（4）90天后左心室射血分数低于50%。

新定义给出了6个条件，满足其中一个就符合重度的标准： 

（1）心肌损伤标志物肌钙蛋白（cTn）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的 15 倍含）以上；

（2）肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的 2 倍（含）以上；

（3）出现左心室收缩功能下降，在确诊 6 周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于 50%（不含）；

（4）影像学检查证实存在新发的乳头肌功能失调或断裂引起的中度（含）以上的二尖瓣反流；

（5）影像学检查证实存在新出现的室壁瘤；

（6）出现室性心动过速、心室颤动或心源性休克。

如果6项中都没有满足，通常属于轻症的理赔范围。

我们由此可以清晰地看到，重疾新规定义对心肌梗塞的确诊指标做了更加明确、详细的说明。 

三、脑中风后遗症的细节变化有2点 

脑中风，我们俗称的脑卒中。

在关于脑中风的重疾理赔，大家还存在一定的误解，并不是确诊脑中风后，就可以获得重疾险理赔。

重疾险明确规定，患有脑中风后仍需有后遗症，才在理赔范畴内。

『重疾旧定义』脑中风后遗症的要求为疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍： 

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； 

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； 

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 

而在新定义中，疾病名称虽然改成了严重脑中风后遗症，但细节变化不算大。 

『重疾新定义』确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍：

（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下； 

（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍； 

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

【一个是由之前的「一肢或一肢以上肢体机能完全丧失」，调整为「一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下」】

旧规的完全丧失要求：

肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。

新规对肢体肌力要求2级含以下：

（点击查看大图） 

从肢体意识来看，新规更人性化一点。

【另一个变化是「咀嚼吞咽能力完全丧失」，调整为「严重咀嚼吞咽功能障碍」。】

但是小开仔细研究了下，其实并无区别，所以这点大家可以忽略不计。 

四、写在最后

随着医疗水平的提升，很多重大疾病不再是不治之症。

但是在过去很多的拒赔案件中，排除不如实告知这种情况之外，很多是由于治疗手段与条款要求产生歧义。 

所以重疾新规的出现是符合我们现在需求的，在后期的理赔中，也能更加降低因治疗手段歧义产生的理赔纠纷。

买完一份重疾险不是结束，而是刚刚开始……

从央视新闻，到微博热搜，再到微信朋友圈，旧规重疾险几乎无死角的进入到我们的生活。

「听说，重疾险以后不保原位癌了？」

这听起来怪吓人的病，怎么能说不保就不保了呢，到底是怎么一回事儿，原位癌在新规重疾险里到底怎么赔？

一、什么是原位癌？

简单地说，原位癌是一种早期癌变，没有浸润到其他部位的很容易用手术切除。 

关于原位癌的简单概括： 

• 一种早期非浸润性癌

• 局限于黏膜上皮层或皮肤表皮层内

• 诊断主要依赖于病理组织学

• 症状不明显，早期发现治疗治愈率高

与恶性肿瘤相比：

原位癌是指黏膜上皮层内或皮肤表皮层内细胞全层癌变，但未突破皮肤或黏膜下的基底膜侵犯到周围组织。

而恶性肿瘤，是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围的正常组织，能经过淋巴管、血管、和体腔扩散转移到身体的其它部位。 

原位癌因此又被称为「0期癌」。

常见的原位癌有4种： 

①Bowen病：系表皮内癌，故又称皮肤鳞状上皮原位癌。多见于中老年人，可发生在身体任何部位。

②食管原位癌：食管鳞状细胞原位癌是一种早期未发生浸润的癌症。这里小开也补充一个知识点，食管癌是国内外都常见的一种消化道癌症。

③乳腺原位癌：主要分为小叶原位癌和导管内癌。

④宫颈原位癌：包括鳞状细胞原位癌和原位腺癌两种。

根据病种的不同，有不同的治疗方案。如果能早期发现、积极治疗，可以极大提高原位癌的治愈率。

治疗原位癌所需要的费用：

原位癌的治疗相对简单，费用也相对较低，普遍约为4-8万元。

以常见的早期宫颈癌为例，治疗费用一般在3万元以内。 

总而言之，原位癌的癌细胞并没有转移扩散到机体组织内部，其主要治疗手段是手术切除，不用做放化疗，且预后良好。 

患者可以很快恢复正常的生活、工作，也不会花费巨大的医疗费用，更不会使得家庭经济收入中断。

如果有社保和商业百万医疗险，就能很好地覆盖这笔医疗费用。

二、旧规重疾如何保障原位癌

旧规重疾险里【重疾-恶性肿瘤】相关条款：

（点击查看大图）

虽然听起来都是癌，但旧规重疾一直也没有把原位癌纳入过重疾险的重疾保障范围。

因为通过我们上面的对比就可以发现，原位癌的浸润程度和肿瘤的情况，相比恶性肿瘤来说，预后效果也好的多。

大部分，基本上全部的旧规重疾险，在轻症里【极早期恶性肿瘤】会有针对原位癌的保障。

（点击查看大图） 

三、新规重疾险对原位癌有哪些调整？

重疾新规明确规定了3种必保的轻症： 

恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。 

并没有把较为常见的原位癌纳入到必保的轻症责任——「恶性肿瘤——轻度」中。

（节选自《重疾险疾病定义使用规范2020年修订版》）

这下很多小伙伴就慌了，会不会新规重疾险从此把原位癌也不再保障了，事实并非如此。

（《重疾险疾病定义使用规范2020年修订版》答记者问）

依据中国保险行业协会的解释，在官方划定的28种重疾和3种轻症的基础上，保险公司还可以自主添加其它病种，其中就包括原位癌。

针对大家关心的问题，小开仔细考察了下目前几款在售的新规重疾。 

就目前已经上市的几款新规重疾险来看，绝大多数新产品还是保原位癌的。

（《复星联合妈咪保贝-新生版条款》）

如今，新规重疾险陆续上线，如果关注原位癌保障，在投保新规产品前，一定要认真看清产品条款，毕竟针对原位癌保障的主动权还是在保险公司手里的。 

当然，买重疾险需要关注的内容远不止保不保原位癌，像重疾额外赔付、特定高发疾病二次赔付、保费定价都非常重要。

买完保险，你会做哪些事呢？

相信一般人都会说：肯定是查看电子保单有没有收到，确认一下上面的信息有没有错。

然后，没有然后了。。。。

其实投保之后有件很重要的事，往往被大家忽略了，那就是：

一定一定要通知家人，这份保单的存在。

1.

这是前几天小开同事身边发生的真实案例：小开同事有个同学，我们叫他小a。

小a的爸爸因为意外突然去世，后来小a在收拾家的时候，忽然发现爸爸的书架里夹着一张保单，保单的被保人是妈妈，但是这张保单已经过了复效期，失效了。

这份保险是在几年前投保的，投保之后，小a的爸爸并没有告诉家里，家人并不知道这份保单的存在。

当时小a的妈妈身体比较健康，是可以投保的，但是就在去年，小a妈妈查出糖尿病，已经无法投保其他保险产品。

加上爸爸的突然离世，让小a了解到保险的重要性，所以他非常希望这份保单可以继续生效，于是打电话告知保险公司当时的情况，希望保险公司可以继续承保。

但是很可惜，保险公司拒绝了他的请求，因为确实已经过了复效期，保单失效了。。。。

如果能够再点知道这份保单的存在，可能就不会发生这样的事了。

2.

默默失效还算是好的，有种情况更糟糕。

假设某天咱们发生意外，或者忽然昏迷不醒，而咱们买的保险根本还没来得及跟家人说，

那咱的保险，几乎就打水漂了。

因为除了某些重大灾难，保险公司是不会隔三差五看看被保人情况如何的，如果不主动申请理赔，保险公司很难知道被保人已经出险。

最糟糕的是，保险对于理赔申请还有时效要求，有的保险产品会有专门的约定，比如下面这款意外险就比较严格，要求意外身故必须在24小时以内报案：

而且《保险法》第二十七条也有对索赔时效的规定：

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而丧失。

人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而丧失。

所以一旦错过了，就真的错过了。。。 

3.

Icu一天的费用，不用我多说，相信大家也知道。

如果不想在有保险的情况下，还让家人迫于经济压力对您放弃治疗，那么请在投保之后，及时通知您的家人：

“我有保险，万一发生点啥事儿，还可以再抢救一下。”

至于保单，如果您实在不知道如何进行管理，那么请您联系小开，只要在开心保保险网投保的客户，都可以享受我们为您带来的保单管理服务。

要是说起少儿重疾险中最能打的扛把子，当属复星联合妈咪保贝少儿重疾险。

迎合重疾新规的改变，这款响当当的少儿重疾险也有了全面升级：妈咪保贝（新生版）。

这款产品的重疾定义是按照新规制定的，但还是很大程度保留了老款产品的优点，并且做了全面的新升级。

接下来，小开带大家看看妈咪保贝（新生版）怎么样，值不值得买？

一、妈咪保贝（新生版）怎么样？

妈咪保贝（新生版）在老版的基础上做了新的升级，保障上更全面，家长们买的更安心：

1. 疾病种类新扩充

重疾险新定义下，妈咪保贝（新生版）将重疾病种扩充至110种，轻症扩充至51种，中症25种，一共186种轻/中/重疾，覆盖疾病病种更加全面。

少儿特定疾病扩充至20种，少儿罕见病5种，依然分别按照双倍和三倍赔付。

20种少儿特定疾病中包含了白血病、淋巴瘤、肾母细胞瘤、重症手足口病等少儿高发疾病，新增了严重甲型或乙型血友病和脑恶性肿瘤，不仅包含少儿高发特疾数量多，还不限出险年龄，覆盖了整个保障期。

另外，身故保障扩充至两项可选：① 赔已交保费； ②赔基本保额（18岁前赔已交保费）。

对于想给孩子保障更长时间的，身故赔保额更加有利。

2. 少儿保障新升级

少儿常见的高发意外都能保，如跌到摔伤、意外烫伤、动物咬伤、交通意外…

• 少儿意外医疗：1万/年，0免赔，门急诊、住院都能赔，社保内100%赔付；

• 少儿接种意外住院津贴：200元/天，最高可赔90天/年。

且两项新增责任可持续保障至孩子25周岁，完美地覆盖了少儿高发意外时期。

举个栗子：

A女士为3岁的女儿小C投保复星联合妈咪保贝（新生版）少儿重大疾病保险，附加了少儿意外医疗和少儿接种意外住院津贴。

投保8个月后，小C在玩耍时不慎烫伤手臂，符合少儿意外医疗责任，经社保报销后，符合社保范围内的费用由保险公司100%报销。

3. 可选责任新加码

妈咪保贝（新生版）保留了可选重疾二次赔付，间隔1年，不分组，即首次确诊重疾1年后，再次罹患除第一次重疾以外的重疾，可再额外赔付100%保额一次。

同时，还新增了恶性肿瘤-重度二次赔付，3年后，重度恶性肿瘤新发、复发、转移、持续可再赔100%基本保额。

我们知道重疾中，恶性肿瘤的发病率最高，严重威胁我们的健康，而妈咪保贝（新生版）既可选重疾二次赔付，又可选恶性肿瘤-重度二次赔付，相当于重疾最多能赔3次，这一次的重疾加码可谓诚意满满！

4. 保障很灵活，保额高

妈咪保贝（新生版）保障期限方面很灵活，除了常见的30年、终身保障期限，还有20年/25年/至70岁/80岁等选择。

给孩子买重疾险，保额也很重要，妈咪保贝（新生版）最高可投保80万保额，想给孩子把重疾保额买高一些的家长，这款产品更加值得考虑。

5.     双豁免家长放心

豁免责任是免交后续保费，保单继续有效，给孩子投保时是一项非常重要的责任。

• 被保人豁免：轻症/中症/重疾

• 投保人豁免：轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期（可选）

还是以上面的A女士给女儿小C投保举例，

A女士给小C投保1年后，自己却不幸罹患乳腺癌，手术后需要休养无法继续工作，失去了收入能力。但因A女士在给小C投保时，选择了投保人豁免，所以保险公司豁免了小C的后续保费，A女士无需再给小C缴纳保费，保单继续有效。

这样一来，日后如果小C不幸罹患保单约定的疾病，同样可以正常获得赔付，可以让家长们更放心。

6. 相伴终身多用心

很多家长因为预算有限给孩子买了定期，但又担心孩子在保障期限内得了重疾，理赔后很难再买到重疾险。

忠诚客户权益能有效解决这个问题，对于预算有限选择定期保障的家长，妈咪保贝还支持满期转保，可以免健告、免等待期直接买复星家的重疾险：

投保年龄+保险期间≤40，且在保险期满前，期间没有出险，在本合同保险期满后60天内，还可以以“免健康告知、免等待期”的形式转保同公司旗下指定的其他在售终身重疾险。

二、妈咪保贝（新生版）值得买吗？

妈咪保贝（新生版）的基础保障含少儿特疾和少儿罕见病（身故赔保费），给0岁男宝宝买50万保额，保30年，20年交费，一年只需605元，同老版的妈咪保贝比只多了20块钱。

但别忘了，新生版的疾病种类可是增加了的，所以新定义下的妈咪保贝（新生版）并没有胡乱加价，在其他家还没有设计出新产品的时候，这个价格相当有诚意了。

而且妈咪保贝的投保规则十分灵活，除了基础的重疾、中、轻症、少儿特疾等保障，还可以自由选择是否附加重疾二次赔、恶性肿瘤-重度二次赔付、少儿意外医疗等，满足孩子成长时期的各种保障需求。

总的来说，在新定义刚实施的情况下，妈咪保贝不管是从保障上，还是从价格上来看依然亮点十足，是一款对孩子非常友好且值得买的重疾产品。

一个家庭，无论是大人还是孩子，最需要抵御的风险，就是重大疾病风险了。

尤其对孩子来说，身体还处于发育阶段，一旦罹患重疾，将会面临是痛苦的治疗和漫长的康复期；对家长来说，除了对孩子的心疼，还有昂贵的医疗费用以及为陪护孩子造成的收入损失。

所以，给孩子买重疾险是十分必要的，旧规重疾险下架就不会再有了，但也不必纠结于此，今天介绍的这款妈咪保贝（新生版）很大程度地保留了之前的优势，又增加了不少实用的保障，想新规后给孩子重疾险的家长，直接入手这款吧~

　　很多小伙伴在后台和小开反馈，现在差不多搞懂了怎么给自己买保险，但孩子的重疾险现在该怎么买，还有点摸不着头脑!

　　给孩子买重疾险怎么选，有没有什么误区?

　　给孩子买重疾险，要注意哪些问题?

　　趁着旧规这个时机，给孩子买哪款终身重疾险好?

　　一、给孩子买保险，有哪些常见误区?

　　1、给孩子买的重疾险越贵越好?

　　一些家长认为给孩子买的险种越全，保障就越好。

　　但事实并非如此，尤其是在重疾险这块儿。

　　其中，最常见的就是买捆绑寿险责任的重疾险。

　　这类产品不仅存在「共享保额」的问题，而且在寿险赔付这一块，也不可能符合家长的保障需求与投保初衷。

　　依据《中华人民共和国保险法》等相关规定：

　　对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

　　(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

　　(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

　　也就是说，给孩子买寿险，至少在10周岁前，保额都不可能超过20万。

　　受限于此，大多数和寿险捆绑的少儿重疾险在18岁前身故，只能赔已交保费。

　　何况这种捆绑了寿险责任的产品，一般保费都比较贵，能买到手的保额，不太能支撑起应对重大疾病的风险。

　　这种情况，不如选一款保障纯粹、能最大限度撬动重疾保额的产品。

 　　2、有社保就不用给孩子买商业保险了?

　　很多家长觉得孩子年龄小，不会得大病。即使孩子生病，有医保就够了。

　　可放眼朋友圈，因为孩子得大病发起众筹的并不少见。

　　至于医保，也并不是万能的，「保而不包」是其一大特点。

　　对于住院费用、大病医疗、特效药品，以及一些医疗耗材的自付比例仍然很高。

　　所以，在预算范围内，除了社保，一定要给孩子再配置一些必要的商业保险，例如可以承保自费药、进行医药报销的医疗险;

　　保额充足，能承担重大疾病风险带来的医药费、康复费、父母收入损失补偿等。

　　二、买少儿重疾险有哪些注意事项?

　　1、要注重少儿高发重疾保障

　　众所周知，儿童的高发重疾和成人有很大区别。

　　根据红十字会发布的报告显示，中国儿童有14种常见重大疾病，其疾病的发病率及平均治疗费用如下：

　　如果重疾险对这些少儿高发重疾保障全，赔付保额高，而且保费性价比不错，那就非常值得选择。

　　2、如果选定期重疾险，侧重一下忠诚客户权益

　　最近几年，少儿定期重疾险非常热销。

　　其保费一般只有四五百块钱，很适合预算有限的普通家庭。

　　但是在买定期重疾险时，会面临一个问题：

　　当满期时，想要接着投保其它成人重疾险，就要重新健康告知、重新计算等待期。要是在保障期间内发生了健康异常，很可能还会影响到新产品的投保。

　　如果可以做到满期后保障无缝衔接，就能解决父母投保少儿定期重疾险时最大的困扰。

　　比如之前小开给大家推荐过的§复星联合妈咪保贝、§开心小保贝(基础版)等热销的少儿定期重疾险产品。

　　3、如果买终身重疾险，最好能择优理赔

　　这一点，主要原因是因为最近旧规重疾与新规重疾交替期。支持择优理赔的产品，对用户来说会更加利好。

　　为什么选择「择优理赔」，择优理赔到底有什么用?

　　小开简单几句给大家总结下：

　　目前旧规重疾险对甲状腺癌的保障非常友好，新规后的重疾对心血管疾病定义更加友好，这就会让我们犯难，现在买还是再等等。

　　针对这种情况，有了择优理赔就不用担心了，一旦发生理赔，哪种宽松按照哪种赔付。

　　在旧规重疾险面临下架之际，如果能给孩子买一份支持「择优理赔」的终身重疾险，可谓是给父母吃下了定心丸。

　　三、趁这个时机，给孩子买哪款终身重疾险好?

　　§横琴嘉贝保、§妈咪保贝、§开心小保贝(爱心守护神)不仅可以择优理赔，也能重疾多次赔付。　　

　　其中，§爱心守护神是一款重疾不分组多次赔付的产品，如果注重给孩子提供多次重疾保障，可以优先选择这款产品。

　　而对于小开前文提到的少儿特定高发疾病，这3款产品的保障都很不错：

　　§横琴嘉贝保的少儿特定重疾保额更高。

　　在上图中，有7种疾病都可以赔2.5倍基本保额。

　　§妈咪保贝的优势是特定重疾额外赔付没有年龄限制。

　　这点还是很友好的，像白血病、重型再生障碍性贫血、恶性淋巴瘤，在成年人中其实也有不少。

　　在保费方面，如果不附加多次赔付责任，横琴嘉贝保的男孩保费便宜，妈咪保贝的女孩保费更便宜。

　　如果打算附加重疾多次赔付，那么§开心小保贝(爱心守护神)的性价比就非常突出了。

　　比来比去，小开要说，以上不管哪款产品，保费都比线下的少儿重疾险便宜70%左右。

　　不论从保障、保费来看，TA们都很具有市场竞争力，如果打算趁这个机会给孩子买重疾险，一定要抓紧~

　　在产品的选择上：

　　①如果看重少儿特定疾病保障，可以从横琴嘉贝保和妈咪保贝中做选择;

　　②如果在意重疾不分组多次赔付，首选开心小保贝(爱心守护神);

　　③当然，也可以用这3款产品做组合投保，比如各买30万的保额，这样就能兼顾两款产品的优点了。

 　　四、写在最后

　　在这篇文章中，小开主要讲到了3款产品：§横琴嘉贝保、§妈咪保贝、§开心小保贝(爱心守护神)。

　　它们从少儿高发疾病保障、忠诚客户权益、重疾多次赔付，再到择优理赔，都做得很到位，基本能满足不同家庭的儿童重疾保障需求。

　　最后，小开再补充一点：所有旧规少儿重疾险和成人重疾险一样，最晚都会在1月31日前全部下架。

　　要给孩子买保险的家长们一定要抓紧时间~

　　现如今，网上购物已经成了我们生活中再平常不过的事。

　　除了衣食住行、休闲娱乐外，就连晦涩难懂的保险，现在也可以在网上买。

　　很多网络平台或微信公众号都可以快速、方便地投保。

　　当然，越来越多人倾向互联网投保一定不仅仅是因为更方便，而是因为互联网保险和传统的线下保险相比，性价比更高。

　　互联网保险很适合大部分有房贷、车贷的年轻人，可以保证他们不降低生活品质的同时，还能有一份充足的保障。

　　但是，毕竟买保险对谁来说，都不是一笔小支出，选择哪个渠道更靠谱是很多人关心的话题。

　　今天，小开就带着大家的疑虑，说说从哪购买互联网保险更靠谱，会不会在网上买到假保单?

　　一、互联网保险上哪买?

　　互联网保险的销售渠道主要有3种：

　　① 保险公司的官网、APP、保险商城及官方微信公众号等;

　　② 经保监会网销许可的第三方保险平台;

　　③ 保险兼业平台，如携程、去哪儿等。

　　保险公司的官网、APP、保险商城等销售的都是自家的产品，只代表了自己的品牌，相对比较单一。

　　而第三方保险平台则不同，它会根据消费者的需求，与保险公司合作，从不同的保险公司挑选出适合的产品，角色更加中立，这也是目前网上投保的主流方式。

　　二、这些平台有什么不同?

　　(1)官网、App、官方微信

　　一提到「官方」二字，肯定是最受消费者信赖的。

　　就像我们去某宝买衣服或化妆品，也会特意去旗舰店购买，因为官方既保真、售后服务又好。

　　但买保险还真不是这么片面的看，因为保险产品比较特殊，很多保险公司都是更注重研发产品，而销售这件事情，则交给了给专业的第三方机构。

　　也就是我们常说的产销分离，这样一来，保险公司不仅节省了中间雇佣销售人力的成本、产品宣传费用，也能更加注重的研发新产品。

　　说到这儿，可能有的小伙伴就奇怪了，既然产品都「承包」出去了，那保险公司的官方平台是干嘛的呢?

　　虽然保险公司为第三方平台提供产品，但是我们的合同还是和保险公司签署，后续的服务，如保单变更、理赔等，也还是得由保险公司自己来做的。

　　(2)第三方保险平台

　　很多人刚开始接触第三保险平台时，都会担心：这个卖保险的网站会不会是假的?

　　其实，这类线上保险平台的成立门槛也很高，需要经过银保监会批准，只有具备互联网保险经营资质的机构才能开设。

　　保监会也会通过大数据风控系统，随时跟踪市场上的违规行为，如果出现造假的行为，那就等于自取灭亡。

　　如果还是不放心的话，也可以去中国银保监会官网进行许可证查询验证。

　　例如开心保保险平台。

　　从第三方角度出发，通过与多家保险公司合作，筛选出合适的保险产品。我们不负责研发产品，却是大家的产品「鉴定师」。

　　而且第三方平台涉及的产品非常齐全，不会只拘泥于一家保险公司，消费者可以根据自己的需求任意挑选。

　　　(3)携程、去哪儿等保险兼业平台

　　这类保险兼职平台最大的特点就是平台场景化产品比较多，比如，买张机票，它会推荐你买航意险;订个酒店，它会推荐你买份行程取消险等。

　　总之用起来比较方便，给我们省去了很多心思，付款前只需勾选即可。

　　虽然这类产品的性价比还算不错，但是局限性也比较大，只能在特定场景使用，像重疾险这种健康险还是比较少见的。

　　所以，如果出差、旅游时，可以直接在这上面买，但要买健康险的话，最好还是去专业的第三方平台购买。

　　三、这些平台靠谱吗?

　　互联网平台，只是保险合规销售的一种方式，所以是靠谱的。

　　(1)均为保险公司承保

　　以上三种投保渠道，均属于保险销售渠道，最终承保都是由保险公司来做，所以在选定产品后，都可以放心投保。

　　说到底，我们买的保险合同是和保险公司签署的，和在什么渠道、平台买的没有关系。

　　从第三方保险平台购买保险的优势：可以同时享受平台服务+保险公司服务。

　　(2)产品有备案

　　无论在哪种渠道，无论线上还是线下，只要是销售的产品，都需要在银保监备案，保单都是在国家、银保监会的监管下合法合规进行的。

　　所以大家没必要担心你买的保障不靠谱，咱们可是受法律保护的。

　　(3)保单可查验真伪

　　如果你保险买完了还是不放心，还可以在投保之后，查验一下保单真伪。

　　购买完成之后，一般会在30分钟左右生成电子保单，并发送到投保人预留的邮箱。你可以拨打保险公司的客服热线，将身份证和保单号报给官方客服，由它帮你验真。

　　这里说明一下，电子保单和纸质保单具有同等法律效力，都可以作为理赔的依据。

　　无论是线上还是线下投保，最重要的是要了解自己的需求，买到适合自己的产品，而不是过于纠结上线好还是线下好。

　　最近，在整个保险市场上，最火的话题莫过于#重疾新规#。

　　但今天要说的一个话题，是除了重疾险之外的另一类保险，在整个2020年，这类保险的受关注度都在持续上升。

　　没错，那就是年金险和增额终身寿险。(重点在最后!)

　　为什么这两大类险种会吸引如此多的关注呢?之前不是说的好好的，要优先配置健康类保险产品吗!

　　上面的理论完全正确，但无奈整个2020年在新冠疫情这样的「黑天鹅」事件后，说来也是邪乎，银行理财爆雷、破产，债券无法保本赎回，这样的消息频登热搜。

　　2015年买股的、2016年做风投的、2017年买房的、2018年买空气币的、2019年P2P理财的……这几年来，大多数不是「钱赚了钱」、而是「钱亏了钱」，甚至爆仓出局。

　　曾经随便买房就能躺赚的时代过去了，股市搞不好也和坐过山车一样，最靠谱的银行理财产品更让人「寒心」，连本也亏了。

　　曾经我们幻想拿理财去发财，殊不知到头来，钱没赚多少，却都变成了韭菜。

　　那为什么说，在经济大环境如此不佳的前提下，年金险、增额终身寿险类产品会突然受到热捧呢?

　　这事得从一个真实的案例说起：

　　前两天，和我们的保顾小姐姐L老师聊天，她最近刚帮一位客户规划了一份增额终身寿险方案，客户非常满意，主动聊起了自己投保增额终身寿险的初衷。

　　客户50岁出头，女儿20多岁，原打算年初把女儿送出国留学。无奈疫情影响，留学计划搁浅，准备好的留学基金放置银行觉得利息太少。

　　客户是一位老师，一直以来对理财市场的产品选择都比较谨慎，在经过全面的对比和了解后，决定通过投保一份增额终身寿险来保持资金的相对收益，而且资金也灵活些，未来生活有保障。

　　L老师接触客户后，凭借专业的知识和耐心的工作态度(已加鸡腿)，最终客户对于各方面解答都非常满意，下单百年鑫越人生终身寿险。

　　20万，年交5万，看中产品的灵活性以及3.7%复利。

　　看到这儿，我们大概了解了客户投保增额终身寿险的目的，手头有一部分女儿的留学基金，因为暂时用不了那么多，所以打算拿出一部分当做理财。

　　但说起收益的话，3.7%对很多人来说，肯定会嗤之以鼻，并不高啊，没什么吸引力的。

　　的确，单独看3.7%确实不太够戏精，连去年的4.025%都没赶上，似乎没啥叫嚣的资本。

　　但小开觉得，事情没有这么简单看，我们得从两方面来看：

　　1、3.7%复利收益：保险金额，在保单年度内，是按照3.7%的年复利递增，说白了也就相当于利滚利。

　　本保单年度金额=上一保单年度金额*(1+3.7%)现金价值也是持续增长的。

　　2、3.7%收益高不高，不能看现在：的确这个收益很多人会觉得不够有吸引力，但别忘了，去年热销的4.025%收益年金险，也基本不复存在。

　　未来呢?结合发展现状来看，大概率只会更低不会再更高。

　　这就好比为什么10年前，银行的存款利率能到10%，我们也没觉得有多稀奇;而如今一款4%年化收益的理财产品，分分钟都能被抢破头。

　　说到这儿，我们恐怕也就不难理解，前几天国际上为何会疯抢中国首次发行的负利率债券了。

　　因为利率下行，未来复利3.7%的收益，可能也会成为「香饽饽」。

　　就印证了那句话「曾经你对我爱答不理，如今我让你高攀不起」。

　　那像增额终身寿险这类，看起来未来收益还不错的保险类产品，适合谁买呢?

　　1、首先，你的个人及家庭健康保障已配备完成。

　　这类指的是像重疾险、医疗险、寿险等【刚需】产品。无论如何我们先要将这部分健康风险覆盖。

　　因为这些风险将是对我们的家庭冲击最大的，风险都还未完全覆盖，确切的说是不建议先开始考虑理财收益类产品的。

　　2、想指定给孩子留下一笔钱、为其准备一份教育金或婚嫁金。

　　如果想单独给孩子指定留下一笔收益可观的教育金或者婚嫁金，靠储蓄存款必然是很难跑赢通货膨胀，放在别的理财渠道又担心不安全?

　　那增额终身寿险的特点就会体现出来：安全、收益可观。

　　保单持续增长的现金价值，可以同时满足财富管理和风险保障的双重需求。

　　鑫越人生增额终身寿险为什么值得买?

　　1、现价起点高，快速超过保费

　　3种缴费方式，可选择趸交、3年交、5年交。

　　现金价值最早在6年后就可以超过累计已缴纳的保费。

　　2、收益稳定，摆脱不确定性

　　保单利益直接载明在合同中，不会出现「预期」、「不保证」等不确定的字眼。

　　3、贷款灵活，可加保

　　凭借高现金价值，可实现贷款权益，应对资金流动的需求。贷款金额可达到申请时现金价值的80%。

　　标准体承保后，在符合加保条件情况下，可申请增加基本保额。这一点主要的作用是，未来如果觉得利率还不错，手头的资金又充裕，可有机会再继续追加。

　　4、提供身故保障 实现传承

　　保障期间，被保人身故可获得保险金额的赔偿：

　　被保险人身故年龄<18周岁，身故或全残时现金价值或已交保费，二者取最大者赔偿。

　　被保险人身故年龄≥18周岁，如果是交费期日满前，身故或全残时现金价值或已交保费，二者取最大者赔偿。

　　如果是交费期满后，可以三者取最大值(身故或全残时现金价值、累计已交保费一定比例、对应保单年度保险金额)。

　　按照40岁男性，5年交，年交保费10万元计算，如图为身故或全残时的赔偿金额。

　　最后小开给大家放一个投保案例：

　　重点在这↓↓↓：

　　增额终身寿险、年金险这类产品，毕竟不像重疾险那样，能快速地了解产品并明确自己的需求。

　　我们适不适合买，怎么买合适，如果有个专业的人指导，那必然会少走许多弯路。

　　为此小开给大家特此申请了几个1对1保险顾问专属服务名额，让专业的老师来帮你规划和给出合理的指导意见。

　　前段时间，小开给大家安利过不少新规前的成人重疾险推荐。

　　其实，作为互联网保险的主要消费群体，大部分80后、90后都已为人父母。

　　相信很多人了解保险就是从打算给孩子买保险开始的。

　　我们当爹妈的，都有同一种习惯：

　　不管什么都想给孩子最好的，小到衣食住行、各式各样的培训班，大到孩子的保险和昂贵的学区房。

　　给孩子买保险这事儿，其实挺让人犯难的，各家保险公司的产品看起来「长得差不多」，但实际保障责任和保费价格却有天壤之别。

　　一不小心就可能多花不少冤枉钱，还没买到令人满意的产品。

　　最近，让人挠头的是：

　　2021年1月31日起，少儿重疾险和成人重疾险一样，会完全依照重疾险新规走。

　　所以，这段时间，除了给大家分享成人适合买的重疾险之外，不少粉丝后台问小开，能不能推荐一款性价比不错的儿童重疾，今天小开就和大家聊聊。

　　一、挑选少儿重疾险，这些事情要注意

　　在具体挑选少儿重疾险时，要注意哪些问题呢?小开整理了4点：

　　1、对少儿高发疾病保障是否到位?

　　众所周知，儿童高发的重疾和成人高发重疾是有很大区别的。

　　例如儿童以白血病、川崎病居多，而成人则以恶性肿瘤、心脑血管疾病居多。

　　给孩子购买产品时，如果侧重对少儿高发重疾的保障，那实用性则更高。

　　2、性价比是否合理?

　　给孩子买重疾险保费太高，甚至超过大人，是明显不合理的。

　　虽然爱子心切，但是在买保险这件事儿上，还是劝大家要理智一点，选择一款性价比高的少儿重疾险，两三千块钱就能搞定50多万的终身重疾保障。

　　相比动辄1万多的重疾险，会节省很多不必要的费用。

　　3、盲目追求返还真的赚便宜了吗?

　　给孩子买保险是头等大事儿，最好买一款什么都能保障的，再好一点就是要等孩子年龄大了，还能返钱的。

　　这是很多父母的心声，却不知正在买保险的弯路上越走越远。

　　返还型的保险产品保费高、保障不充足、所谓的返还收益更是极低的。

　　除了听起来带有「返还」二字比较吸引人之外，在其它的保障方面都有欠缺。

　　综上所述，给孩子买保险该选择什么样的呢?

　　小开的答案是：复星联合妈咪保贝，这棵少儿重疾险界的常青树。

　　二、少儿高发疾病保障好

　　根据中国红十字基金会发布的报告显示，中国儿童有14种常见高发疾病。

　　这14种疾病的发病率、平均治疗费用，及在重疾险中对应的保障责任如下：

　　在购买少儿重疾险的时候，一定要重点关注重疾险对这些疾病的保障责任。

　　值得一提的是，妈咪保贝对这些少儿高发重疾的保障做得非常到位。

　　除了先天性心脏病、脑瘫、唇腭裂这几个所有重疾险都不会保障的遗传性或先天性疾病外，妈咪保贝对其它11种疾病都有重疾保障。

　　其中，妈咪保贝对严重川崎病、严重癫痫、重症肌无力、白血病、重型再生障碍性贫血、严重Ⅰ型糖尿病、恶性淋巴瘤还有特定疾病额外赔付责任。

　　举个例子：

　　如果买了50万保额的妈咪保贝，后来得了白血病，保险公司会赔付100万，基本可以完全抵御常见少儿重疾风险。

　　同类带少儿特定疾病保障的重疾险，其特定疾病额外赔付不仅会在病种上缩水，而且还都会有时间限制，一般限定在20岁前。也就是说，如果超过这个年龄，就没有额外赔付了。

　　妈咪保贝的少儿特定疾病保障之所以出类拔萃，就是因为它不仅病种设置诚意满满，而且没有年龄和时间限制。

　　更多投保知识：https://www.kaixinbao.com/zhishi/zjx/

　　三、产品性价比超高

　　小开把妈咪保贝的产品形态和保费测算整理如下：

　　无论是保费预算有限，选择定期保障，还是预算充足选择终身保障，妈咪保贝都有非常明显的产品优势。

　　1、定期保障

　　重疾、轻症、中症、特疾保障覆盖全面，患重疾最高可赔付3倍基本保额。

　　保费方面，更是碾压线下少儿重疾险。

　　几百块钱买数十万、上百万的长期重疾保障，这在几年前是完全不敢想象的。

　　以0岁男孩为例：50万保额，20年交，保30年，附加少儿特疾，年交保费只需585元。

　　最重要的是，复星联合专门为妈咪保贝设计了「忠诚客户权益」：

　　如果在满期前没有发生理赔，客户可以在满期时免健康告知、免等待期投保指定的成人重疾险。

　　这一权益解决了父母为孩子投保定期重疾险时，满期能否顺利投保其它重疾险的后顾之忧。

　　2、终身保障

　　在选择终身保障时，小开建议选择重疾二次赔付责任。

　　妈咪保贝的重疾二次赔付是不分组的，比重疾分组赔付产品友好很多。

　　保费方面，妈咪保贝的优势也是非常明显。线下热销的少儿XX福，保费高达妈咪保贝的3倍以上。

　　此外，还不要忘了另外一点，§妈咪保贝的特定疾病额外赔付没有年龄限制。

　　四、核保宽松

　　复星联合刚刚推出特殊核保政策。

　　其中，对一些常见的少儿异常情况或疾病史做了宽松处理，只要符合要求，就可以以标准体正常承保。

　　早产儿、低出生体重儿、新生儿黄疸/高胆红素血症、川崎病都是少儿重疾险投保常见的「老大难」。

　　像早产儿、低出生体重儿，绝大多数保险公司都是要求超过2周岁、3周岁后，才有机会正常投保。

　　至于新生儿黄疸，更是非常普遍的投保异常情况。

　　妈咪保贝直接把早产儿、低出生体重儿年龄线压低到1周岁，放开非病理性黄疸、及没有心超异常的川崎病，堪称少儿重疾险投保的福音。

　　五、结语

　　这篇文章，小开不仅讲了妈咪保贝的产品优势，其实也包含了购买少儿重疾险时的几个注意事项。

　　妈咪保贝之所以受到众多家长的认可，就是因为它可以满足你对少儿重疾险所有的想象~

　　注意啦~注意啦~

　　年底了，一年一度的公司体检福利又到来了。

　　肺结节、甲状腺结节、脂肪高、高尿酸，人到中年，总是担心今年的体检报告又会多几个异常指标。

　　看着不爽也就罢了，关键很有可能会影响到买保险。

　　尤其最近重疾新规也要实施了，那体检到底是要赶紧安排，还是干脆弃检呢?

　　一、买保险前，要不要主动体检?

　　买保险时，除非某个保险产品明确要求你投保前体检，否则不建议主动体检。

　　毕竟买保险时，第一关就是要符合健康告知，常见的重疾险、定期寿险、医疗险都有关于健康告知的问询。

　　目前健康告知的要求是：有问有答，不问不答，采取的是有限告知。

　　怎么理解呢?

　　只有就诊过或明确检查出来的疾病和症状才会影响到投保，如果只是平时生活中的自以为是完全不需要告知的。

　　按照这个逻辑，如果投保前体检有异常项，那也是需要告知的，否则将来一旦需要理赔，容易引发拒赔风险。

　　二、体检结果异常，会给投保带来哪些风险?

　　有些人可能觉得，我们体检都是很普通的一些检查，无非是些尿检、血常规、最多是个B超，能给投保带来哪些风险呢?

　　何况有很多异常结果，在医生嘴里属于「没事」「不用管」，为什么保险公司却卡得死死的，一点都不友好?

　　要知道，毕竟医生考虑的多数只是当下风险，而保险公司考虑的则是20、30年后可能出现的潜在风险，所以自然要更严格一些。

　　常见的体检异常可能带来哪些风险?

　　① 肥胖

　　BMI在30以内，身体没有其他异常项，肥胖可能会加费承保;如果BMI超过30，会综合血压、血脂、血糖、肝肾功能的情况予以评估。

　　② 高血压

　　如果是轻度高血压，买重疾险、医疗险还是有希望的;

　　如果是2级及以上的高血压，重疾险、医疗险就很难买到了，甚至连寿险都会对此限制，最后只能尝试投保防癌类保险。

　　③ 心率

　　窦性心律是很常见的心脏生理现象，如果心电图产生这类异常，同样需要告知。

　　核保的标准是要具体的看心律每分钟次数，低于50次可能需要进一步的检查。

　　④ 常见疾病

　　通过内科、外科检查时，我们很有可能发现一些常见的病症。

　　内科检查如：支气管炎、肺炎、胸膜炎、心律失常、心包炎、心肺功能不全、先天性心脏病等。

　　外科检查如：甲状腺结节、骨质增生、前列腺肥大、乳腺增生及腺瘤等 。

　　这些常见疾病，对投保重疾险、医疗险和寿险都会有不同程度的影响。

　　例如最常见的甲状腺结节，若Ti-RADS分级在1-3级，重疾险和医疗险一般会除外承保，而像寿险大多数可以按照标准体承保。

　　如果Ti-RADS分级在4-5级，大多数情况下，需要延期到手术切除结节后，明确病理学诊断为良性，才能除外甲状腺癌责任投保。

　　很多小伙伴在体检中得知自己有甲状腺结节，如果这时候想投保重疾险，多数情况下需要去医院做进一步分级诊断，或者明确结节性质。

　　除此之外，体检中最常见的尿常规异常也是可能会影响到买保险的，比如常见的蛋白尿、尿潜血都会影响买保险。

　　在投保前，如果恰好异常结果是在被问询的时间范围内，就需要结合肾功能指标综合来看。

　　通常需要复查肾功能无异常后才能正常投保。

　　三、体检指标异常，核保时会被直接拒保吗?

　　不会如此绝对!

　　一旦有既往的体检、检查异常且恰好在被问询的时间范围内，小开建议大家先按照智能核保的流程走一遍看看，看自己的异常症状需求哪些做哪些复查。

　　确定好产品和智能核保的要求，自行进行相应的复查这是最方便的。

　　如果智能核保搞不定或者自己拿不准的，就可以尝试人工核保了。

　　核保的结论通常如下：

　　标体承保，这是最好的结果。

　　加费承保：有一些小问题，保险公司依然可以为其承保，但需要多付一些保费，这个结果也算不错。

　　除外承保：查出的某项身体异常，保险公司对该异常可能引起的某种疾病不进行承保，其他保险责任正常，不幸中万幸。

　　延期承保：保险公司暂时无法判断风险程度，观察一段时间，再决定是否承保。

　　拒绝承保：查出的症状比较严重，保险公司直接拒绝承保。

　　万一真的因健康异常导致核保结果不满意怎么办?

　　小开建议，如果一家产品核保不通过，不代表每家公司的核保都不能通过，毕竟每家公司的核保宽松度不一样，可以在专业的指导下尝试不同的保险公司。

　　最后，根据核保结论选择对自己最有利的一家，比如昆仑健康旗下多款热门保障，目前就限时放宽了核保政策，大家可以去试试。

　　最后，小开还得提醒一下，买保险前不建议去体检，不代表就不需要体检了。

　　如果明显感觉到自己的身体不舒服了，还是要尽早去医院的，有问题也可以早发现早治疗。

　　很多保险小白对保险没有什么概念，认为保险都是一样的，区别不大。

　　当我们想给自己和家人配置保障转移风险，却发现不知道该买什么保险，不知道什么样的保险产品适合自己和家人。

　　这些险种都能解决什么问题，理赔时都能获赔吗?

　　重疾险和医疗险都保疾病，为什么一个能拿到钱，一个只能报销?

　　买寿险有什么用?反正自己也用不到!

　　意外险都保什么，只要是意外都能赔钱吗?

　　对于大家的种种疑问，小开今天就用一篇文章帮大家弄清楚，和大家说说不同类型的险种，都能提供哪些保障。

　　一、重疾+医疗：大病风险

　　重疾险和医疗险因为属于健康险，很容易被搞混，其实两者之间的差别还是有很大的。

　　(1)重疾险

　　重疾险主要用来保障约定的重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

　　当你不幸罹患保单上约定的重疾，保险公司就会根据保险合同约定一次性给付理赔金。

　　这笔钱你可以随意支配，不论是用于住院治病的费用，还是病愈出院后的康复费用，不会让家人四处筹钱治病，也可以让我们更安心地养病。

　　重疾险可以购买多份，只要同时罹患符合条款内的疾病，都可以获赔，能累计赔付。

　　毕竟，重疾险最大的作用就是弥补收入损失。

　　想象一下，如果作为家庭经济支柱，患病后需要很长一段时间的恢复期，这期间无法工作，而家里的生活还要继续，房贷也要正常偿还。

　　这时重疾险赔的钱就发挥作用了，它可以保障家里的生活条件不会受到太大影响。

　　• 重疾险的种类：线上消费型/线下返还型

　　有人认为消费型重疾险便宜，能将保障杠杆做到最高，一旦发生重疾时，能赔付很高的保额;

　　也有人认为返还型重疾险既有保障功能又有投资功能，缴纳一定期限的利息是按复利计算，可谓是「有病治病，没病返钱」。

　　小开不得不泼下冷水，返还型重疾险虽然听起来很好，但这类产品保费一般很高，且收益很难达到预期，最关键的是花的钱多，但保障很可能不全。

　　我们以30周岁男性为例，同样的保额、保障期限、缴费年限，保障责任也类似，但每年要交的保费却相差3倍!

　　如果有房贷、车贷，小开建议首选消费型重疾险，消费型重疾险和车险有点类似，每年缴纳不算太高的保费，却可以撬动很高的保额。

　　至于所谓的理财收益，可能不会如你想得那般美好，任何时候别忘了，保险的本质是保障而非理财。

　　(2)医疗险

　　医疗险主要分为两类：小额医疗险、百万医疗险。

　　小额医疗险通常保额上限在1-2万，有100~500左右的免赔额;

　　而百万医疗险的保额上限一般在400万左右，免赔额则通常为1万。

　　不过，医疗险是报销型的产品，即在产品的保额内，花多少报销多少，报销的总额不会超过自己花费的总金额。

　　所以，买了百万医疗险并不意味着生病住院就可以拿到百万保额，这点和重疾险是不同的。

　　在百万医疗险中，还需要注意的是免赔额的限制，除去医保报销后，超过免赔额部分的费用才能报销。

　　例如因病住院，除去医保报销后，花费了5万元，百万医疗险能报销的上限就是4万元。

　　而且医疗险属于报销型产品，除了小额医疗险+百万医疗险为互补外，不建议多份购买，因为无法享受多次医疗报销。

　　但是大家也千万不要觉得百万医疗险不实用。

　　百万医疗险是为了解决大病医疗风险的，虽然免赔额比较高，但保费低、保额高，不限疾病种类、疾病程度和治疗方式，在扣除免赔额后，基本能把住院医疗费都给报销了，可以说是一种小投入大保障的保险。

　　综上所述：

　　医疗险、重疾险同属于健康保障类保险，但是两者的作用却大有不同，一类是报销型，主要作用适用于看病治病;

　　另一类给付型，主要作用是用于弥补收入损失，二者不仅不冲突，还互为补充。

　　二、寿险：身故风险

　　寿险保障是最简单的，达到身故或全残，就会给一笔钱。

　　最常见的寿险主要有终身寿险和定期寿险。

　　终身寿险保障的是终身，早晚都会拿到这笔钱，但是这类保险一般保费都比较高，如果想要做为遗产继承的话，可以考虑配置终身寿险;

　　有养老规划的话，可以通过购买增额终身寿险来实现。

　　但对大多数人来说，最实用的还是定期寿险。

　　它保障的是某个时期内的身故风险，保障期间是我们自主选择的，通常保障20年、30年、至60岁/70岁，保费相对便宜，几百块钱就可以撬动几十万甚至上百万的保额。

　　现在的中青年一般都有房贷车贷要还，上有老下有小，家庭责任非常重。

　　在人生风险最高的阶段，定期寿险表现出的杠杆则非常高。

　　寿险是以人的生命为标尺的，只要在购买时健康告知里没有问询已投保的最大保额，或者即使问询了但没有超出的话，是可以多份购买的，理赔互不冲突。

　　有了定期寿险，可以让我们有房贷、车贷，上有老下有小的中年人安心工作和生活，不用担心万一不幸风险来临，家人的生活难以维持。

　　三、意外险：意外风险

　　意外险的保障责任主要分为：意外身故/伤残、意外医疗。

　　意外身故/伤残是指因意外导致的身故、伤残。

　　身故是意外险的身故保额保多少就赔偿多少;伤残则是按伤残程度确定赔偿比例的。

　　国家规定残疾一共分为10级，10级最轻，1级最重;10级伤残赔偿保额的10%，1级赔偿100%保额。

　　意外医疗则是指保障期间因意外导致的住院医疗，这一部分属于报销型产品，按照实际花费对应发票报销，和上面说到的医疗险类似。

　　所以，如果是意外导致的住院治疗，通常意外险或小额医疗险先保险，二者一般报销的范围不能重叠。

　　利用意外险报销完成的部分，就不能再重复用医疗险报销了，但额外赔付的住院津贴不受限制。

　　意外险对老人和孩子来说非常重要，因为他们的意外出险几率很高，如跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤等。

　　生活中意外无处不在，若发生意外身故或伤残，对家庭的打击非常大，而且意外险的保费也很低，所以最好给全家人都买上。

　　四、小结

　　保险的种类不同，它们的作用也不同，千万不要认为一张保单什么都能保。

　　另外，买保险一定要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定，只有这样才能买到「性价比最合适」的产品。

　　有任何保险疑问，可以咨询我们专业的保顾团队，专业的事情，让专业的人来做，轻松帮你选出合适自己的保险。

　　随着秋冬季节的来临，天气逐渐变得干燥，加上用电、用气、用火现象明显增多，万一操作不慎或使用不当，极容易引发火灾、漏电等事故。

　　除此之外，一些地区出现暴雨雷电等自然灾害，对我们的生活以及安全都造成影响，今天小开就来跟大家聊聊一些防灾小常识，以及万一发生灾害，应该如何自救。

　　一、防火小常识

　　1. 用电时切勿超负荷或将太多电器具连接在同一插座上，火警往往因用电负荷过重而引致;

　　2. 请勿存放任何危险品及易燃、易爆品于房屋内;

　　3. 任何时间均不得放置杂物阻塞道路和楼梯;

　　4. 一旦发生火宅，要保持镇静，可以通过电话向管理处报警或拨打119，并进行扑灭;

　　5. 不能扑灭时，请立即迅速疏散，远离着火点，疏散时请勿携带大件物品;

　　6. 不能疏散时，请关闭所有门窗，以防止火势及烟雾蔓延;在可能条件下到阳台、窗口求救或自救;

　　7. 烟雾浓密时应尽量贴近地面，并以湿毛巾遮掩口鼻部。

　　二、防地震小常识

　　1. 保持镇定，切勿离开处身地方。

　　2. 躲在屋子或坚固结构物下寻求掩护。

　　3. 远离窗户、玻璃隔板、架或有悬挂物件处。

　　4. 地震时不要躲在楼梯底下。

　　三、防雷小常识

　　(一)室内防雷注意事项：

　　1. 注意关闭门窗，预防雷电直击室内或者防止侧击雷和球雷的侵入。

　　2.人不要站立在电灯下。

　　3.尽量不要拨打、接听手机和座机，或使用电话线等上网。

　　4.不宜用淋浴器、太阳能热水器，因水管与防雷接地相连，雷电流可通过水流传导而致人伤亡。

　　5.远离建筑外露的水管、煤气管等金属物体。

　　6.雷雨来临前，要把线路断开，并拔下电源插头，别让电脑等引雷入室，损坏电器引发火灾事故。

　　(二)户外应遵守以下规则：

　　1.雷雨天气时不要停留在高楼平台、山顶、山脊或建(构)筑物顶部，不宜停留在小型无防雷设施的建筑物、车库、车棚、岗亭及附近。

　　2.远离建筑物外露的水管、煤气管等金属物体及电力设备。

　　3.不宜在大树下躲避雷雨，如万不得已，则须与树干保持至少5米距离，下蹲并双腿靠拢。

　　4.如果在户外遭遇雷雨，来不及离开高大物体时，应马上找些干燥的绝缘物放在地上，并将双脚合拢坐在上面，切勿将脚放在绝缘物以外的地面上，因为水能导电。

　　5.在户外躲避雷雨时，应注意不要用手撑地，同时双手抱膝，胸口紧贴膝盖，尽量低下头，因为头部较之身体其他部位最易遭到雷击。

　　6.当在户外看见闪电几秒钟内就听见雷声时，说明正处于近雷电的危险环境，此时应停止行走，两脚并拢并立即下蹲。

　　四、防电小常识

　　1. 用电线路及电气设备绝缘必须良好，灯头、插座、开关等的带电部分绝对不能外露，以防触电。

　　2. 不要乱拉乱接电线，以防触电或发生火灾。

　　3. 不要站在潮湿的地面上移动带电物体或用潮湿抹布擦试带电的电器，以防触电。

　　4.如遇电器发生火灾，要先切断电源来抢救，切忌直接用水扑灭，以防触电。

　　5.发现有人触电，应先设法断开电源(如在高处触电，还要采取防止触电者跌落受伤的措施)然后进行急救。

　　五、总结

　　以上就是今天的内容，希望关键时候可以帮助到大家。

　　风险无处不在，我们应该做的，是注意安全，将风险扼杀在摇篮;与此同时，做好保障，防范于未然。

　　“每天1元钱，保额200万。”

　　“几百元撬动百万医疗保障!”

　　……

　　这两年，百万医疗险的风头可谓是有增无减，但是也有一个硬伤，那就是不能保证续保。

　　万一哪天产品停售了，那就要重新选择新的医疗险，要是身体状况好还行，一旦理赔过或者有一些健康异常，那恐怕就会非常尴尬。

　　很多人都关注，百万医疗险，到底能不能保障更久一点，续保更稳定一些?

　　去年，监管爸爸也曾放出规定，要对百万医疗险进行市场改革，目的是希望能有效的保障市场的稳定，为更多人提供长久的医疗保障。

　　最近，长期医疗险话题又热起来了，主要是因为一些长期医疗险面市啦~

　　今天，小开要给大家推荐的是保险界大佬，平安健康旗下推出的——平安e生保长期医疗险。

　　首先有个最大的亮点：保证续保期20年。目前市面保障期最长的百万医疗险。

　　那除了保障时间长之外，还有没有什么可圈可点的亮点了呢?别急，跟着我来一起看看：

　　投保规则及保障内容如下：

　　亮点一：保证续保期限长

　　保证续保期间为20年，该条款明确写入合同，不会因为历史理赔或健康状况发生变化而拒保。终于不用担心产品停售了。

　　亮点二：保额高，保障范围广

　　平安e生保长期医疗险提供一般医疗保险金和特定疾病医疗保险金，最高每年可报销400万医疗费。

　　其中保障的特定疾病高达120种，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病等高发重疾。

　　20年内最高报销总额800万，每年最高400万保额，能有效抵御通货膨胀。

　　亮点三：享贴心专案管理服务

　　• 专业：保险公司通过自有的、有多年三甲医院工作经验的医生和护士，为被保险人提供最为专业的医学和就医建议。

　　• 专人：为确保服务连贯性，被保险人一旦申请专案管理服务且通过审核后，将由专人为被保险人提供最长为期一年的服务。

　　• 全程：涵盖“体检异常”、“疑似/确诊”、“出院随访”三个阶段，覆盖诊前、诊中、诊后全过程。

　　这一点实属加分项。现在医疗资源紧缺，尤其是顶级的医疗资源，通过购买保险，免费获得一份专业的诊疗服务还是很值得的。

　　亮点四：家人一起买更合适

　　家庭投保优惠：以家庭为单位且3人及以上同时投保可享受家庭费率，总保费为各被保险人保费总和的95%。

　　对大多数家庭来说，或许重疾险因为年龄的限制很难选择同一款产品。但是百万医疗险则不同，只要产品过硬，全家人是完全选择同一款的。

　　亮点五：不实行差别化费率调整

　　亮点这么多，保障期也足够长，那是不是保费会一直保持不变呢?

　　百万医疗险的保费和重疾险不一样，是会随着年龄增长而变化的。

　　如果在保证续保期间，保险公司如果发生以下情况，保险公司有权调整保费。

　　不过，条款中也有说明，“不会因被保险人的身体状况问题而实行差别化费率调整”，就算达到保费调整的条件，大家的保费要涨也是一起涨。

　　我们也不必担心保险公司乱调价，因为价格调整时间、触发条件、波动幅度都是有严格规定的，不仅需要满足一定条件和时间间隔，而且每次费率调整上限为30%。

　　这是目前市场上对长期医疗险费率规定的统一上限。

　　不过，平安e生保长期医疗险有个隐形福利：

　　续保优惠：续保费率将根据上一保险期间内被保险人的运动状况和健康状况予以不同幅度的优惠，最高优惠幅度可至20%。

　　之前，在百万医疗险的市场上，平安e生保的百万医疗险口碑就很不错，这次更长的百万医疗险推出后，不论是从保费还是性价比来看，优势也是杠杠滴。

　　小开有话说：

　　除了百万医疗险外，重疾险也是家庭成员，尤其是中年经济支柱备的商业保险，因为大多数医疗险能解决的就是就医费用，而重疾险才真正起到弥补收入损失的重要作用。

　　一、产品形态

　　我们先来看一下这款产品的产品形态：

　　通过产品形态我们可以看出，横琴嘉贝保重大疾病保险涵盖的责任很全面：

　　1、重疾保障

　　重疾种类112种，可附加重疾2、3次赔付，间隔期仅1年。

　　其中，最亮眼的还是重疾额外赔付责任：

　　(保定期)第10个保单周年日前首次重疾额外给付60%保额

　　(保终身)第20个保单周年日前首次重疾额外给付60%保额

　　众所周知，儿童重疾的治疗费用特别高，有了重疾额外赔付，无疑是给了孩子以及家庭更多保障!所以横琴嘉贝保的这一设计非常贴心。

　　2、轻症/中症保障

　　横琴嘉贝保50种轻症最多赔3次，分辨是30%/35%/40%，25种中症最多赔付2次，依次50%/60%，而且这两种保障都是自带保费豁免。

　　3.可附加两全保险

　　横琴嘉贝保可附加两全保险：

　　身故或全残金：给付附加险已交保费160%与现价的较大者

　　满期保险金：附加险已交保费之和+附加险基本保额×交费期限

　　这也是横琴嘉贝保非常大的亮点，要知道在利率下行的时代，为孩子锁定稳稳的回报尤为重要。

　　举个例子：

　　女孩，0岁，父母为她投保嘉贝保(至尊版) 50万保额保终身，附加重疾二次、三次赔付责任及少儿特疾和罕见病责任，附加两全保险。

　　20年期缴费，每年保费2935元，附加两全20年交，保险期限30年，基本保额3000元，保费3021元，合计每年保费5956元。

　　满期保险金=已交保费之和+基本保额×缴费期限，那么被保险人在30岁的时候，可以获得的满期保险金就是↓↓↓

　　3021×20+3000×20=120420元

　　这笔钱可以用来作为婚嫁金，也可以用来读书深造，最最重要的是轻中症及重疾保障终身享有，是不是很给力~~~

　　4. 可选少儿特疾+少儿罕见疾病

　　嘉贝保可选少儿特疾+少儿罕见疾病， 而且赔付比例很高：

　　被保险人20周岁前罹患了合同规定的20种特疾，可以获得250%保额.

　　被保险人20周岁前罹患了合同规定的5种罕见病，可以获得300%保额。

　　二、产品价格

　　这款产品这么好，那价格会不会很贵呢?当然不会!毕竟小开只推荐性价比高的产品!来看对比：

　　通过对比可以看出，横琴嘉贝保跟曾经号称性价比之王的妈咪保贝价格差别不是很大，如果是保终身、30年缴费的话，男孩子选嘉贝保保费更便宜，而且我们要知道：

　　1.嘉贝保是有保额加持的，保单前20年(终身)/10年(定期)，额外多享有60%基本保额。

　　2.嘉贝保身故责任是“已交保费与现金价值较大者”，比妈咪保贝单纯的身故赔保费更有优势。

　　所以呢，小开觉得嘉贝保的性价比要更高一些。

　　三、写在最后

　　综上所述，横琴嘉贝保重大疾病保险真的是一款很不错的产品，既能抵御风险，又能锁定稳稳的回报，价格也不贵，如果有需要的宝爸宝妈可以了解一下。

　　最后提醒大家一下，儿童疾病保障的要掌握以下几个基本原则：

　　1、社保是基础，一定要有

　　2、重疾险+医疗险，缺一不可

　　3、先搞定大人的保障，在考虑小孩

　　4、如果预算有限，先做高保额

　　如果对产品有什么疑问，记得给小开留言哟~~~

　　前年，“90后佛系养生”登上热搜，

　　去年，“90后提前养老”引起热议。

　　作为普通的90后，小开不愿受那么多关注，只想佛系养老。和大多数人一样，小开的养老计划=没计划，无非就是攒攒钱、上上班。

　　不过小开明白，没有合理规划养老方案，很可能以后要喝西北风，所以也一直在摸索。

　　上个月被某专家推荐了金生有约养老年金后，就蠢蠢欲动，无奈年缴保费还是有点压力。今天接到通知，金生有约养老年金可以月缴了!小开就差连夜拿着小马扎去排队了。

　　金生有约年金险已经在开心保保险网上线!

　　一、年金险月缴有什么优势?

　　金生有约养老年金可以分为趸交(一次性交款)、期交。

　　从金额上来看，趸交的总保费更便宜，但从经济压力上看，期交更适合小开这样的年轻人。

　　1、月缴保费压力小

　　年金险保费金额大，一次性交齐毕竟是不小的数目。期交时间长，缴费间隔短，保费压力更小。同时按月期缴保费适合养成养成强制储蓄的习惯，形成正确的理财观。

　　2、充分利用保费豁免

　　很多商业养老保险会带有保费豁免功能，一旦非期间出险，就可以免缴余期保费。这样一来，养老保障依然不变。另外现在通货膨胀每年以3.7%的速度增长，期交未必就比趸交要贵，所以我觉得期交合适。

　　曾经小开以为养老年金险有点收智商税的意思，但现在看来，定存利率下行，股市飘忽不定，金价时涨时跌，没有合适的养老理财产品的情况下，养老年金险不失为一种更保险、更明智的选择。

　　虽然月缴已经尽可能减小缴费压力了，但对于月光族来说，年金险真的有必要买么?

　　二、年轻人有必要买年金险么?

　　首先，我们来看一个趋势：

　　这张图显示的是养老保险基金的当期结余，在理论推导的情况下，随着人口老龄化，养老金压力越来越大。

　　(数据来源：《中国养老金精算报告2019-2050》)

　　虽然到时候政策肯定会做出改变，但大家务必要有个心理准备：未来养老金可能只够维持最低限度的基本生活。

　　如果想过一个体面的晚年生活，要么年轻存个百万千万，要么提前做好保障规划。

　　其次，我们回顾下年金险：

　　年金险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间开始，再从保险公司领取生存保险金的理财保险。

　　简单地说就是：年轻时定期存钱，退休后每年可以领取一笔养老金，安享晚年。

　　年轻时存得多，存得早，领得越多。配合社保养老，基本能够保证晚年的生活质量。

　　最后，聊聊年金险如何养老。

　　年金险作为优质的养老产品，主要靠的是安全、稳定增长、收益可观这3点优势：

　　1、年金险非常安全，它属于人寿保单，即使保险公司破产倒闭，保单也会有人负责，每一分钱都有保障。

　　2、年金险增长稳定，按年强制储蓄，逼着自己把奋斗期盈余的收入存为养老金，帮你管住剁手管住钱，对年轻人来说，太需要了。

　　3、年金险收益可观，虽然复利4.025%的神话已经落幕，但还有不少优质年金险可以做到3.5%的定价利率。

　　把平时富余的钱放进去，几十年都不用亲自打理，就能持续得到不输市面上绝大多数理财方式的收益。

　　这对理财能力不强的年轻人来说，已经是很好的选择了。

　　这也是小开力推中荷金生有约养老年金险的原因，它太适合现在的年轻人了。

　　三、金生有约养老年金怎么样?

　　中荷金生有约养老年金险的缴费期间选择非常丰富，最长可选30年缴费，刚刚上线的月缴模式更是进一步降低了缴费压力，对于一下子不能拿出大额资金的朋友，是比较友好的。

　　除此之外，它还有以下3个优势：

　　1、20年保证领取

　　金生有约终身保障，不论是80岁还是100岁，活到老领到老，领取越久收益越高。同时还有20年保证领取，如果小开68岁时不幸身故，余期保险金将会一次性给付给指定受益人，既能保障自己，也能关爱家人。

　　2、活得越久，领的越多

　　我们来举个例子：小开30岁起每年投入3万元，缴费10年，对应保额3409元，60岁起领取生存金。

　　在领取生存金时，可以选择2种方式：

　　按月领取：在60岁起，每月领取 3409元(即100%保额)，可领至终身。

　　按年领取：在60岁起，每年领取4.09万，(即12倍保额)，可领至终身。

　　并且金生有约可以保证给付20年，保证领取金额约81.82万元。

　　再来看看收益如何：

　　金生有约养老年金险的收益逐年累增，在100岁时收益大概为4.09%，活得越久，收益越高，领的越多。

　　并且由于资金增值时间不同，越早投入，回报也越高，总结为：越早投入资金，增值时间越长，收益就越高。

　　综合看起来，中荷金生有约还是一款不错的养老年金险。收益率不错，并且20年保证赔付，月缴还能极大地减轻年轻人的缴费压力。

　　另外金生有约还创新开发了护理保险金、疾病身故保险金两大超值福利保障，目前正在紧张部署中，上线了小开会第一时间通知大家的!

　　四、最后

　　投保年金险会把资金锁定几十年，如果突然急用钱，退保取出会有一定的损失。

　　所以年金险适合健康保障足额配齐，且有一定的闲钱，想通过保险稳定增值的人群购买。

　　购买前务必做好财务规划，按需求按实力投保，保费不要成为生活负担。

 　　随着医疗技术的发展，重疾的治愈率越来越高，患癌症等重疾后，大多数人都是可以治愈或者维持的。

　　但患过重疾后，人的抵抗力也会更差，再一次患重疾的概率更大。

　　如果再次发生重疾，无论是对患者本身还是其家庭财务都将是一次更大的打击，而一旦罹患大病，想再买重疾险几乎是不可能了。

　　所以，配置多次赔付重疾险就非常有必要。

　　一、多次赔付重疾险的挑选原则

　　对于重疾险是买单次赔付还是多次赔付，大家还是比较有争议的，毕竟和单次赔付来比，多次赔付的价格还是相对贵的，但其实多次赔付的好处也是显而易见的，重要的是该怎么选?

　　小开教大家几个选多次赔付重疾险的原则，相信以后大家不会再买错：

　　1、看分组是否合理

　　多次赔付重疾险分两种：分组和不分组。

　　不分组的重疾险：重疾A赔完，重疾B还能再赔;

　　分组的重疾险则为：同一组下的疾病，只能赔1次。重疾A赔完，如果A和B在一组，B就不能再赔了，其他组的重疾还能再赔。

　　在选重疾分组多次赔付产品时，挑选的原则为：不分组>癌症单独分组>6种高发重疾均匀分组>6种高发重疾不均匀分组。

　　2、看间隔期的长短

　　间隔期指的是第二次理赔距第一次理赔的时间间隔，间隔期时间越短对消费者来说越有利。

　　3、看前两次的赔付比例

　　投保多次赔付重疾险时，不必追求重疾赔付次数越多越好，而是要关注前两次赔付的比例高不高。

　　毕竟，一个人一生罹患3次以上重疾的概率不大，生两次大病还能活着就很厉害了。所以，重疾赔付次数太多作用不大。

　　这里小开要向大家推荐一款不分组多次赔付产品——健康保多倍版，别看它是一款多次赔付产品，但保障全面的同时，价格却不比单次重疾贵多少，性价比非常高!

　　二、健康保(多倍版)保障怎么样?

　　我们来看下昆仑健康保(多倍版)的产品形态：

　　必选责任：

　　(1)125种重疾不分组，赔2次，第一次重疾赔付100%，前15年首次重疾额外赔付50%的保额;第二次重疾赔付120%保额。

　　(2)20种中症不分组赔付2次，依次赔付50%、60%的保额。

　　(3)50种轻症不分组赔付3次，依次赔付30%、40%、50%的保额。

　　(4)20种少儿特定高发疾病，18岁前额外赔付150%的保额。

　　(5)自带被保险人轻症、中症、重疾豁免。

　　可选责任：

　　(1)恶性肿瘤治疗津贴，确诊1年后，如持续治疗，每年30%基本保额，最多给付3年。

　　(2)身故保障，18岁前赔付已交保费;18岁后赔付基本保额。

　　(3)投保人轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期豁免。

　　三、健康保(多倍版)有什么优势?

　　通过产品形态我们可以看出，健康保(多倍版)涵盖责任很全面，并且赔付比例也很高。

　　1.保障扎实

　　健康保(多倍版)保障的疾病种类多，且保额赔付比例高：重疾不分组2次赔付，确诊任意一种重疾，不影响其他124种重疾的赔付;首次赔100%保额且前15年患重疾可以获得150%的保额;第二次赔付120%，第一次和第二次赔付的间隔期仅1年。

　　中青年正处于事业上升期，家庭责任比较大，前15年首次重疾多了50%的保额可以有效缓解家庭经济压力。

　　轻症和中症也是不分组多次赔付，无间隔期，出险后重疾责任依然有效，且赔付比例在重疾产品中也算是第一梯队的，其中轻微脑中风还作为中症赔付，提高了赔付比例。

　　2.癌症持续保障

　　健康保(多倍版)的恶性肿瘤治疗津贴确诊癌症1年后的3年中，每年可以领取30%的保额，3年共领取90%保额，也就是投保50万保额的话，最高可领取45万!

　　通常，恶性肿瘤转移和复发大多发生在术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。

　　其他重疾产品，恶性肿瘤二次赔付需要间隔期3年，不能解决持续治疗中的燃眉之急。而健康保多倍版，只要第二年还在持续治疗，就可以申请理赔癌症津贴。

　　3.少儿特疾额外赔付

　　少儿特疾18周岁前确诊少儿特定疾病，除给付重疾保额外，还额外150%保额赔付，重疾包含白血病、重症手足口病、严重哮喘、严重心肌病、严重肌营养不良症等，健康保(多倍版)在满足成人保障的同时，也满足了少儿的保障需求。

　　4.身故责任灵活添加

　　身故责任灵活选择(保至70岁除外)，可根据自己的情况选择加或不加，打破多次重疾捆绑身故责任的束缚。对预算有限人群很友好，用更少的保费，换取杠杆更高的疾病保障。

　　5.核保条件宽松

　　健康保(多倍版)线上有智能核保，也可以邮件核保，线下有预核保，最快一天之内就可以得到预核保结论。

　　身体有点问题的小伙伴，可以选择智能核保：

　　• 甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿，1-2级标体承保。

　　• 乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤，1-2级标体承保。

　　• 乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳，肝功能相关检测值均不超过正常值上限的1.5倍，标体承保。

　　6.投被保险人双豁免

　　昆仑健康保(多倍版)含有投被保险人双豁免，即夫妻、亲子互相为对方投保时，即可享有投保人豁免，又可享有被保人豁免，若一方符合豁免状态，两份保单剩余保费均可免除，保障依然有效。

　　四、健康保(多倍版)贵不贵?

　　我们以50万保额，30年交，保终身，不含身故为例，来看下健康保(多倍版)的保费怎么样：

　　其中，基础保障(重疾+中症+轻症)，30岁男性保费是6420元/年，30岁保费女性是5570元/年。

　　如果加上恶性肿瘤津贴赔付，则30岁男性保费8030元/年，30岁女性7225元/年。

　　在不选身故责任情况下，昆仑健康保(多倍版)比市面上几款网红多次赔付重疾险至少要便宜10%，就算与一些网红单次赔付的重疾险相比，价格也不逊色。

　　追求多次赔付保障的小伙伴，这款产品十分适合，保障全面、赔付额度高、保费低廉，并且它对甲状腺结节，乳腺结节核保非常友好，无论是首次重疾投保还是加保，都值得选择。

　　要问这两年的少儿重疾险性价比之王是谁，我想，非复星联合妈咪保贝莫属了。

　　妈咪保贝自2019年上线以来，凭借超高的性价比以及全面的产品保障，一直稳站C位。任凭后浪怎么叫嚣，也都没能撼动其在宝妈心中的地位。

　　然而，就在7月28日，妈咪宝贝对0-3周岁被保险人可投保保额做出了调整。

　　调整保额之后的妈咪保贝，给了其他产品更多发挥空间，于是有很多小伙伴在后台私信小开：

　　“除了妈咪保贝，还有其他性价比高一点的少儿重疾险推荐吗?”

　　小开要说：必须有啊!

　　没错!就是我们的：开心小保贝少儿重大疾病保险(爱心守护神)

　　一、保障责任对比

　　空口无凭，先看对比图：

　　通过对比可以看出，开心小保贝优势比较明显，主要有以下几点：

　　1.重疾可理赔三次

　　开心小保贝的重疾保障非常有优势，不仅种类多，而且可以不分组理赔三次;妈咪保贝重疾二次赔付虽然也是不分组的，但是要格外加费选择，而且总共只能理赔两次。

　　2.重疾额外赔付

　　开心小保贝相比妈咪宝贝，多了重疾额外赔付责任：

　　如果保20/30年，或保至25/30，在前10年患重疾，额外赔付50%基本保额;

　　如果保至60岁，或终身，在前20年患重疾，额外赔付50%基本保额;

　　这种重疾额外赔付的设计有什么作用呢?

　　要知道，儿童重疾有个特点：高治愈率，但是费用特别昂贵!

　　拿最常见的少儿白血病来说，想治愈，至少50万，再加上父母陪护的误工费，保额自然是越高越好!有了重疾额外赔付，无疑是给了孩子以及家庭更多保障!

　　3.轻/中症赔付次数多，比例高

　　开心小保贝守护神的轻症以及中症赔付比例是依次递增的，且轻症可以理赔三次，明显好于妈咪保贝。(往期开心小保贝守护神介绍→开心小保贝重要升级，加量不加价!>>)

　　二、价格对比

　　对比完保障责任，再来看看价格：

　　通过对比可以看出，开心小保贝守护神在不附加任何保障的情况下，价格要比妈咪宝贝贵一些。

　　但是!!!!大家不要忘了!!!开心小保贝重疾保障可以理赔三次!!!

　　妈咪宝贝如果附加重疾多次赔付，要比开心小保贝价格还高!!!

　　而且还只能额外多赔一次!!!小保贝可是额外多赔两次!!

　　那这个重疾多次赔付真的有用么?

　　当然有用!!尤其是对孩子!!

　　因为谁都无法预测孩子一生中面临的重疾风险有多大，尤其是保障至终身。

　　一旦孩子得了重疾而且理赔了，那就意味着他几乎失去了投保重疾险的资格，他的后半生将处于无保障的状态。

　　而选择重疾多次赔付的话，就没有这样的担忧。

　　三、写在最后

　　综上所述，开心小保贝守护神确实是一款非常值得入手的儿童重疾险，之前错过妈咪保贝的宝妈宝爸们，千万不要再错过一次啦~~

　　最后想提醒大家一句，身为父母，想给孩子最全面的保障，这个可以理解，但是，我更建议各位父母，先给自己的保险配置齐全，毕竟，父母才是孩子最好的保障。

“涨了涨了！退休金上涨5%！！年底前兑现！！！”

这一消息又引起了大家对养老的关注，退休金年年涨，是不是养老不成问题了？

那可未必。小开不是故意泼冷水，而是经过科学计算的。

假设小开今年30岁，每月生活费4000元够花，按照60%的档位缴社保。只靠养老金，60岁退休时真的能保证现在的生活水平吗？自己不会算没关系，小开帮你争取了专属福利，大咖一起来帮你！

只靠社保，能不能保证品质养老？

1、退休后，每月可领多少钱？

养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，基础养老金与社会平均工资挂钩，个人账户养老金与个人总缴社保保费有关。具体公式如下：

■基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
■个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

2019年的社平工资是4801元，假定全省在岗月平均工资每年上涨5%，到2050年退休，小开每月可领养老金 6387元.（省略部分计算过程）

基础养老金：
4801×(1+5%)^30×(1+60%)÷2×30×1%=4980元
个人账户养老金：
∑(4801×60%×8%×(1+5%)^1~30) ÷139=1407元
每月养老金：4980+1407=6387元

2、退休后想保证现在的生活质量，需要多少钱？

先说通胀，通货膨胀是养老金最大的敌人，会削减货币的购买力，目前国内的实际通货膨胀至少在3.7%以上。

2000年，猪肉价格5元/斤，平均工资：780.9元，可以买156斤猪肉。
2019年，猪肉价格39.9元/斤，平均工资：4801元，只能买120斤猪肉。

近20年猪肉价格翻了8倍，人均工资只涨了不到6倍。虽然到手的钱看起来多了，但是真实的购买力却下降了不少，这就是通货膨胀的影响。

在60岁时为了维持4000元的购买力，每月需要11897元。
4000×（1+3.7%）^30=11897元

3、有多大的养老金缺口？

根据上面的数据相减，可以得出则每月生活缺口11897-6387=5510元。

也就是说退休后想保持之前的生活质量，每个月有一半的资金缺口。对很多人来说，养老金是退休之后唯一的收入，还有一半的缺口还能去哪里找补呢？如果年轻的时候就开始准备，需要多少钱？

退休之后再生活20年，除去养老金至少还需要存5510×20×12=132万，相当于从30岁起每个月存3674元。对于月光族的小开来说，压力太大了。

而且这是一种理论上偏保守的算法，一方面是以后实际通胀率是多少难以确定。另一方面，以上推算都基于身体健康的情况下。

不过小开认为，在未来，国家一定会有相关政策或财政支持补贴养老金，避免出现如此大的养老金缺口，但不可否认的是，形势并不乐观，能够维持每个老人的基本生活保障就已经是很不容易的事情了。

所以，如果不解决几百万资金就没办法维持退休前一样的生活，只靠退休金可能仅能保障我们基本生活。想要品质养老，还需要为生活添加额外的保障。

生活不止眼前的苟且，还有算不完的账和攒不够的养老钱。有没有长期、靠谱的财富持续增值的产品，可以解决养老资金缺口的？

小开认为要满足这一需求的，商业养老年金险就很靠谱。

2、什么是养老年金险

养老年金险就是，年轻时向保险公司缴费存钱，到期退休后每年都能得到一笔固定收入，年金险的收益都写在合同里。具体来说，养老年金险共有四大优势。

安全性高：手中有粮，遇事才能不慌。既然是未来的养老之本，安全性肯定是首位。年金险有严格的监管与风险管控机制，风险控在最小。就算保险公司倒闭了，也一样有人接盘履行。

持续累积：养老年金险终身年年月月领取，活到老领到老，有效抵御长寿风险。不用担心“人活着，钱没了”。

收益确定：与不同于股票基金的短期高收益，年金险靠的是是多年细水长流的稳定收益，聚沙成塔。领取金额写进合同里，收益固定，不受利率下行影响。

资金专属：专治月光族，强制储蓄专款专用，避免担心老年后为年轻的错误买单。

养老年金险不像重疾险医疗险那样广为大家熟知，市场上产品也并不多，小开筛了一圈找到了这款规则简单、收益高、保障好的中荷金生有约年金险。

3、金生有约：四大亮点双重保障

我们先来了解一下基本形态：

想获取更专业的信息，您也可以咨询我们的专业保险顾问→点此了解

金生有约是一款纯养老年金险，保障终身，男60/女55岁可领。共有以下几处亮点：

1、保单利益看得见

养老年金险不像短期风险投资那样用高收益“蛊惑人心”，而是细水长流般带来稳定的现金流：

30岁男性10年缴费，60岁领取，到80岁总计可领已交保费的2.73倍。
30岁女性10年缴费，55岁领取，到75岁总计可领已交保费的2.1倍。

也就是说小开30岁起缴，10年共缴48.4万元，到80岁总计领取132万，刚好覆盖那5500+的养老金缺口。而且养老年金险安全可靠，风险低收益稳定，操作简单，不为头发增负担。

2、存得早，领得多

金生有约年金险，早存早缴，领得更多收益。同样购买金生有约年金险，20年缴费，55岁起每月领取2000元。

小慧25岁投保，每年缴费11.4w元，共缴22.8w元，55-80岁合计领取60万元；

柳青35岁投保，每年缴费11.4w元，共缴22.8w元，55-80岁合计领取42.43万元。

养老早规划，收益越明显。

3、创新失能保障，兼顾疾病保障

生活中充满意外，谁都不知道疾病何时而来，金生有约创新失能保障，如果确诊以下10种疾病状态，每月可获赔100%基本保额的护理保险金，最高长达10年，同时豁免余期保费。

养老+护理，患病额外领钱，全方位保障被保险人生活质量。护理保险金与疾病身故保险金延期上线，如有需要的可以保持关注，静候佳音~~

4、20年保证领取，该有的一分都不少

金生有约终身保障，不论是80岁还是100岁，活到老领到老，领取越久收益越高。同时还有20年保证领取，如果小开68岁时不幸身故，余期保险金将会一次性给付给指定受益人，既能保障自己，也能关爱家人。

总的来说，金生有约是一款诚意满满的养老年金险。既能提供足够的收益，应对未来的经济风险，有效地抵御通货膨胀的影响，也可以提供健康疾病保障，实现健康、财富双守护。

金生有约她来了么？

目前，中荷金生有约年金险即将上线，正在火热预约中，现在联系保险顾问预约并在产品上线后下单，即可尊享好礼。

4、写在最后

对于养老，很多年轻人都没有比较清楚的认识。养老问题看似遥远，其实近在咫尺。养儿防老、以房养老，现在的保险养老。每一个时期的口号政策都是从年轻人开始的。

时代在变，口号在变，政策也在变。跟着国家走固然没错，但自己不做规划也等同于放弃了主动权。生活还是需要自己把握，做好长期规划，尽早进行养老储备，避免老年“翻车”。

小开建议在保证社保足额按时缴费的同时，先配置好健康保障，再投入足额养老年金，未来坐享品质晚年生活。

现在人们购买保险，有个十分有趣的现象。

知其所需者，却不求；
求其所需者，却不得。

有的人，明知自己该买，却迟迟不投保；
有的人，急需保障，却因病史投保无门。

作为低保费高杠杆的代表，百万医疗险简直是人手一份的保险刚需。但因核保严格，只要得过病基本就无缘“再会”，让很多真正需要保障的人止步叹息。

2020开年，小开带着“全村人的希望”赶来了！这款百万医疗险，有“病史”也能投保！

安联臻爱无限2020百万医疗险

什么叫有“病史”也能投保？看看产品是怎么说的？

创新特定既往疾病保障

保险公司对既往疾病一直是严防死守，只要得过病就无法投保，严格的健康告知让有病史的人望而却步。

安联臻爱无限2020 打破枷锁，创新了特定疾病既往症的保障责任，符合条件的情况下，既往症也可以获得赔付。

生育相关和部分医疗费用依然不在保障范围内。

简单来说，除了对既往恶性肿瘤、白血病、贫血、糖尿病等高发疾病免责，其他符合条件的既往症都可获赔。

赔付比例如下：

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赔付比例还可拓展提升，甲状腺结节既往病症最高可100%赔付，其他特定既往症最高报销20%。

安联臻爱无限2020 还大幅修改健康告知，仅剩2条。为有病史的投保人群拓展出了更广阔的保障空间！

安联臻爱无限2020保障如何？

创新保障是不错，那么产品本身质量又如何呢？

安联臻爱无限2020

投保年龄：0-65岁
最高续保年龄：105岁
保障期间：1年
投保职业：1-4类
等待期：30天

市面上为数不多的65岁还可投保的医疗险哦！

安联臻爱无限2020分为基础计划和卓越计划。

区别仅在于保额高低、是否报销公立医院特需。

与旧版产品相比，则是提高了保额，新增了特定既往疾病保险金，对甲状腺结节病人十分友好。具体亮点如下：

01、100种重疾+甲状腺疾病0免赔

安联臻爱无限2020 ，100种重疾0免赔，同时对所有甲状腺疾病的医疗费用0免赔。

02、恶性肿瘤特药服务

保障期内，过了等待期被确诊罹患癌症的病人，可以不限次地申请“特药”服务。

由药店/医院送货上门，病人先行垫付费用之后再向保险公司报销，比例如下：

30个省份，240个大中城市都可以享受恶性肿瘤特药服务，覆盖医院多达700家医院。涵盖肺癌、乳腺癌等56种抗癌药。

更有1年1次副主任级别以上专家进行会诊的就医绿通服务。

03、多项可选责任

（1）意外伤残/身故保险金

自带1万元意外伤残/身故保险金。还可加费提高保额：基础版最高提至31万元，卓越版最高61万。

（2）住院前后门急诊报销

可附加住院前7日和出院后30日急诊治疗费用报销的保障。

要知道住院前后的各项检查费用都不低，一次Pet-CT近万元，而且还要提前预约。

（3） 额外特定既往疾病保险金

提升特定既往疾病保险金的保额：

基本计划的特定既往症报销比例为15%；甲状腺结节既往病报销比例为75%。
卓越计划的特定既往症报销比例为20%；甲状腺结节既往病报销比例为100%。

04、更多增值服务

（1）质子重离子治疗

质子重离子技术是目前针对癌症最有效的治疗手段之一，无创伤，照射精准，毒副作用低，肿瘤局部控制率高。

但质子重离子的治疗费用比较昂贵，且社保不报销，许多癌症患者无法享受该项保障。

臻爱无限2020保障质子重离子治疗，报销比例高达100%！

（2）卓越计划公立特需
我国病人多医生少，看病好比去迪士尼，“排队2小时，看病1分钟”。对比较紧急的病人，医院能提供特需治疗，不过费用较高，一般家庭难以承受。

卓越计划提供公立特需医疗50%比例报销的保障。特需部的贴心照顾对患者的治疗更有益。

（3）其他服务

安联臻爱无限2020  还提供就医绿通和医疗费用垫付，连续投保更实惠。老客户连续投保2年及以上，年免赔额可降至8000元，且医疗费用补偿保额自动升级最高值600万元。

臻爱无限2020优缺点总结

优势：

1、创新特定既往症的保障：但要求非常严苛，只有甲状腺结节的报销比例会稍微高一些，其它的既往症报销比例都比较低。

2、意外身故/伤残保障：保额只有1万元，可以加额。但这不是医疗险的重点，不如买一份意外险。

3、满期续保不审核：如果不升级保额，维持原有的投保计划，就不需要审核。

不足：

1、住院前后门急诊需要额外附加。

2、缺乏门诊手术医疗保障。

3、没有重疾住院津贴。

臻爱无限2020推荐入手么？

百万医疗险的五大灵魂要素分别为：保额、保障范围、报销范围、增值服务、续保难度。小开选取市面上其他产品来就此进行比较，看看安联臻爱无限2020到底如何。

安联臻爱无限2020 这款医疗险虽然创新了特色保障，对甲状腺疾病和部分病史患者比较友好，但产品本身也不够完美。看了小开的分析，各位老板按需选择吧！

最后说两句

没有100%完美的产品，只有适合自己的产品。医疗险形态各异，种类繁多。购买时要从自身情况出发，切忌盲目跟风。

 “2020百万医疗险”专题即将在开心保保险网上线，届时将推出更全面的医疗险攻略和超值的投保活动，敬请期待哦！

现在大家耳熟能详的百万医疗险，像好医保·长期医疗、复星联合超越保、平安e生保等，一般都有1万元左右的免赔额，只有超过了免赔额的自费部分才给赔。

这两年，说起最能打的少儿重疾险，

复星联合妈咪保贝称第二，恐怕没几个敢说第一了。

自从2019年上线，妈咪保贝可以用两个字来形容：踏实！

凭借超高的性价比，全面的产品保障，一直稳站C位。任凭后浪怎么叫嚣，妈咪保贝收获的粉丝一波接一波。

小开身边升级为宝妈的同事，不少给孩子配置了这款重疾产品。

上月末，接到妈咪保贝要下线的通知，最后被“乌龙”了，产品将延续销售。

但今天这个通知妥妥的了↓↓↓：

7月28日0时，妈咪保贝将进行保额调整！
年龄：0-3周岁，
累计重疾基本保额：30万（原≤50万），
累计重疾风险保额：45万（原≤75万）。

艺高人胆大的妈咪保贝实在太傲娇，拖延症的老母亲们，这把剁手真的要趁早了……

产品上线太久，具体保障好不好有点不记得了！
总听身边朋友推荐，优势在哪儿还不太了解？
对孩子都能提供哪些保障，真的适合吗？

别急，今天小开就来带大家再复习一遍能打的妈咪保贝到底哪里值得买？

（调整后保额要求将有变化）

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1对1免费解读产品、量身定制保障方案↓↓↓

一、妈咪保贝保障权益

1.儿童特疾保障全面：

除了对高发疾病保障全面，双倍赔付外，最值得说的就是没有赔付年龄限制。其他同类产品不论是考虑风险控制还是其他因素，有的会限制特疾赔付时间，但妈咪保贝，没有！

妈咪保贝的108种重疾100%赔付，18 种特定疾病200%赔付，5 种罕见病300%赔付。

2、可选保障期灵活：
保障期间可选择20年、30年、70岁或终身，如果保障期选择的比较长，可选择附加二次重疾赔付。

3、忠诚客户权益更安心：

不少家长想给孩子选择定期保障，可是又担心一旦定期内有什么健康异常影响后续投保该怎么办？妈咪保贝只要没申请过理赔，就能免健康告知，续保其它重疾险。

二、如何搭配更合适？

每个家庭的年收入不同，背负的经济压力不同、一胎二胎家庭也有很大区别。

所以小开觉得，虽然妈咪保贝值得推荐，但是保障如何搭配也要视情况而定。

1、预算有限家庭

优先选择20年、25年、30年：

保额50万，一年几百块钱，一顿下馆子的钱，就能给孩子提供未来几十年重疾保障。

先按照基础配置来，把最大的重疾风险覆盖，以后经济允许，再酌情加保。

2、预算充足家庭

优先考虑终身、保至70岁或80岁：

一年几千块钱保费，为孩子提供一生的呵护。妈咪保贝的少儿特疾保障没有年龄限制，即使长大后罹患白血病，也可以获得双倍赔偿。

3、附加保障如何选择

在基本保障充足之后，优先选择附加少儿特疾和罕见疾病。其次再考虑附加二次重疾保障，以此来全面提升保障的维度。

另外，大部分少儿重疾险可选择投保人保费豁免。附加此项权益时，投保人的健康告知也会被问询，大家一定要仔细阅读健康告知哦。

综合以上结论，妈咪保贝的确处处都体现得很能打。↓↓↓

√重疾赔付次数可灵活选择。
√特定及罕见疾病可额外附加。
√保障期间灵活，特疾赔付无年龄限制。
√可选投保人豁免。

如果因急性呼吸道感染、急性胃肠炎、阑尾炎、脂肪瘤、四肢/肋骨骨折、生理性黄疸已痊愈出院的可正常投保。

插播一条惊喜福利：

为人父母，爱子心切。

在新生的孩子面前，总是想给TA最好的。所谓最好，有些东西不见得贵既是好。

选择一份保障，我们希望它保障全面、价格合理，而妈咪保贝就是这位集大成者。

还等什么，快把这款少儿版的“头号网红”拿下吧！

2020年已经过半，小开回顾了上半年的大事件，除了持续置顶的疫情新闻，还有与生活息息相关的社保改动。

上半年公布了不少对老百姓利好的政策，下半年这些政策将逐一兑现。

1、有哪些承诺会兑现 

关于社保，大家最关心的就是医疗和养老，是咱中国老百姓一辈子的生活保障，此次改动依然没有离开这方面。
 
01社保：五险变四险

原本的“五险一金”变成“四险一金”，生育险被纳入医疗保险范畴，福利待遇依然不变。
 
02医保：城乡医保取消个人账户

此改动是针对城乡医保的，对成人医保和职工医保没有影响。
 
取消个人账户并不是要把原有医保个人账户里的钱清零。主要针对新农合与城镇居民医保，合并为城乡居民医保时，保留了新农合原有个人账户的情况，改动主要是为了清除历史遗留账户。
 
03养老金：上涨、禁补缴

1）养老金省级统筹
 
很多地区的养老保险还是地级市统筹，一旦更换城市就得重新开户，对于流动频繁的灵活就业人员很不友好。

养老保险实现省级统筹，就能免去省内关系异地转移接续的复杂流程。也就是说同省同户，年轻人再也不用担心养老金账户“散落一地”的情况了。
 
2）养老金上涨
 
喜闻乐见，今年退休养老金又上涨5%，按照平均3000元的退休金来算，可以增加150元。这只是粗略估计，各地方政策公布后实际涨幅可能会更高，大家拭目以待。
 
另外，至今年年底养老金将全流程使用社保卡，退休老人也必须要激活社保卡金融功能和银行账户才能领取养老金了。
 
3）养老金禁止一次性补缴
 
禁止一次性补缴主要是针对灵活就业人员。很多人平时不交社保，待到临近退休时，一次性缴满15年。对兢兢业业按时缴费的人很不公平，也对社保基金造成很大负担。
 
总的来说，此次的社保政策调整，并没有降低大家的福利，还带来了一些利好趋势，比如在养老金方面鼓励大家缴多缴久。

2、养老金缴15年够用么

尽管有很多声音在质疑养老金的保障作用，认为只要交15年保证领取便不用再交了。但近年来的表现无疑是证明了它在很努力地“涨大”，而且交的越多涨地越多。
 
以我们小区门口的保安张大爷为例：
 
张大爷65岁退休，上年度在岗职工月平均工资为5607元，30年月均工资是4000元，缴费基数为1。

如果只缴15年，每月养老金不到1500，对于绝大多数人来说是不够的。如果交30年，退休后可以拿到上班工资的一半还多。
 
另外此次政策调整，张大爷每月可多领71元，若按30年缴费可以多领141元。虽然上涨幅度相同，但实际到手金额却差了一倍。
 
从绝对数额的变化上看， 对养老金水平高，缴费时间长的人来说，上涨的实际金额也更多，即多缴多得，多缴多涨。当然，这也暴露出每次调整养老金水平的高、中、低三者的差距会越来越大。

所以只交15年退休生活难以保障，还是要尽量多缴。对于年轻人来说，只要按时缴纳社保基本可以保障晚年生活。对于缴费年限不足15年的灵活就业人员，现在补缴养老金，延长年限还来不来的及？
 
很抱歉，来不及了。全国各省相继发了通知，禁止一次性补缴社保来延长累计年限，错过了就不再回来。但别灰心，有条件可以考虑商业养老年金险。

3、年金险养老靠谱吗

对于手里有钱但无法补缴的灵活就业人员，可领养老金不够又想要保障优质的退休生活，年金险不失为一种选择。
 
01、养老年金险收益如何
 
年金险可以理解为商业版的社保，年轻时缴费存钱，到期后按月（年）返还。收益都写在合同里，每年都能得到一笔固定收入。其利率的特点是“前低后高”，最后甚至会超过预定利率。
 
目前大部分的年金险预定收益都在复利4%左右。比起风险较大的基金股票，年金险作为长期稳定、以复利计息的产品也的确有它的优势。

02、年金险和养老保险哪个更好

社保不能补缴，用养老年金来补充，能不能保障退休生活？我们来算一算。
 
齐先生以灵活就业人员的身份缴纳社保，按照100%的基数，每年缴纳社保费用1.48w。15年共需缴22.2w元。退休之后，每月领取16932元直至身故。
 
如果45岁的齐先生用这22.2w元去购买年金险，收益如何呢？
 
以某养老年金险为例：

养老年金险的作用就是牺牲年轻时多余不必要的现金流，保障晚年的生活质量。对大多数人来说，国家养老并不能满足全部生活需求，在足额足量缴纳的同时，配备一份年金险可以提供更多保障。
 
4、最后

我们总以为自己还很年轻，但不可避免的是我们终将老去。对于养老规划，小开建议是越早越好。
 
社保虽能提供基础保障，对于大病风险，家庭保障、未来养老真的不够。还是要通过商业保险，来实现较为全面的保障。
 
最后，年金虽好，但如果还没有配置重疾、医疗险等健康险，还是先解决健康风险，再考虑养老理财。

结论：
 
职工养老保险：养老金会随着通胀增长，比养老年金险领的多，回本快。
 
年金险长久稳定：虽然养老金已经实现了16连涨，但未来是否能够足额保量地负担起庞大的老龄人口还是个问题。甚至有可能迫于经济压力降低标准，而养老年金的领取额是确定的，不受任何政策影响。
 
养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费或现金价值。养老保险只退回个人账户余额，而且要减去已领取的金额。
 

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中荷金生有约年金险亮点

1. 产品收益高:

产品定价利率 3.5%，但保单利益依然可与 4.025 定价的产品相媲美。

2. 创新失能搭配：

可附加护理保险，兼顾疾病保障。因病致残会极大程度提高晚年生活成本，保险作为养老解决方案的优势不仅在于长期稳定的保单利益，还可发挥风险保障作用。如达到合同约定的十项疾病护理状态，我们将每月按护理险的基本保额给付护理保险金，最高可给付 10 年，同时豁免护理险后期保险费。 市场首创养老+护理模式，患病额外月月领钱，全方位保障被保险人生活质量。

十种疾病状态：自主生活能力丧失、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重运动神经元病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆、持续植物人状态、双目失明、语言能力丧失

3. 保证领取 20 年：

保证领取20年：若被保险人在保证领取期间内身故，保险公司将一次性向养老年金受益人给付保证领取期间应领但还未领的养老年金，金生有约，后顾无忧，全家受益。

4. 保障至终身：

中荷金生有约的保险期间是终身，真正做陪伴客户全生命周期的好产品，让客户拥有永远在爱和呵护下慢慢变老的底气，完美抵御长寿风险。

5. 购买方式灵活：

缴费方式灵活，可趸缴可月缴可年缴，且月缴费率比例有优势，月缴费率是年缴费率的0.085%，非0.09%；

领取方式灵活，可年领可月领；

投被关系灵活，不仅可以为自己及子女投保，也可为实现为父母购买，及夫妻互投。

实现方式为前端平台给被保险人发送短信及验证码确认投保事宜并验证通过，对被保险人信息进行三要素验证，即可完成投被非一人的验证。

6. 具有保单借款功能，资金使用方便灵活：

在本合同有效且累积有现金价值的情况下，投保人可以向保险公司申请借款，最高按现金价值的80%保单借款，方便灵活，帮助客户应对不时之需。

现在市面上的重疾产品越来越多，有很多产品都可以保障上百种的重疾，产品不断升级是件好事，但包含的病种越多就代表这款产品越好吗？这也是很多朋友在选择重疾险时容易陷入纠结的地方。

目前各家保险公司的重疾险不仅包含了行业统一规定的25种常见重大疾病，一些产品还涵盖了形形色色的罕见大病，有的产品保障病种甚至达100种。大家都很重视重疾病种的数量，无非就是想用一份重疾险解决所有问题，这也难怪很多朋友在挑选重疾险产品的时候会陷入误区。

• 　● 重疾险保哪些重大疾病？

• 　● 重大疾病保80种和100种区别大吗？

• 　● 预算充足可选重疾+轻症的双重保障

• 　● 小结

1、重疾险保哪些重大疾病？

重疾险是给付型产品，如果得了保险公司规定的疾病，并且达到了相应的严重程度，就会直接给你一笔钱，而这笔钱是拿去治疗还是用来其他消费都可以，属于“损失补偿险”。保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了25种最高发的重大疾病。

以下重疾由中国保险协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病：

恶性肿瘤(常见的恶性肿瘤有：鼻咽癌、肺癌、食管癌和贲门癌、胃癌、原发性肝癌、大肠癌、乳腺癌、恶性淋巴瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重要器官移植或造血干细胞移植术(肾脏移植、心脏移植、肺移植、肝移植、骨髓移植)、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（尿毒症）、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代、脑炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏辨膜手术、严重阿尔茨海默病(老年痴呆症)、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

这25种常见重疾，患病比例可以达到95%。在国内任何一家保险公司购买重疾产品，最核心的25种重大疾病病种及其相关定义都是一样的。行业协会规定的25种疾病是每一款重疾险必保内容，只有增加这25种疾病以外的病种，才可以由各家保险公司在设计重疾产品时自行定义。比如，某款重疾产品保障80种重疾，拆分开来理解就是：行业协会规定25种重疾+55种自定义重疾。

2、重大疾病保80种和100种区别大吗？

购买重疾险的目的是为了有效转移风险，但面对种类繁杂的重疾产品，朋友们真的很容易陷入纠结之中。比如目前市场上，一家保险公司的重疾险保80种，另一家保险公司就出个保100种的，那么购买保险的时候，真的是疾病种类越多越好吗？

保障的疾病种类多，并不等于患病的总概率大。根据保险公司的理赔数据显示：发病率最高的就是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；脑中风后遗症，约占4%。也就是说重大疾病必保的前6种疾病，占了所有重疾理赔的80%-90%以上。

前6种高发重疾包括：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠名动脉搭桥术和终末期肾病。

对于绝大多数的朋友来说，患上超过这25种重疾之外的其他重疾概率很小，因为这些疾病是非常罕见的，发生率极低。保险公司以疾病种类多而全来做宣传，更多的目的是增加营销噱头，吸引消费者来买自家的产品，而性价比却不一定高。多出来的病种，大部分都是25种重疾里衍生出来的，本质上并没有太大的区别。基本的25种疾病就可以满足健康保障需求，多出几十种重大疾病并没有想象中那么大的作用。当然，所涵盖疾病数量越多，获得保障越全面，但相应的也会增加一定的保费。

所以，不是说100种重疾就一定比80种好，在配置保险时，更应该关注病种的质量，而不是病种数量。大家与其纠结80种好还是100种好这个问题，倒不如把更多的注意力放在以下几点：

• 　　• 保额是多少？赔付几次？

•  

• 　　• 是否带有轻、中症保障？

•  

• 　　• 疾病是否分组、分组是否合理？

•  

• 　　• 保费豁免权是怎么样的？轻症是否豁免保费？

•  

虽然25种重疾以外的患病率很低，也不是说关注这些疾病就毫无价值。对于一些特定的人群，适当关注重疾的病种，是很有必要的。比如小孩子，需要重点关注是否含少儿高发重疾；有家族遗传史的人群，需要关注是否含有特定遗传病，有些重疾可能是区域高发特征的，还有些是职业高发重疾，这些也都要适当重点的关注。但建议不要把大部分精力放在病种数量的对比上，记住：疾病数量，在精不在多。

3、预算充足可选重疾+轻症的双重保障

所谓轻症，就是重大疾病前期较轻的疾病，若能及时发现并治疗，就有可能避免发展成为“重大疾病”。轻症属于早期发现、治愈率较高的重疾种类，但发病率同样很高。比如原位癌，虽然没有重疾治疗发给那么高，但也要花费几万到十几万不等，目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付20%-30%的保额，有些产品还会更高。

市面上大多数的重疾产品，轻症的种类基本在20-50种。购买重疾险时附加轻症，更能提高保单的性价比。重疾险产品中如果覆盖了以下这几种高发轻症，就差不多已经覆盖了大部分风险：

极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

如果预算充足，可选择带有轻症的重疾产品，重疾+轻症能最大限度减低家庭经济负担，加大保险的杆杠作用，给我们带来双重的保障。

当然，如果预算有限或者投保的医疗险可以覆盖到轻症费用，轻症也并非必选责任，还是以保重疾为主。毕竟患轻症的治愈率还是很高的，而一旦患上重疾，很有可能失去工作能力，给家里带来沉重的经济负担，覆盖高风险才是我们买重疾险的主要目的。

4、小结：

重疾险的疾病数量并不是判断一款产品优劣的关键因素，因为我们大部分的风险集中在那二十多种疾病上面。选一款适合的重疾险，需要考虑方方面面，如疾病种类的数量、产品质量、保障责任以及保费价格和自己的预算等。当在保费差不多的情况下肯定是疾病的数量越多越好，但只追求疾病的数量而提高保费就不是明智之举了。

所以说买保险一定要综合来看，清楚自己的需求，才能买到合适的保险产品。购买保险是一个循序渐进的过程，不是说买一次保险就完美到位的。

 

 

然而，并没有一款能适合所有人的产品。所以对于新人来说，建议先综合分析个人的预算条件、健康因素，与风险保障需求，再去寻找自己理想的保障产品。

近两年国内保险发展飞快，各种新产品快速迭代更新，重疾险创新保障也多的眼花缭乱。

就拿当前最新的重疾险来说，癌症多次赔付、轻中症、少儿特疾等附加责任给人以最全面的保障，同时也带来了保费价格的负担。

对大多数家庭而言，去掉生活必须的开支，还完车房贷，可能留给保险的钱并不多。

在有限的预算里想要为自己做好一生的大病保障，可选项十分有限。但有一类经济实惠的产品，可以以最小的花费转移当下几十年的大病风险，如果觉得刚好合您所好，可以看看以下2款产品。

一、2款纯重疾险测评

• 投保门槛对比

康惠保投保年龄最高为55岁，职业限制1-6类，高危职业不可投保。健康告知10条。

瑞泰瑞盈最高投保年龄70岁，无职业限制，高危职业也可投保。健康告知仅7条，一部分要求相对宽松。免责条款仅6条，对于一些酒驾导致的轻重疾，瑞泰瑞盈都可以赔付。

从投保门槛上看，康惠保中规中矩，瑞泰瑞盈则更宽松友好，对上年纪的老人也可承保，警察、消防员等高危职业也可投保。

• 保障责任对比

康惠保是2017年的老产品，现在看来已经是“老古董”级别了，但他依然保持着费率优势，纯重疾首选。

100种重疾，赔1次，最高50万保额，身故返还现金价值。

可附加轻症责任：30种轻症，赔1次，最高12.5保额.

瑞泰瑞盈比康惠保小1岁，一经面市也掀起了不小的波澜，对康惠保的地位造成了一定冲击。

100种重疾，赔1次，最高100万保额，身故返还已交保费。

可附加轻症责任：50种轻症，赔1次，最高12.5保额。

从保障责任上看，两款产品差不多，纯重疾保障，轻症责任可选。康惠保的重疾保障更纯粹，瑞泰瑞盈重疾保额更高可达100万，在目前市面上的产品中屈指可数的。

• 可选轻症责任对比

因为有保监会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在重疾保障上各家产品都差不多。无论是80种还是100种，核心的25种重疾都是不变的。核心重疾在所有理赔案件中占到所有重疾的95%。

而轻症责任则是没有统一规定的，不同产品的轻症保障责任差异比较大。

轻症责任降低了重疾险的理赔门槛，一方面能够让患者获得更好的医疗保障，一方面也辟谣了“重疾险保死不保生”的说法。

轻症大部分都是重疾的前兆， 好的轻症责任会尽可能地覆盖高发重疾的轻症。总体来说两款产品的轻症保障都是不错的，大部分高发轻症都有覆盖。

• 保费价格对比

如果不附加轻症保障，只看纯重疾保障。康惠保还是处于绝对的优势，30岁男，50万保额，保至70岁，每年仅需2650元，总保费仅需7.9万。瑞泰瑞盈比康惠保贵出了3万元。

如果附加轻症保障，瑞泰瑞盈还是略输康惠保，总保费达13万，康惠保则不到11万元。

小结：

如果追求更高的保障能力：瑞泰瑞盈最高可投保100万，这样的重疾保额在当前都是屈指可数的。“买保险就是买保额”，高保额意味着在面对风险时有更大的空间和能力去应对。同时瑞泰瑞盈的门槛更低，高龄老人，高危职业都可购买，健康告知也更加宽松。

如果追求更极致的性价比：康惠保保持了保费上的优势。在纯重疾费率方面康惠保几乎是市面上最便宜的。对于保险萌新，入手康惠保从经济角度几乎是最划算的。即使是在后期为自己的保额升值，康惠保也是大多数人的选择。

如果你想选择一款性价比高、保障全面的纯重疾险，那么康惠保无疑是极好的选择。

最后再说两句：

虽然国内重疾险产品这两年进化飞速，创新了多样化的保障，但重疾险终归还是要看最纯粹的重疾保障。一切建立在高保额低保费的前提上，性价比才是重疾险一贯的选择标准。

如果预算有限还想要追求更全面的保障责任，那么请至少把保额堆到50万再来考虑。

一生都在半途而废，一生都怀抱希望。夹竹桃掉落在青草上，是刚刚醒来的风车；静止多年的水，轻轻晃动成冰。

——张定浩《我喜爱一切不彻底的事物》

今天要说的，还是一个关于保障的故事。与以往不同的是，我们回归到健康保险的本质——对未来数十年的保障上。

好的保障规划，来自对当下的充分了解和未来的准确判断。以后的人生，不会让所有希望落空，也不至于让一切保障无力。

通过本文你将得到

• 社保优化正在促进更科学的保障概念兴起

• 诊疗费用的上涨速度，依然不可回避

• 新时代、新保障、新重疾险↓

01社保升级，给商业险更多发挥空间

身处保险行业，对国民保障方面的新动向自然比较敏感。说实话，过去的2019年，咱们国家在社保上的变化也着实喜人。

先是医保目录的全面优化：

• 剃旧补新，进口药降价、抗癌药加持；

• 常见病门诊药品的可报销比例提升：高血压、糖尿病患者的福音；

• 预计在2020年实现全国医保系统一码通的强大功能。

本来这一切都在有条不紊的进行，但有个家伙非要出来拉存在感——新冠肺炎。

疫情闹的再凶，也不会打乱国家在社保综合布局上的进度。甚至，医保还在这场防疫大战中，起到了中流砥柱的作用。众所周知的“医保兜底”不必多讲，最近的消息是这个大手笔：

• 可对中小微企业的养老、失业、工伤保险的三项社保的单位缴费实行免征；

• 湖北以外省份，大型企业等其他参保单位的三项社保单位缴费可减半征收；

• 则是指那些受疫情影响、生产经营出现严重困难的企业，可申请缓缴。

根据专业测算，这几项政策，预计将为企业带来社保减负超6000亿元。

不难看出，“兜底”概念已经越来越多的体现在社保的各项服务中。在此，我们不必再老生常谈社保和商业险的关系，只说一个看法：

社保的愈加完善，并没有抢占商业险的价值空间。相反，厚实的基础有助于更灵活的选择商业险，保障未来的人生。

这个概念很大，但用最简单的例子就可以解释：

• 当医保可以更多的覆盖你生活中有关基本医疗（常见用药、门诊费用等）的支出比例时，省下的钱就可以用来配置更好的健康类商业险，而不必非要偏执于费率最低，选择面更大了； 

• 因为社保对基础层面的覆盖越加完善，我们能将商业险的作用更集中到某些最要紧的环节，比如癌症二次赔付、重点年龄段保额加持等等，让保障更精准、更有力。

好钢到底应该用在哪处刀刃上？先了解下医疗成本这件事。

02未来医疗成本或会是座大山

2000年我国人均可支配收入是5854元，到了2018年，这个数字来到近4万元。
跟着飞涨的，是医疗支出：2000年医疗支出占城乡家庭消费总支出5%左右，2018年则达到了10%。基数和比例同时上涨，这反应出随着收入水平的增加，健康需求也在持续扩张。

• 1999年的人均卫生费用是327元，彼时的人均收入在5854元；

• 2018年的人均卫生费用已达4237元，而人均收入则为39251元。

卫生费用涨了13倍，而人均收入则不足7倍。

如果按目前人均卫生费用增速仍超10%来看，稳定在7%~8%增速的人均收入就显得有些吃力了。换而言之，仅靠工资和固定收入，医疗费用早晚会成为大多数人的不可承受之重。

医疗费用飞涨的原因，并不仅与物价、通胀，或者资源分配相关，更重要的是技术革新。以癌症为例：
1999年才问世的伽马刀可以更加精确的切除恶性肿瘤，在癌症手术环节，具有划时代意义。但据病情不同，可能需要多次手术，每次需要1~2万元的个人承担费用；

目前最先进的癌症筛查“神器”PET/CT，其单次使用费高达1.2万元左右。又因其生产环节长期被国外公司垄断，国内数量有限，极难预约。
。。。。。。

不可否认，每有新技术问世，都是救人于水火的当世圣器。但因为总是处在时代前沿，资源有限、成本高昂，价格就不可能便宜。毕竟，你永远不能因为成本，阻挡技术前进的脚步。

根据目前的费用估算，癌症的基本治疗费用最高可达50万。要知道，我们正处在新中国以来经济社会发展最快的一个时期，20年后的诊疗成本，只高不低。

商业险的支撑作用已经无需多言了，再进一步明确概念——我们如今对健康部分的保障需求，从大方向来说应该是↓
 

更科学、及时、灵活的

基础保障（医保）

+

更深入、精准、前瞻性的

保障主体（商业险）

从重疾险这个部分来说，“大而全”的产品正在失去市场，而真正能够覆盖住核心保障需求，并有一定前瞻性的新型产品正在成为主流。这其中的亮眼代表，当属横琴人寿打造，并已在开心保上线的优惠宝了。

03新时代重疾险开心保优惠宝

优惠宝究竟有多棒，值得小开如此重推？看看以下几点便知：

1）保额加持撑未来

以上说到，目前癌症的基本诊疗费用可达50万。多数产品的基本保额也就在这个水平线上。既然我们知道诊疗费用必将升高，那多年之后这笔保额款项是否够用？

说老实话，很多购买重疾险的小伙伴都会忽略这个问题，实在不应该。既然保险是对未知风险的保障支撑，那就一定要有足够的前瞻性。
这个问题如何解决，近年来很多保险公司都在做一些尝试。而这其中，对60岁前做一定程度的保额加持，是最受欢迎的方式之一。

在此之前，主流产品的上限，都是被保人60岁前出险，额外赔付50%基本保额。§优惠宝做到了60%，在目前市场独占鳌头。顺便说一下，这款产品的最高保额是60万~为什么这点如此重要呢？这来自于“60岁前”的保障价值：

• 50岁后重疾高发；

• 35~55岁的奋斗期。

所以，你最不能倒下的时候，优惠宝已经撑在那里了。
2）二次防癌保重点

市场一度被多次赔付型重疾险抢去风头，很大原因就在于大家对癌症复发、转移的关注。

于是聪明的保险公司们为了提供更多高性价比的选择，也就纷纷把癌症二次作为单次赔付型重疾险的可选项加入，既确保了费率优势，又满足了大家的关键需求。

既然是备受关注的重疾险新贵，§优惠宝只在赔付次数上增加可不够，保额加持照样跟得上！

• 非癌症：则间隔期 180 天，赔付 120% 保额；

• 是癌症：则间隔期 3 年，赔付 120% 保额，包括新发、复发、转移和持续。
   

3）扩展责任抗新冠

重疾险如能强势介入对新冠肺炎的保障，将是商业险在特殊时期的重要贡献。这一点优惠宝也做到了：

将重型或者危重型新冠肺炎归入重疾保障，普通型归入轻症保障，没有等待期。即

• 确诊为轻度，可按轻症标准获赔40%保额；

• 确诊为重度或危重度，可按重症标准赔付。

（此项责任至2020年4月30日24时结束）

4）费率更优护女性

“重疾险主要保家庭顶梁柱” 

没错，女性真的顶了半边天；

“女性费率总是优于男性”

没错，出现概率与诊疗成本是科学参照；

“女性往往更需要重疾险”

也对，因为某些重大疾病就爱找女性下手。

很显然女性用户是重疾险产品的主力客户群体。对此，优惠宝的女性费率，展现了满满的关爱：

除了以上4大优势之外，优惠宝该有的也都有：

中、轻症保障

25种中症，60%基础保额，赔2次，无间隔期；

50种轻症，40%基础保额，赔3次，无间隔期；

中症保额属市场前列，轻症赔付也相当不俗，病种覆盖自然没的说。

身故保险金

未满18周岁，赔付下列两组金额较大者：

• 赔付已交保费 ；

• 保险合同的现金价值。

优惠宝值得入手么？答案是肯定的

我们时常说，需求催生业态。保障未来，本就是保险的根本任务。只不过随着时代变迁，当保障需求越发具体时，产品形态也要跟得上才行。

这一点，我想优惠宝是开了个好头。实事求是的说，这款产品确实有成为市场新“网红”的可能。

社保在变，商业险也在变，为的就是更好的保障我们的人生。人们常说别再让社保卡落灰，商业险也一样。擦亮眼睛，看清前路，尽可能做好规划。保护自己，保护家人，这一生，无悔的走过！

横琴优惠保，是开心保保险网联合横琴人寿定制的一款消费型重疾险产品，打造网红重疾险新秀的意图非常明显。据了解，开心保优惠宝重疾险已上线，有需求的朋友可以重点关注。

点此投保>>

一、横琴优惠宝产品基本信息 

横琴人寿优惠宝是一款提供终身保障的消费型重疾险。这款产品的基本责任全面，覆盖轻症、中症、重疾、保费豁免保障，各项保障都对标目前市场顶配。另外，我们还可以根据自己的需求，选择附加身故赔付保额或恶性肿瘤额外赔付。

该产品基本信息如下表：

基本投保规则：

▪投保年龄：出生满28天-55周岁
▪承保职业：1-4类
▪缴费期限：10/15/20/30年
▪保障期限：终身
▪等待期：90天
▪基本保额：最高60万

非常值得一提的是，保障责任方面，横琴优惠宝不仅各项保险责任赔付比例基本做到业内最高，而且扩展新冠肺炎保障也颇有诚意：

▪112种重疾60岁之前额外赔付60%基本保额，业内赔付比例最高
▪25种中症赔付比例60%，50种轻症赔付比例为40%；
▪针对疫情，特别扩展新冠肺炎保障，无等待期，只要确诊新冠肺炎，普通型按轻症赔付-40%基本保额，重型或危重型按重疾赔付-160%基本保额（责任有效期至2020年4月30日24时）。

此外，横琴优惠宝健康告知非常人性化，而且保费价格非常低，大有“网红重疾险头牌，舍我其谁”的气势！

二、横琴优惠宝重疾险全面解读  

结合产品条款、投保须知等，我们了解一下横琴优惠宝的具体保险责任、保费价格及健康告知情况：

1、横琴优惠宝具体保险责任及赔付额度

横琴优惠宝必选保障是112种重疾+25种中症（含中症豁免）+50种轻症（含轻症豁免），可选保险责任有身故赔保额及恶性肿瘤二次赔付，同时疫情之下扩展新冠肺炎保障（轻症、重疾）。

（1）重疾保障

包含112种重疾，常见高发重疾全面覆盖。

60岁前确诊赔付160%基本保额，60岁后确诊赔付100%基本保额。60岁前额外给付60%基本保额，可谓业内最为大方的给付，因60岁前承担着家庭的主要经济压力，这一设计更显人性化。

（2）中症及中症豁免

25种中症，不分组最多赔付2次，每次赔付60%保额，无间隔期，中症理赔后免交余期保费。

通常我们常见的重疾产品最高赔付50%的基本保额，而横琴优惠宝中症赔付60%基本保额是目前市场上赔付额度最高的了。

（3）轻症及轻症豁免

50种轻症，不分组赔付3次，每次可赔40%保额，无间隔期，轻症理赔后免交余期保费。

轻症保障的关键在于对高发轻症的保障和首次赔付额，横琴优惠宝对于业内常见高发轻症皆有保障，而且首次赔付比例即达到40%，显然高于市场中常见的轻症赔付30%或35%基本保额。

（4）身故保障（可选）

可附加身故保障，18岁前身故赔付已交保费，18岁后身故赔付基本保额。

（5）恶性肿瘤二次赔付（可选）

随着恶性肿瘤越来越年轻化，同时具有高花费、高治愈率，越来越年轻化等特点，恶性肿瘤二次赔付也成为颇受关注的保障。横琴优惠宝也将恶性肿瘤二次赔付作为可选责任，如果附加该项保障，同时享有第一次重疾理赔后豁免保费的功能。

横琴优惠宝恶性肿瘤二次赔付，不管是赔付额度、赔付条件还是间隔期，都做到了市场顶配：

▪不限癌症的新发、复发、持续和转移;
▪赔付保险金为120%基本保额
▪若首次所理赔重疾为恶性肿瘤，恶性肿瘤二次赔付间隔期为3年；若首次所理赔重疾不是恶性肿瘤，则恶性肿瘤二次赔付的间隔期为180天。

（6）新冠肺炎保障

重型和危重新冠肺炎纳入重疾范畴，普通型新冠肺炎纳入轻症范畴，取消等待期。该项保险责任扩展至2020年4月30日24时止。横琴优惠宝该项保障全面覆盖新冠肺炎风险，而且赔付额度做到市场最高。

2、横琴优惠宝保费价格水平

在全面保障和超高保额基础上，横琴优惠宝的保费价格水平怎么样呢？

可以说，横琴优惠宝保费价格竭尽所能压到了最低：

以30岁被保险人为例，投保横琴优惠宝50万保额，30年交，保终身，男性5700元/年，女性4950元/年；附加癌症二次赔付，男性7000元/年，女性6350元/年，这样的价格在目前单次赔付重疾险市场中是极具竞争力的。

3、横琴优惠宝核保规则

横琴优惠宝健康告知非常人性化。对于常见健康异常，如I-RADS2级及以下的乳腺结节，5cm以下的子宫肌瘤，1cm以下的甲状腺单纯囊性结节，3cm以下的单纯性肾囊肿，2周岁以上的出生低体重儿、早产儿，或出生时曾有产伤、窒息等异常情况，如无其他异常，都可直接投保。

三、投保建议 

横琴优惠宝优势保障全面，保障责任灵活，可自由选择。无论是轻症、中症还是重疾，优惠宝的赔付比例都高于大多数的同类产品，重疾赔付在60岁之前确诊可赔付160%的保额，扩展新冠肺炎保障，更是其一大亮点。

对于预算有限的朋友，选择基本保障即可，如果预算充足，建议选择恶性肿瘤二次赔付，横琴优惠宝第二次赔付120%基本保额，可使保障更充足。

今天讲一讲购买保险前，你该了解的关于保险的十大真相。相信看完以后再买保险，一定会有一个更明确的方向：

一、保险理赔到底难不难

日复一日循规蹈矩地生活总是死气沉沉的，所以总有人想弄点大新闻，“拒保”就是一个被媒体炒热被大家广泛误解的话题。

不知何时，保险被定义为“这也不赔，那也不赔”，更难听一点，已经成了人人喊打的“骗子公司”了。

所谓好事不出门坏事传千里，无数成功获赔的案例只有极少数人知道，拒赔的案例却像风一样散播。

以各家保险公司公布的2019年理赔年报数据为例：

各家保险公司理赔的金额，和理赔件数都是惊人的。整体获赔率这方面，最低的也都在97%以上。也就是说，保险公司根本不会惜赔。

保险公司拒赔的，无外乎四种原因：等待期内出险、不在保险的保障责任范围内、属于免除责任情形，或隐瞒严重既往病。

以概率来说，保险被拒赔的概率，比买彩票中奖还难，只有不到3%。所以一定要按数据说话，切忌在不了解真相的情况下以讹传讹。

二、你的生活已经离不开保险

举几个大家感同身受的例子：

① 十几年前，去医院听到的第一句问话都是“觉得哪里不舒服”。现在，去医院第一句一般都是“你有（商业）保险吗”；

②十几年前，发生车辆刮碰，两个人一下车就会来上一句“你没长眼睛吗”。现在，两人下车后，第一句话是“先打电话给保险公司报案”；

③十几年前，身边有人得了大病，第一个想法“这家以后日子可不好过了”。现在，第一个会想到“他买了保险吗”……

大家都清楚，如果没有保险：

一旦发生意外或患上大病住院，社保报不掉的费用、养病误工后的生活费，全都得自己掏；如果不信身故了，剩下所有的债务都会压到妻儿老小身上……

小到个人家庭、大到国际赛事。保险已经融入了我们的生活中。

三、哪些风险是值得保障的重大风险 

为什么买保险？就是为了抵御重大风险。所以买保险一定要着重考虑保额、保障责任。

那么，我们都会面临哪些重大风险？

无非疾病、意外和身故，主要对应的就是重疾险和寿险，其次是医疗险、意外险：

①重疾险：可以弥补我们的收入损失，以及大病的治疗康复费用。

②寿险：对于普通家庭的顶梁柱，定期寿险可以通过高杠杆，实现重大家庭责任；对于高净值家庭，终身寿险则有资产传承的作用；

③百万医疗险：针对大小疾病和意外伤害，在社保报销的基础上，补充医疗费用；

④意外险：针对意外风险，解决意外伤残带来的失能损失，实现家庭责任。

像年金险、分红险这样典型的返还型险种，或者说“理财险”，只适合家庭预算充足，且重大风险保障已经很充足的家庭。

四、你的保障真的够了吗

谁都不希望自己有病，也不会觉得自己会成为那个生病的人。

可是，风险的发生不会考虑学历、年龄、性别、爱好，更不会考虑存款、负债。

为了对重大风险有更充足的保障，买保险，保额一定要放在第一位。

以重疾险为例，买多少保额才能应对这样的风险？

考虑到患大病时财务有可能中断，还有当下的医疗与康复费用水平，及未来的通胀问题等因素，我们建议重疾险保额至少要达到30~50万元的水平。只有保额充足，才能有效地补偿生病期间的收入损失，帮助我们更好地康复治疗。

五、保险一定要趁早买

除了钱，年轻和健康才是买保险最重要的资格。

什么时候购买重疾险最合适？在经济条件允许的情况下，越早越好：

① 风险伴随我们的一生，区别只是发生率的高低。然而，现在重疾发病趋于年轻化，年轻人必要尽早购买一份重疾险。

② 对消费者而言，买得早，保障期间也越长，保费也越低，性价比也越高。

③ 身体健康时投保不易被拒，而当身体的某些指标不合格时，很可能带来加费、拒保和除外等非标准化处理。

六、先给谁买很重要

很多父母不舍得给自己买保险，要谈起孩子，不管买什么保险，花多少钱，都舍得。可一旦家庭经济支柱出现状况，孩子还有谁来保护？

其实，父母才是孩子最大的守护所以，买保险一定要先大人后小孩。

当然，如果预算充足，为每个家庭成员合理地买上保险是最好不过的。在预算有限的情况下，应该先保障家庭经济支柱，避免家庭遭受经济重创。

七、买保险先看产品，后看公司

究竟是因“品牌”选择大公司，还是因“性价比”选择中小公司？其实纠结的原因很简单，无非是担心小公司不稳定。

我们用《保险法》给大家释疑：

①《保险法》一百条规定：所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

截至2017年，国家保险保障基金规模已达到1043亿元。新华保险、安邦保险就是众所周知的风险处置成功案例。

②《保险法》八十九条、九十二条规定：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

③《保险法》第九十七条规定：保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

所以不管保险公司是大公司还是小公司都是安全靠谱的金融机构。

这里也敲一下黑板，无论看中性价比，还是在意公司品牌，开心保多样的产品，都可以满足大家的需求。

八、买保险前要先规划，后实施

很多人买保险时没有做任何规划和了解，只听人说某款产品好，就花了不少钱去买。等后来真遇到理想产品时，反而没有预算了。

在买保险前，一定要先分析清楚几个问题：

家人都需要哪些保险？他们能不能买上？大概需要多少保费？

最后，再落实该给谁买什么样的保险。

所以，只有先规划好这些保障需求，然后再落实，才不会花冤枉钱。

九、保险不会改变生活，但可以防止生活被改变

没有人因为买保险而倾家荡产，但因没买保险而倾家荡产的事并不少见。

很多人有各种投资和消费计划，唯独没把保险纳入到家庭规划中。一旦不幸患上重疾，花个几十万，到那个时候，之前的计划还能如期实现吗？

保险虽然不能改变我们的生活，也不能阻止风险的发生，但保险是可以把风险损失降到最低的金融工具。

十、没有哪款产品可以适合所有人

经过保监会报备的保险成千上万，保险公司也不断地推陈出新。但没有哪一款保险可以满足某个人所有的保障需求，更没有哪一款产品可以适合所有人。

很多人在买保险时，只是简单地想买所谓“最好”的产品，用最少的时间解决“战斗”。至于想要用保险解决什么问题，预算有多少，保障充不充足，却没认真考虑过的。

买完保险后，才发现这份保险无法解决自己的保障问题，或者是预算大幅超支，影响了原有的生活品质。

彼之蜜饯此之砒霜，没有哪款产品可以适合所有人。我们应该有针对性的去选择保险，充分利用专业客观的产品评测，才能买到一份适合自己的保险。

开心保，就是一家经过中国保监会网销许可的专业互联网保险公司，至今已累计为超过800万的客户提供了保险保障服务。

不管是像重疾险、寿险、意外险、医疗险这样的人身险，还是旅游险、家财险，在开心保都可以找到适合自己的产品。

买保险有三大问题，为什么买，给谁买，怎么买。不管问题从哪里开始，最后都会指向一个终极解决方案：到底买哪个产品？

现实中，也有很多读者会问，买哪个保险产品最好。要知道经过保监会报备的产品成千上万，与此同时，保险公司也在不断地推陈出新，但并没有哪一款保险可以满足某个人所有的保障需求，更没有哪一款产品可以适合所有人群。

为了帮助读者为自己买对保险，我们按照重疾险、少儿重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险、防癌险等6个类别，对2019年市场热销的高性价比产品进行了详细的横向测评。

尽管市场上的人身险五花八门，但看完这篇文章，你可以放心选到当下适合个人情况，与保费预算的高性价比保险：

一、重疾险投保建议与评测

关于重疾险，我们首推消费型重疾险。在预算不足的情况下，不建议购买返还型重疾险，因为返还型重疾险保费一般比消费型重疾险贵至少30%。如果只为了返还的功能，而以牺牲保额作为代价，重疾险也就丧失了保障的价值。

具体投保建议与测评如下：

①如果预算有限，建议购买市场上纯重疾保障定价最低的康惠保重疾险，可以根据实际预算选择保至70岁或终身。产品详见：康惠保测评

此外，瑞泰瑞盈比较适合中老年人投保，年龄对保额的限制较少，性价比也不错。

②如果预算充足，首推轻症、中症、特疾保障全面，并以性价比著称的康惠保旗舰版。

③如果预算充足，青睐恶性肿瘤多次赔付功能，建议购买恶性肿瘤多次赔付间隔期非常友好，定价也低的昆仑健康保2.0。

④如果预算特别宽裕，也可以考虑重疾多次赔付分组合理，轻症、中症赔付比例高，还可以恶性肿瘤多次赔付保的嘉多保重疾险。

⑤少儿重疾险投保需要注意的是，其投保选择和成人重疾险略有不同，一般建议购买少儿定期消费型重疾险。首推轻症、中症赔付比例高，特疾病种覆盖全面少儿高发疾病，重疾不分组多次赔付，性价比超高的妈咪保贝。

二、定期寿险投保建议与评测

定期寿险产品形态简单，低保费、高保障。我们可以每年花很少的钱，就能够把身故带来的损失风险转嫁给保险公司，所以每一位家庭顶梁柱都需要购买一份定期寿险。

在预算范围内，建议定期寿险的保额至少和家庭债务相当，保障期间可以覆盖到退休前的人生黄金阶段。至于产品选择，主要考虑三个因素：健康告知、免责条款、产品定价。中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版定价极致，免责条款和健康告知宽松。

具体投保建议与测评如下：

①对于男性，或者希望未来可以加保保额的人群，建议选择中荷简爱定寿。此外中荷简爱定寿还有一个产品亮点，定期寿险可以转换终身寿险。

②对于女性，如果保费20年交，建议选择瑞泰瑞和升级版，如果30年交，建议选择中荷简爱定寿。

三、百万医疗投保建议与评测

百万医疗险是费用报销型险种，可以有力的填补社保和重疾险的保障空缺。不管是大病、小病，还是意外受伤，只要花几百块，就可以获得上百万的保额。而且大多数百万医疗险都不限疾病种类、不限社保范围，只要是住院产生的合理费用，就可以报销。

购买百万医疗险需要关注其续保条件，以及附加保障权益。

续保条件非常友好的百万医疗险，我们推荐复星联合乐享一生长期百万医疗险。其有以下3大产品亮点：5年内保证续保，且5年累计免赔额1万元；恶性肿瘤无免赔额；附带垫付住院费用、就医绿色通道功能。可以满足大部分人的保障需求。

四、防癌险投保建议与评测

恶性肿瘤在重疾险理赔占比超过60%。防癌险一般是作为重疾险加保的插件，尤其对因健康问题无法投保重疾险的人来说，防癌险是一个非常好的大病保障选择。

具体投保建议与测评如下：

①对于已购买重疾险并计划加保的人，可以考虑恶性肿瘤可以多次赔付的中荷惠加保。

②对于因三高等健康无法购买重疾险的人，可以考虑昆仑康爱保，其健康告知宽松、定价低。

③同理，因为一些健康问题无法购买百万医疗险的人，可以考虑百万防癌医疗险，首推性价比超高的京彩一生防癌险。

五、意外险投保建议

意外险要足够保障失能导致的收入损失，保额和定期寿险一样，至少和家庭债务相当。

需要注意的是，意外险虽然很便宜，市场上的产品选择也很多，但其承保和职业类别有关，从事高危职业人士的最高保额一般会有所限制。

更多最新产品测评，敬请关注“开心保”微信公众号。如果有其他保险购买问题，可以添加开心保保险顾问咨询。

瑞泰瑞和（升级版）定期寿险在大家的期盼中上市了。对比老款瑞泰瑞和，升级版的男性费率下降了30%左右，女性费率下降最高46%！可见瑞泰人寿十足的诚意和信心。瑞泰瑞和升级版不仅性价比高，在健康告知和免责条款也依然延续了宽松的优势。总体来说，这款产品对女性客户尤其友好。

瑞泰瑞和升级版产品具体如何，本文我们将从以下四个方面进行解读：

l 投保规则

l 保障责任

l 保费价格水平

l 投保建议

一、投保规则解读

瑞泰瑞和升级版的核保条件非常友好：线上免体检保额最高300万；健康告知仅3条；承保职业宽泛，虽然有危险嗜好或从事危险活动无法投保，但投保无职业类别限制，是很多从事高危职业人士的投保定期寿险的福音。

投保规则如下：

注：瑞泰瑞和升级版在投保人、被保人不为同一人时，需投保人和被保险人线上人脸识别与签字，该功能暂未上线。

瑞泰瑞和升级版提升了最高保额。基本可以满足对应地区人群的保障需求，购买了老款的客户，也可以把瑞泰瑞和升级版做为加保的选择：

注：各省、市保额上限

和其他定期寿险相比，瑞泰瑞和升级版的健康告知可以说是非常宽松，只有3条。接下来，我们看一下具体的健康告知：

①被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？

②被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？

③被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

延续了老款的优势，瑞泰瑞和升级版疾病询问告知少，且去掉了对孕妇投保的限制：对肺结节、常见的甲状腺疾病和结节，未做告知要求；单纯的乙肝病毒携带者、肝功能正常的小三阳患者，都可以投保；同时，瑞和升级版未对BMI、吸烟、喝酒等做告知要求。

二、保障责任解读

定期寿险的保障责任都很简单，但在免责条款方面差异却很大。免责条款是投保定期寿险时，必须注意的地方，因为它直接关系到能否顺利理赔。一些免责条款较严的产品，理赔条件也极其苛刻。

瑞泰瑞和升级版的保障责任具体如下：

瑞泰瑞和升级版等待期180天。等待期是保险公司避免客户逆选择风险的一个措施。因意外伤害导致的身故或全残无等待期，所以对大部分健康体来说，180天的等待期并没有太大影响。

定期寿险保障责任最关键的地方就是免责条款，因为它直接关系到某些情况能否理赔，这也是瑞泰瑞和升级版最大的优势之一。

市场上的定期寿险一般都有4-7条免责条款。瑞泰瑞和升级版的免责条款只有3条，把限制条件做到最少，非常人性。具体如下：

①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

②被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

③被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

在其他产品中常见的免责内容，如战争、军事冲突等，瑞泰瑞和升级版都不涉及。免责条款少，理赔的时候，自然也就更加宽松。

三、保费价格水平

瑞泰瑞和升级版的定价在老款基础上做了很大的折扣。对于女性被保人，瑞泰瑞和升级版极具竞争力。

我们选择了几个常见的投保年龄做试算。具体投保方案如下：

30周岁女性，100万保额、20年交、保30年，瑞泰瑞和升级版保费只需900元。与市场上另一款公认性价比极高的定期寿险相比：

①同样的缴费方式，瑞泰瑞和升级版的保费低了160元，约17.8%；

②即使选对方的30年交保30年，瑞泰瑞和升级版仍是20年交保30年，瑞泰瑞和升级版的保费也只比他高了80元，约9.8%。相对于100万的保额，可以说是非常划算。

这样的保障设计，使瑞泰瑞和升级版成为女性投保定期寿险的不二之选！

四、投保建议

1、给谁买？

定期寿险主要保障身故和全残责任，所以适合给普通家庭的经济支柱配置，以避免因其身故导致家庭收入中断或骤降。瑞泰瑞和升级版尤其适合为女性家庭支柱，及因为职业或健康原因无法投保其他定期寿险的客户配置。

2、买多少？

买一份保险，保额最重要，定期寿险的保额至少应该覆盖未来10年内家庭的贷款、教育成本和赡养成本等，来为其他家庭成员预留出足够的调整空间。所以我们建议保额至少达到100万的水平。

3、保多久？

我们建议保至60岁，也就是被保人不再承担家庭经济收入重任的时候，这样能保障黄金的年龄，保费压力相对也不高。如果保费方面仍有压力，可以降低保障期间，比如保20年。

但是，千万不要为了拉长保障期间，而牺牲了保额，那就失去了定期寿险保障重大风险的核心意义。

小结：

对女性客户来说，瑞泰瑞和升级版费率极低，是非常不错的选择。此外，孕妇、从事高危职业人士，或是体检有些小毛病的人，瑞泰瑞和升级版依然可以承保，堪称是定期寿险的福音。

很多年轻人的第一份重疾保单都是消费型重疾险。但是，如果不懂保险，很可能多花不少冤枉钱。为了让大家花更少的钱买更好的产品，我们在调研市面上热销产品的基础上，对消费型重疾险进行了全面分析，希望能为有需求的朋友们提供参考。

内容预告：

l 什么是消费型重疾险

l 2019年消费型重疾险产品投保建议（纯重疾/附加中症轻症重疾险）

l 结语

1. 什么是消费型重疾险

线下常见的重疾险一般都是返还型的：有病赔钱无病返钱，不管怎样，未来一定能拿回保费或者保额。不管这些产品有多少种花样，基本都离不开如下两种产品形态（如下图所示）：

保疾病+身故的终身保险：患重疾可以获赔约定保额，未患重疾，身故也赔保额，这是目前返还型重疾险的主流产品形态；

疾病与两全保险的组合：产品宣传里一般会有“两全”、“满期金”、“返还”等字样，没生病且活到一定期限返还保额或一定比例的保费。

与返还型重疾险不同，消费型重疾险只提供疾病保障，或者只提供一段时间内的保障，如果保险期间未出险，合同终止不返钱或仅返还很少的钱（已交保费或现金价值）。换句话说，保障期内生病，能够获得约定保额赔付；如果没生病，则拿不到保额，保费也被消费掉了。

保险的本质，是用较小的保费支出转移重大风险损失。消费型重疾险可谓体现了保险精髓，没有身故责任、没有保费返还功能，加上互联网运营成本递减的加持，与返还型重疾险相比，能用很少的保费获取更高的保额，特别适合普通工薪家庭。

根据保障期限和保障内容的不同，消费型重疾险有如下几类：

①保障期限：保终身或定期（保至60/70/80岁等）；

②保障内容：根据是否有轻症，分为纯重疾、含轻症重疾险两种。

2. 消费型重疾险产品哪款好？

近几年，随着保险公司市场竞争日趋激烈，消费型重疾险不断推陈出新。我们经过分析梳理，精选产品如下：

·百年康惠保

·瑞泰瑞盈

·昆仑健康保

·康惠保旗舰版

·复保星悦

·康乐一生C

根据保障内容的不同，消费型重疾险产品可分为两类：纯重疾和含轻症重疾险。

（1）纯重疾产品投保建议

我们在重疾险有必要附加轻症吗？一文中有过详细分析：

重疾险主要解决的只是人生中的承受不起的、重大（疾病）风险，轻症（一般风险）并非其核心价值，也并非重疾险的必备保障。

在保额充足的前提下，附加轻症固然不错；但如果预算有限，为了投保中症、轻症降低重疾保额，或者造成保费压力，是非常不明智的。

所以，纯重疾产品，即仅保障重大疾病的消费型重疾险产品，是预算有限年轻人的投保首选。

目前市场上热销的纯重疾产品主要有百年康惠保、瑞泰瑞盈、昆仑健康保2.0等产品，具体产品内容如下表所示：

总的来说，三款产品保障责任方面差别不大，80种重疾和100种重疾在保障范围上没有太大差别（参加：3分钟学会全方位读懂重疾险），在选择纯重疾产品时，只需要在符合健康告知和投保要求的情况下，综合考虑保障期限和保费价格即可。

投保建议如下：

①对于预算有限的年轻人，可以选择百年康惠保保至70岁（性价比之选）或者瑞泰瑞盈保至60岁；

②如果想要投保终身纯重疾，百年康惠保无疑是性价比之选；

③中国人口预期寿命76.34岁，如果觉得保终身保费较高，保至70岁又怕后期无保障，那么，昆仑健康保2.0保至80岁，是个很好的选择。

④特定人群投保：高危职业如果无法投保百年康惠保，可以尝试昆仑健康保2.0或者瑞泰瑞盈；如果是给父母投保，可以选瑞泰瑞盈，70周岁仍可投保，且可选缴费年限更长，每年交费压力更小。

* 注：百年康惠保和瑞泰瑞盈都可以在线智能核保，如果核保不通过不会留下核保记录，不影响投保其他重疾险产品。

（2）附加（中症）轻症消费型重疾险投保建议

轻症：一般是重大疾病的早期症状或较轻状态，是尚未发展成重大疾病的疾病。

中症：2018年国内重疾险新增保险责任，并没有统一的病种和定义。目前市场上的中症疾病主要有两种情况：①按照疾病严重程度划分，轻症有余、重疾不足，乃为中症，其赔付比例也介于重疾与轻症之间，一般为保额的50%左右；②直接将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病，放在中症里，赔付比例提升为保额的50%左右。

对于预算较为充裕的朋友，投保附加轻症（及中症）的重疾险产品，能够降低重疾险的理赔门槛，更容易获得赔付，尤其是轻症或中症豁免，确诊理赔后可免交剩余未交保费，是非常人性化的设计。

目前市场上附加（中症）轻症的消费型重疾险优秀产品越来越多，（重疾+中症+轻症）的产品主要有百年康惠保旗舰版、复星保德信星悦；（重疾+轻症）产品代表有昆仑健康保2.0、复星联合康乐一生C、瑞泰瑞盈等，我们将投保规则、保障责任及保费价格试算整理如下表：

上表中几款产品，康惠保旗舰版和复星保德信星悦的中症轻症保障不管是病种还是疾病定义，都没有太大差别，基本一致。中症赔付比例达到50%，有中症肯定比没有中症更优。但是，客观讲，没有中症保障的昆仑健康保2.0、康乐一生C和瑞泰瑞盈的轻症保障，在病种和疾病定义方面与前两款产品相比，并没有劣势，其劣势只存在于赔付比例较低。

具体的分析过程不再赘述，直接说研究分析的结果，供大家投保决策参考：

①康惠保旗舰版：100种重疾+20种中症（含中症豁免）+35种轻症（含轻症豁免），可选特定疾病、身故、投保人豁免等，保障全，价格低，智能核保较为宽松，保障期限有保至70岁和终身两种可选，自上线以来一直被誉为消费型重疾险的网红。追求性价比的朋友，可以重点关注康惠保旗舰版。

②复星保德信星悦：轻症赔付比例为30%、35%、40%，女性费率较有优势，尤其是25周岁及以下女性，可以不投保身故保障，费率优势明显，可投保额最高60万，能够满足客户的高保额需求。

③昆仑健康保2.0：承保职业没有限制，高危人群也可以投保，轻症保障病种及疾病定义都比较人性化，保至80岁费率较优；此外，该产品保至70岁/80岁，35岁-40岁人群仍可选择30年交，可降低期交保费压力；

④康乐一生C：上线初期竞争优势明显，该产品保障责任方面虽然不保中症，但是没有实质硬伤，目前属于比较中庸的产品；

⑤瑞泰瑞盈：该产品最大的优势是适合高龄人群投保，而且缴费年限相对较长，保费压力较小。对于预算不足的年轻人，也可以选择保至60岁，拉长缴费年限，该情况虽然总保费较多，但是期交保费压力较小，也能够用较少的保费支出获取较高的保费。

3. 结论

重疾险的核心保障就是重大疾病保障，纯重疾保障产品形态简单，保费价格低，非常适合预算较少、初次投保的客户。而保障较全的重疾+轻症（中症）产品，能够在一定程度上降低投保门槛，使我们更容易获得理赔，但是如果因此造成保费压力，则实在没有必要。

当然，买什么保险是一件需要私人定制的事情，毕竟即便也同样收入的家庭，由于家庭负债、家庭理财观念、身体健康状况等的不同，在进行投保决策时也会有很大差异。

希望这篇文章，能帮您选到称心如意的保险产品。

重疾险的产品种类也越来越丰富，社会接受度也越来越高。最近几年更是涌现出一批不错的多次赔付重疾险。这给我们提供了多样的选择，同时也让很多人面临选择的困难。本文将从以下三点帮您解答如何选择多次赔付重疾险：

• 什么是多次赔付重疾险
• 多次赔付肯定比单次赔付好吗
• 如何选择多次赔付重疾险

01.什么是多次赔付重疾险？

多次赔付是指重疾保障多次赔付，与轻症、中症的次数无关。

我们耳熟能详的康惠保、康惠保旗舰版、康惠保2020都是单次赔付重疾险。第一次重疾赔付保额后，整个保险合同就会终止。而多次赔付重疾险，会在重疾赔偿次数用尽之后才结束合同责任。

举个例子：隔壁老王30岁时买了一份多次赔付重疾险，37岁时患了甲状腺癌，保险公司赔了老王50万；不幸的是，42岁时老王又确诊急性心肌梗塞，保险公司又赔付了50万。

如果老王买的是单次赔付重疾险，第一次重疾理赔后保险合同就终止了，很可能就买不到保险了。

即使是甲状腺癌这样生存率极高的疾病，如果想再买重疾险也很难。因为有过既往病史，连健康告知都无法通过。这种情况直接导致，消费者在战胜重大疾病后，再也得不到保障。多次赔付重疾险，就是为了避免这种尴尬而生。

02.什么情况适合投保多次赔付重疾险？

多次赔付重疾险赔付次数多久一定比单次赔付型好？其实，多次赔付重疾险并不是我们优先推荐的产品：

①一般来说，保费越便宜，保额越高，产品性价比越高。与单次赔付重疾险相比，多次赔付重疾险费率（价格）普遍较高。买重疾险最重要的是保额充足。重疾一般都是很严重的疾病，如果第一次赔偿都无法保证有足够的钱撑过去，哪里还有第二次理赔的机会？

②多次赔付型重疾险会将重疾分组，同组疾病仅赔付1次。像癌症这种高复发的重疾，很可能无法获得第二次赔付。

建议初次接触保险的普通家庭，首选单次赔付重疾险，把全家人的保额都做够。

如果预算充裕，买足够保额的多次赔付重疾险毫无压力，或者既往有多个病种的家族病史，多次赔付重疾险的确是不错的选择。

需要注意的是，市场上的多次赔付重疾险实用性也有很大差别，投保前一定要慎重选择。

03.如何选择多次赔付重疾险？

判断多次赔付重疾险产品是否值得买，需要关注多个方面，比如费率、重疾分组情况、间隔期、轻症（包括中症）疾病病种及赔付比例、赔付次数等。仅就重大疾病多次赔付而言，重疾分组情况是判别保障责任优劣的关键，在此基础上，费率关系到是否具有性价比。

根据多次赔付重疾险对重大疾病分组情况的处理，可分为两种：分组和不分组。

· 重疾不分组：不同种类的疾病可进行多次赔付。比如保100种重疾不分组，但两次或三次确诊重疾的时间有限制，通常是间隔365天。

· 重疾分组：分组即把疾病分成不同的几组，每组疾病只有一个理赔名额，不同组的疾病才可以多次赔付。

如果想要提升多次理赔的概率，必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现：

①恶性肿瘤单独分组；

②增加保障疾病，尤其是6种核心重疾的分组数量。

但是，只要分组就难免会出现这种情况：发生二次理赔的重疾与第一次属于同组，理赔的时候难免会受挫。最佳的选择无疑是不分组多次赔付。

综上所述，多次赔付重疾险保障从优到劣依次为：重疾不分组＞恶性肿瘤单独分组且核心重疾区隔分组＞恶性肿瘤不单独分组。

如果一款多次赔付重疾险，保障较优，且具有费率优势，那就是非常理想的选择了。

结语

多次赔付重疾险是最近几年重疾险的一个重大创新，因为保费相对比较高，不太适合预算有限的年轻家庭。

如果预算充足，那么以下两种情况可以考虑多次赔付重疾险：①买到足够的保额毫无压力，家族中有多个病种的既往病史；②为儿童够买保障期限较长的重疾险。

产品推荐：①多次赔付重疾险：百年超倍保、弘康爱倍至；②单次赔付重疾险：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0

轻症保障已经成为很多主流重疾险的标配。但不少预算有限的朋友，在投保时总会纠结：重疾险到底有必要附加轻症吗？也有些朋友非常中意轻症保障，但在挑选产品时，又不知如何下手。本文将解答你关于轻症的所有困惑：

• 重疾险有必要附加轻症吗？
• 如何挑选轻症？ 

01.轻症并非重疾险必备保障

重疾险主要解决的是人生中的承受不起的重大疾病风险，相比之下轻症算一般风险，并非其核心功能，所以轻症最初并不在重疾险保障范围内。

1983年重疾险于南非问世，仅承保4种重大疾病；1995年我国内地引入重疾险，各保险公司开始不断增加病种。由于当时的重疾定义普遍严苛，直接导致2006年人们对重疾险“保死不保病”的质疑风波。

面对争议，在保监会指导下，中国保险行业协会与中国医师协会联合，对高发的25种重疾进行标准规范，保证了重疾险在防范重大风险方面的实用性。 2007年开始，很多保险公司为了降低理赔门槛、迎合市场，先后在重疾险中加入轻症责任。

目前，市场在售的重疾险产品，大部分都可以附加轻症责任，轻症逐渐成了重疾险的标配。

轻症一般是重大疾病的早期症状或较轻状态，是尚未发展成重大疾病的疾病，的确降低了重疾险的理赔门槛。但轻症并不是必需保障。原因如下：

①轻症治疗较为容易，恢复期也不会太长，花费大多是几万元，基本不超过十万，一般家庭都负担得起，算不上重大风险。而且附加轻症必然以保费增加为前提，从集中资源保障重大风险角度看，轻症会增加普通家庭的保费压力。

②由于很多疾病（比如恶性肿瘤）一经发现就能达到重疾理赔标准，重大疾病理赔后，整个保险合同（包括轻症）随即终止，从精算角度看，轻症的绝对发生率比重疾低很多。

③轻症赔付金额一般是重疾保额的30%左右，赔付比例比重疾险差不少，如果本身买了医疗险，可以覆盖到轻症医疗费用，没有轻症保障也基本可以承受。

总之，对于预算有限的客户，如果为了投保轻症降低重疾保额，或者造成保费压力，着实不妥。
 

为什么很多人大肆鼓吹买重疾险一定要加轻症，甚至说不含轻症的重疾险不值得买呢？从客户角度来说，理赔门槛降低了，更容易获得理赔，体验更好；而在鼓吹者方面，客户缴纳保费更多，能够赚取的佣金也更高，何乐而不为？

面对各种说辞，我们一定要擦亮眼睛，从自身需求和实际出发，有自己的独立判断，不要人云亦云：轻症并非重疾险的必备保障，在保额充足的前提下，附加轻症固然不错；但如果预算有限，做足重疾保额才是更重要。

02.如何挑选轻症？ 

很多产品都以轻症病种数量为主要宣传点，是不是轻症越多越好呢？其实不然。轻症挑选的关注点比较多，如下几个方面供大家参考：

（1）是否包含常见高发轻症

轻症的种类和定义并没有行业标准规范，因此，是否包含高发轻症非常关键。根据近年来的理赔数据，并结合 6 种高发重疾病种对应的早期疾病，我们总结常见高发轻症如下：

（常见高发轻症）

目前市场上不同产品对高发轻症的覆盖面有很大差别，即便是知名度很高的产品，也不乏偷工减料的现象。看轻症病种时，疾病种类再多，保险公司再大，不包含高发轻症也是白搭。

当然，不同产品对常见轻症的定义和理赔要求也会有差别，有严有松。以脑中风为例，目前市场上比较常见的轻症条款有三种（如下表所示），在理赔要求方面区别明显，主要体现在：

 ①对于后遗症，有的产品要求必须满足特定的条件，有的则要求满足两种中任何一种皆可；

②对于肌力等级，有些要求3级，有的则是2级（肌力等级越低，病情越严重，相当于理赔门槛越高）。 

如果有家族病史，在确定挑选备选产品范围后，可以特别关注一下相关疾病的条款定义，尽量选择理赔宽松的产品。但是，因为轻症的定义涉及很多医学知识，没有家族病史或担心疾病的普通客户，也无须过于纠结。

（2）轻症豁免

豁免，指的是一旦达到某些特定条件（如身故、残疾、重症或轻症），剩余未交保费就不用交了，保险公司视为已交，保险合同继续有效。

轻症豁免，即一旦被保人罹患合同约定的轻症疾病，即可免交剩余未交保费，依旧继续享有其他保障，可以避免消费者因轻症导致家庭经济能力受影响后，却要继续缴纳重疾险保费所造成的负担。

举个例子：小保先生给自己购买了一份50万康惠保旗舰版重疾险，30年交。在缴纳10年保费之后，小保发生了不典型的急性心肌梗塞，符合轻症理赔条件。于是，保险公司赔付小保15万轻症理赔款，同时免交后续保费，余下20年保费都不需要再交了！

轻症豁免是非常有利于消费者的设计，能最大限度减低家庭经济负担，加大保险的杆杠作用，体现了保险的温度。很多人附加轻症都是冲着轻症豁免来的，没有轻症豁免责任的轻症是不值得考虑的。

（3）轻症赔付方式、赔付次数及比例

轻症赔付方式有提前赔付和额外赔付两种。提前给付，即轻症理赔后，重疾保额等额减少，这种情况前几年比较常见；额外给付，即轻症不占重疾保额，轻症理赔不会对重疾理赔金额造成影响。保费相近的情况下，肯定是额外给付更好。

目前市面上常见的重疾险，轻症赔付比例一般为重疾险保额20-30%左右 ，在保费相近的情况下，轻症给付比例越高自然越好。

从赔付次数看，市场上轻症的赔付次数1-5次不等，赔付次数只有1次固然稍显不足，但赔付次数太多也没有太大必要，2-3次一般足够了。

但是需要注意的是，多次赔付的轻症有的会分组，或者有间隔期的要求，从获赔的可能性看，不分组、无间隔期肯定更好。

总结

投保重疾险，附加轻症是不错的，但如果预算有限，而且投保的医疗险可以覆盖到轻症费用，那也不必要因为轻症责任增加交费压力。

在挑选产品时，一定要注意：如果选择轻症保障，那轻症豁免责任是必不可少的；如果轻症保障在常见高发病种方面偷工减料，其价值会大打折扣。在此基础上，还需要综合考量轻症赔付额度/次数等因素。

保险产品推荐：①消费型重疾险：开心保优惠宝、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝；②定期寿险：大麦定寿2020、国富栋梁定寿、中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版

刚接触保险的人，对不同险种的保障作用几乎没有什么了解。甚至有一种只要买了保险，一旦出事，不管什么情况都能赔的错误认知。可到了理赔的时候，才发现，自己买的保险和想象的根本不是一回事。

实际上，不同的保险有不同的作用，只有了解各个险种，才能买到适合自己的保险。

今天，开心保就来全方位解读人身险中的四大险种：重疾险、定期寿险、医疗险、意外险，帮你理清几个险种的保障意义，与选择方法。

一、重大疾病险

重疾险就是一个人在罹患合同约定的重疾后，保险公司直接给付保额。

重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。因此，重疾险也被称为“收入损失补偿险”。

按照满期是否返还保费，重疾险一般可以分成两种：返还型重疾险、消费型重疾险。

保险的本质，就是用较小的保费支出，转移重大风险带来的损失。相比于返还型重疾险，消费型重疾险没有捆绑身故责任、没有保费返还功能，可以用更少的保费，获取更高的保额，充分体现了保险的精髓，特别适合普通家庭。

对于消费型重疾险，大家可能会有以下4个疑问？

1、有必要选重疾种类最多的重疾险吗？

保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一划定了25种最高发的重大疾病。这25种重疾占重疾理赔的95%左右，且市场的重疾险都包含这25种疾病。所以，没必要纠结一款重疾险保100种还是80种疾病。

当然，在保费与其它责任相同的情况下，病种数量越多越好。

2、有必要一定选保至终身的重疾险吗？

买保险就是买保额。

如果预算充足，那就直接买保额充足的终身重疾险；如果预算有限，就先把保额做足，投保定期重疾险，等以后还可以再加保，不必为了追求保障期限降低保额。

要知道，买保险并不是一劳永逸的事。一方面，随着收入的增长，我们的保额需求会增加；另一方面，通货膨胀会导致保额“缩水”，我们也需要适时加保。

3、有必要附加轻症吗？

现在大部分重疾险都有轻症保障。

轻症的出现，降低了理赔门槛。虽然保费也会有所增加，但是也有患轻症后豁免后续保费的功能。

很多人在投保时纠结：重疾险有必要附加轻症吗？

在预算充足的前提下，把保额做足还能附加轻症固然不错；但如果预算有限，先做足重疾保额，更重要。

4、有必要买多次赔付重疾险吗？

多次赔付重疾险不同于普通重疾险的地方在于：其重疾责任可以至少理赔2次，个别多次赔付重疾险甚至可以赔7次以上。

因为得过重疾，基本就不可能再买健康险了，即使治愈，健康状况也大不如前，一旦再次患重疾，将对家庭造成沉重打击，而多次赔付重疾就可以解决这个问题。

如果预算特别充足，也可以考虑多次赔付重疾险。

小结：如何买适合自己的重疾险呢？

基于以上的分析，我们将重疾险分为三类：纯重疾险、含轻症的重疾险，及多次赔付重疾险。具体成人与少儿投保建议如下：

① 成人重疾险推荐：

预算有限：首选纯重疾保障产品。如康惠保，其纯重疾保障性价比高，保至70岁的保费更极致，适合预算有限的年轻人。还有瑞泰瑞盈，更适合中老年人投保；

预算充足：建议选择可以附加轻症的重疾险，如康惠保2020、康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0，轻症、中症和特定疾病保障全面，性价比超高。尤其是康惠保2020，恶性肿瘤二次赔付间隔期极其人性化，性价比高；

对于女性投保，可以关注横琴优惠宝，保障责任全，性价比也很高；

如果真的不差钱，可选择百年超倍保。它是一款涵盖了轻症、中症、重疾、身故责任的多次赔付重疾险，还可以附加癌症多次赔付责任，性价比高，间隔期短。

② 儿童重疾险推荐：

少儿重疾险投保，和成人重疾险略有不同，普通家庭一般建议选择少儿定期消费型重疾险。其保费至少比少儿终身重疾险低70%以上，极大降低了交费压力，也能保障孩子30岁前最需要庇护的时间。

具体购买产品时，尤其要考虑少儿高发特疾的保障覆盖。

少儿重疾险，开心保首推：复星联合妈咪保贝。

相比于其它少儿重疾险，妈咪保贝轻症、中症、特疾保障覆盖全面，是一款“重疾不分组”的重疾多次赔付产品。其中，有18种儿童特定高发疾病可额外赔付1倍保额。在保障责任增加的前提下，妈咪保贝的性价比依然超高。

二、定期寿险

定期寿险的保险责任非常简单，在合同约定的年限内被保险人死亡（或全残），保险公司就赔付保险金。

虽然都是寿险，但定期寿险与终身寿险差异很大。定期寿险是提供固定期间内的保障，如保20年、30年，或保至60岁、70岁等。在保险期间内，如果被保险人不幸身故或全残，保险公司给付保险金。

活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币，这就是定期寿险独有的功能。

定期寿险不仅保障时间灵活可选，而且产品价格极致。

购买定期寿险，是对家人爱与责任的体现。它可以让家庭在遭遇不幸时，得到足够的经济保障，避免双重打击。对于普通家庭的顶梁柱，建议购买定期寿险，且保额至少和家庭债务相当，并能覆盖未来5-10年的家庭支出。

我们应该怎样选择适合的定期寿险呢？作为消费者，购买定期寿险主要考察三点——健康告知、免责条款、产品定价。

目前，开心保首推大麦定寿2020。其健康告知宽松，提供智能核保，免责条款少，保费定价低。

三、医疗险

医疗险本质是报销型保险。在住院后，保险公司会按一定比例报销合理且必须的治疗费用（手术/药品等）。

举个例子：在器官移植中，器官费用不报销，但因移植产生的住院、检查、用药可以报销。其保障范围可以包括疾病，或遭受意外伤害事故而进行治疗、住院或手术等。

作为社保的补充，医疗险能很大限度地解决“没钱看病”或“看病贵”的问题。

目前市面上的医疗险主要有两种：

①小额医疗险，报销额度一般在1~3万，免赔额从0元-500元不等；

②百万医疗险，报销额度大多在100万以上，一般有1万元的免赔额。

其中，百万医疗险在最近几年非常热销，因其不限社保范围，可以很大程度缓解医疗压力。

比如安联臻爱无限医疗保险2020版打破了市场局限，扩展承保特定既往疾病，100种疾病无免赔额，含质子重离子治疗费用，提供重疾绿通服务。